Đừng lãng phí tiền

• Chi phí: Không tốn tiền. Rà lại danh sách “trừ tiền tự động” trên Alipay, WeChat, Apple và Android tại Trung Quốc đại lục, một lần mất 10 đến 20 phút. Sau này, mỗi lần gia hạn, bạn phải tự bấm thêm một lần.
• Nói cho dễ hiểu: Tiền tiết kiệm được là phí của những gói đăng ký bạn đã không dùng từ lâu nhưng vẫn bị trừ hằng tháng. Rà lại danh sách trừ tiền tự động trên Alipay, WeChat, Apple và Android chưa mất đến 20 phút. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, trước khi trừ tiền, bên bán phải nhắc bạn rõ ràng, đồng thời phải có chỗ để bạn hủy bất cứ lúc nào, dễ tìm và dễ thao tác.
• Lợi ích: Số tiền tiết kiệm được bằng tổng phí của những gói đăng ký bạn không còn dùng nhưng vẫn bị trừ tiền. Mỗi người một khác, không có con số chung. Cơ quan quản lý yêu cầu bên bán phải nhắc rõ ràng trước khi gia hạn, đồng thời cung cấp lựa chọn “hủy bất cứ lúc nào một cách thuận tiện”, không thu thêm phí hủy (Trung Quốc đại lục, áp dụng từ năm 2021).
• Mức bằng chứng: C
• Nguồn: 国家市场监督管理总局 (2021, sửa đổi năm 2025). 网络交易监督管理办法（总局令第 37 号，第十八条）. https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/fgs/art/2025/art_4b47c79b8d994a42bba4835997688faa.html
• Ghi chú: Với dịch vụ bạn thực sự thường xuyên sử dụng, trả phí theo năm thường rẻ hơn theo tháng, nên giữ gia hạn tự động lại có lợi hơn. Cần tắt những gói bạn đã quên từ lâu nhưng vẫn đang bị trừ tiền. Người kinh doanh website bán gói thành viên phải nhắc khách như thế nào, xem phần 26, mục 13 (bán gói thành viên gia hạn tự động).

• Chi phí: Không tốn tiền. Thực hiện trên ứng dụng “个人所得税” tại Trung Quốc đại lục, chỉ mất mười mấy phút.
• Nói cho dễ hiểu: Những người sau thường được hoàn thuế sau khi làm thủ tục: cả năm chỉ làm việc vài tháng, đổi việc giữa năm, hoặc chưa khai các khoản khấu trừ về giáo dục con cái, vay mua nhà, thuê nhà, phụng dưỡng người cao tuổi. Có thể làm trên điện thoại trong mười mấy phút. Tại Trung Quốc đại lục, nếu thu nhập tổng hợp cả năm của bạn dưới 120.000 nhân dân tệ, hoặc số thuế phải nộp thêm dưới 400 nhân dân tệ, bạn có thể không làm.
• Lợi ích: Cộng bốn khoản gồm tiền lương và tiền công, thù lao cung cấp dịch vụ, nhuận bút và tiền sử dụng quyền sở hữu trí tuệ để quyết toán chung một lần. Nộp thừa thì được hoàn, nộp thiếu thì phải nộp bù. Có hai trường hợp có thể không làm: thu nhập tổng hợp cả năm không quá 120.000 nhân dân tệ, hoặc số thuế phải nộp thêm không quá 400 nhân dân tệ. Hai điều kiện này được quy định trong thông báo năm 2023 của Tổng cục Thuế Nhà nước Trung Quốc, áp dụng tại Trung Quốc đại lục đến ngày 31 tháng 12 năm 2027. Ngược lại, những người sau thường được hoàn thuế sau khi làm thủ tục: cả năm chỉ có thu nhập trong vài tháng, đổi việc giữa năm, hoặc chưa khai các khoản khấu trừ về giáo dục con cái, vay mua nhà, thuê nhà, phụng dưỡng người cao tuổi.
• Mức bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 国家税务总局 (2025). 个人所得税综合所得汇算清缴管理办法（第六条）及其解读. https://www.gov.cn/zhengce/202502/content_7006465.htm
  • 财政部、税务总局 (2023). 关于延续实施个人所得税综合所得汇算清缴有关政策的公告. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202308/content_6900594.htm
• Ghi chú: Người phải nộp thêm thuế cũng phải làm thủ tục; không làm là vi phạm pháp luật tại Trung Quốc đại lục. Có tổng cộng bảy khoản khấu trừ bổ sung đặc biệt: giáo dục con cái, giáo dục thường xuyên, chi phí y tế do bệnh nặng, lãi vay mua nhà, tiền thuê nhà, phụng dưỡng người cao tuổi, chăm sóc trẻ dưới 3 tuổi. Trong đó, lãi vay mua nhà và tiền thuê nhà chỉ được chọn một, không được khai cả hai.

• Chi phí: Không tốn tiền. Chỉ cần làm thủ tục rút tiền một lần.
• Nói cho dễ hiểu: Quỹ tích lũy nhà ở tại Trung Quốc đại lục không phải chỉ được dùng khi mua nhà. Điều lệ mới liệt kê chín trường hợp được rút tiền, trong đó có thuê nhà, sửa sang nhà để bản thân ở và trả phí quản lý. Khi bạn nộp đơn, trung tâm quản lý quỹ nhà ở phải trả lời trong vòng 3 ngày là có cho rút hay không.
• Lợi ích: Điều lệ sửa đổi liệt kê chín trường hợp được rút tiền. Trong đó có: trả tiền thuê nhà, sửa sang nhà để bản thân ở, trả phí quản lý nhà mà bản thân ở. Trung tâm quản lý quỹ nhà ở phải quyết định cho phép hoặc không cho phép rút tiền trong vòng 3 ngày kể từ ngày tiếp nhận đơn.
• Mức bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 国务院 (2026). 国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定 (Lệnh Quốc vụ viện số 844, được thông qua tại phiên họp thường vụ thứ 93 của Quốc vụ viện ngày 31 tháng 7 năm 2026, “có hiệu lực từ ngày 20 tháng 9 năm 2026”): Điều 24 sau sửa đổi quy định: “Người lao động thuộc một trong những trường hợp sau có thể rút số dư trong tài khoản quỹ tích lũy nhà ở của mình: (1) trả tiền thuê nhà; (2) mua, xây dựng, xây lại hoặc sửa chữa lớn nhà để bản thân ở; (3) trả gốc và lãi khoản vay mua nhà; (4) sửa sang nhà để bản thân ở; (5) trả phí quản lý nhà mà bản thân ở; (6) nghỉ hưu theo chế độ cán bộ lão thành hoặc nghỉ hưu thông thường; (7) mất hoàn toàn khả năng lao động và chấm dứt quan hệ lao động với đơn vị; (8) ra nước ngoài định cư; (9) các trường hợp chi tiêu nhà ở khác được Quốc vụ viện phê chuẩn.”
  • Điều 25: “Trung tâm quản lý quỹ tích lũy nhà ở phải quyết định cho phép hoặc không cho phép rút tiền trong vòng 3 ngày kể từ ngày tiếp nhận đơn.”
  • Điều 18 về tỷ lệ đóng góp: “Đều không được thấp hơn 5% mức lương bình quân tháng của người lao động trong năm trước.” https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/content_7079363.html
• Ghi chú: Tiền trong tài khoản là tiền lương của bạn cộng với phần đơn vị đóng thêm cho bạn. Để nguyên không sử dụng thì khoản tiền này chỉ hưởng lãi suất rất thấp. Điều lệ còn quy định rõ: nếu người lao động qua đời hoặc bị tuyên bố là đã chết, người thừa kế và người được di tặng có thể rút số dư tài khoản. Giấy tờ cần nộp và thủ tục cụ thể do trung tâm quản lý quỹ nhà ở tại từng địa phương ở Trung Quốc đại lục quy định. Trước khi đi, hãy tra hướng dẫn thủ tục của trung tâm địa phương. Quỹ nhà ở còn có thể dùng để vay mua nhà với lãi suất thấp hơn vay thương mại, xem phần 15, mục 16 (ưu tiên dùng khoản vay từ quỹ tích lũy nhà ở). Về việc đơn vị quản lý bất động sản cắt nước, cắt điện để đòi phí quản lý, xem phần 15, mục 17 (đơn vị quản lý bất động sản cắt nước, cắt điện).

• Chi phí: Không tốn tiền. Kiểm tra hóa đơn một lần, mất mười mấy phút. Khó ở chỗ phải kiên quyết khi nhân viên chăm sóc khách hàng không chịu cho hạ gói.
• Nói cho dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, gói cước cũ bạn đang dùng thường đắt hơn gói mới đang bán vài chục nhân dân tệ. Mỗi tháng vài chục, một năm là vài trăm nhân dân tệ mất không. Theo quy định tại đây, không có lý do chính đáng thì nhà mạng không được từ chối cho bạn chuyển mạng, không được trì hoãn xử lý, càng không được đặt biểu cước riêng cho người chuyển mạng. Nếu họ ngăn cản, bạn cứ khiếu nại.
• Lợi ích: Quy định của Bộ Công nghiệp và Công nghệ Thông tin Trung Quốc nêu rõ nhà mạng không được “từ chối, ngăn cản hoặc trì hoãn cung cấp dịch vụ chuyển mạng giữ số cho người dùng mà không có lý do chính đáng”. Cũng không được “dùng các biện pháp kỹ thuật như chặn, hạn chế để làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ liên lạc của người dùng chuyển mạng giữ số”. Ngoài ra, không được “đặt phương án cước phí và phương án tiếp thị riêng cho người dùng chuyển mạng giữ số”. Gói cước cũ thường đắt hơn gói đang bán vài chục nhân dân tệ. Cứ giữ nguyên thì mỗi năm mất không vài trăm nhân dân tệ.
• Mức bằng chứng: A
• Nguồn: 工业和信息化部 (2019). 携号转网服务管理规定（工信部信管〔2019〕242 号）. http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-11/13/content_5451483.htm
• Ghi chú: Trước hết, hãy vào ứng dụng của nhà mạng kiểm tra lượng dữ liệu và thời lượng cuộc gọi bạn thực sự dùng trong sáu tháng gần đây, rồi chọn gói cước theo mức sử dụng đó. Nếu nhân viên chăm sóc khách hàng nói “muốn hạ gói phải đến điểm giao dịch” hoặc “trong thời hạn hợp đồng không được đổi”, hãy yêu cầu họ cung cấp căn cứ bằng văn bản. Nếu họ không cung cấp được, gọi số 12300 tại Trung Quốc đại lục để khiếu nại.

• Chi phí: Không tốn tiền. Không mua là tiết kiệm.
• Nói cho dễ hiểu: Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, xổ số kiểu lotto và kiểu số phải dành tối thiểu 50% doanh thu bán vé làm tiền thưởng; xổ số Song Sắc Cầu dành 51%. Cứ bỏ ra 1 nhân dân tệ, tính trung bình trong dài hạn bạn chỉ nhận lại 0,51 nhân dân tệ, đều đặn mất 49%. Năm 2024, doanh thu xổ số toàn Trung Quốc đại lục là 623,486 tỷ nhân dân tệ, trong đó 161,031 tỷ nhân dân tệ được chuyển thẳng vào quỹ công ích, không nằm trong tiền thưởng.
• Lợi ích: Bộ Tài chính Trung Quốc quy định tỷ lệ tiền thưởng tối thiểu trên doanh thu bán vé: xổ số kiểu lotto và kiểu số là 50%, xổ số biết kết quả ngay là 65%, xổ số dự đoán là 73%. Xổ số Song Sắc Cầu trích 51% doanh thu bán vé làm tiền thưởng, tức cứ bán được 100 nhân dân tệ thì chỉ dành 51 nhân dân tệ để trả thưởng. Tính cho người mua, cứ bỏ ra 1 nhân dân tệ, trung bình trong dài hạn chỉ nhận lại 0,51 nhân dân tệ, mất 49%. Năm 2024, doanh thu xổ số toàn Trung Quốc đại lục là 623,486 tỷ nhân dân tệ, trong đó 161,031 tỷ nhân dân tệ được đưa vào quỹ công ích, không quay lại tay người mua xổ số (Trung Quốc đại lục, năm 2024).
• Mức bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 财政部 (2015). 关于规范和加强彩票资金构成比例管理的通知（财综〔2015〕94 号）. http://m.mof.gov.cn/czxw/201511/t20151113_1560814.htm
  • 财政部 (2025). 财政部公告 2025 年第 8 号（2024 年彩票公益金筹集分配情况）. http://zhs.mof.gov.cn/zhengcefabu/202508/t20250828_3970977.htm
  • 中国福利彩票双色球游戏规则（第十四条）. https://mzj.nc.gov.cn/ncsmzj/flcp/202111/5dccc1a5da89434e94a62f8ea0e5887e.shtml
• Ghi chú: Tính trung bình trong dài hạn thì chắc chắn lỗ; cơ chế đã ấn định như vậy, không liên quan đến may rủi. Muốn mua cũng được, nhưng chỉ được coi đó là khoản chi giải trí 2 nhân dân tệ mỗi lần, không được coi là cách đầu tư tiền.

• Chi phí: Không tốn tiền. Chỉ cần khựng lại khi nghe những từ này.
• Nói cho dễ hiểu: Năm 2018, cựu Chủ tịch Ủy ban Giám sát và Quản lý Ngân hàng, Bảo hiểm Trung Quốc từng nói: lợi suất trên 6% thì phải đặt dấu hỏi, trên 8% là rất nguy hiểm, từ 10% trở lên thì phải chuẩn bị mất sạch vốn. Tại Trung Quốc đại lục, sản phẩm quản lý tài sản hợp pháp hiện không được phép cam kết bảo toàn vốn và bảo đảm lợi nhuận. Theo quy định tại đây, tiền mất do tham gia huy động vốn bất hợp pháp do chính bạn chịu; xảy ra chuyện thì không ai gánh thay.
• Lợi ích: Năm 2018, tại Diễn đàn Lục Gia Chủy, cựu Chủ tịch Ủy ban Giám sát và Quản lý Ngân hàng, Bảo hiểm Trung Quốc từng nói: “Lợi suất trên 6% thì phải đặt dấu hỏi, trên 8% là rất nguy hiểm, từ 10% trở lên thì phải chuẩn bị mất toàn bộ vốn gốc.” Quy định mới về quản lý tài sản yêu cầu các tổ chức tài chính “không được cam kết bảo toàn vốn và bảo đảm lợi nhuận”, đồng thời quy định “khi gặp khó khăn trong việc chi trả, tổ chức tài chính không được ứng vốn chi trả dưới bất kỳ hình thức nào”. Vì vậy, sản phẩm quản lý tài sản hợp pháp hiện không còn chuyện bảo toàn vốn. Tổn thất do tham gia huy động vốn bất hợp pháp “do người tham gia tự chịu”; xảy ra chuyện thì không ai bồi thường thay (Trung Quốc đại lục, năm 2018 và 2021).
• Mức bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 郭树清 (2018). 防范化解金融风险 奋力跨越重大关口 (phát biểu tại Diễn đàn Lục Gia Chủy lần thứ 10, đăng trên website chính thức của Tổng cục Giám sát và Quản lý Tài chính Quốc gia Trung Quốc): “Trong quá trình đấu tranh chống huy động vốn bất hợp pháp, cần nỗ lực bằng nhiều cách để người dân hiểu rằng lợi suất cao đồng nghĩa với rủi ro cao; lợi suất trên 6% thì phải đặt dấu hỏi, trên 8% là rất nguy hiểm, từ 10% trở lên thì phải chuẩn bị mất toàn bộ vốn gốc.” https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=182418
  • Bản đăng lại của Cục Quản lý Tài chính địa phương thành phố Thiên Tân. https://jrgz.tj.gov.cn/ztlm/ztzl/jrjfwphjr/202006/t20200625_2744709.html
  • 中国人民银行等 (2018). 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（银发〔2018〕106 号，第二条、第六条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2018/content_5323101.htm
  • 国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二十五条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2021/content_5588815.htm
• Ghi chú: Ba ngưỡng 6%, 8%, 10% là do cơ quan quản lý đặt ra theo kinh nghiệm, không phải điều khoản pháp luật. Phát biểu gốc được đưa ra khi nói về việc trấn áp huy động vốn trái phép tại Trung Quốc đại lục, nhắm đến các sản phẩm quản lý tài sản và công ty đầu tư cam kết lợi nhuận cao. Nội dung này không cấu thành khuyến nghị đầu tư. Nếu tự kinh doanh và cần vay tiền hoặc mời người khác góp vốn, xem các giới hạn không được vượt qua ở mục 12, điều 26 (huy động tiền từ người khác để kinh doanh).

• Chi phí: Không tốn tiền. Cần để sẵn đủ tiền mặt để thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày lập sao kê. Cái khó là kiềm chế, không dùng trả góp để chia nhỏ những khoản chi lớn. Nếu buộc phải vay, hãy dành vài phút hỏi rõ lãi suất quy đổi theo năm của từng khoản vay.
• Nói dễ hiểu: Thanh toán tối thiểu thực chất là một khoản vay tính lãi theo ngày. Theo mức trần áp dụng tại Trung Quốc đại lục trước năm 2020, lãi suất quy đổi theo năm vào khoảng 18%; một khi dùng hình thức này, thời gian miễn lãi sẽ mất hiệu lực. Trả góp ghi “phí hằng tháng 0,6%” thì quy đổi theo năm là khoảng 13,8%, không phải 7,2%. Bởi tiền gốc được trả dần mỗi tháng, nhưng phí vẫn luôn tính trên số tiền ban đầu. Muốn so khoản vay nào đắt hơn, chỉ nhìn lãi suất quy đổi theo năm, đừng nhìn lãi ngày hay tỷ lệ phí tháng.
• Lợi ích: Trước năm 2020, lãi suất thấu chi thẻ tín dụng tại Trung Quốc đại lục có cả trần lẫn sàn: mức trần là “lãi suất ngày 0,05%”, mức sàn bằng 0,7 lần mức trần. Lãi suất ngày 0,05% quy đổi theo năm là 18,25%. Đây là lãi đơn: tính lãi ở mức 18,25% một năm, tiền lãi không tiếp tục nhập vào gốc. Từ năm 2021, mức lãi suất được chuyển sang cơ chế do tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ tự thỏa thuận. Sau khi dùng hình thức thanh toán tối thiểu, toàn bộ phần gốc chưa trả sẽ bị t ính lãi mỗi ngày, đồng thời thời gian miễn lãi mất hiệu lực. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã yêu cầu tổ chức phát hành thẻ phải trình bày rõ ràng lãi suất quy đổi theo năm, “không được chỉ hiển thị lãi suất ngày, số tiền trả nợ hằng ngày”. Từ năm 2021, mọi tổ chức cho vay tại Trung Quốc đại lục đều phải ghi rõ lãi suất quy đổi theo năm khi quảng cáo và ký hợp đồng. Có thể ghi kèm lãi suất ngày, lãi suất tháng, nhưng không được trình bày nổi bật hơn lãi suất quy đổi theo năm. Lãi suất quy đổi theo năm phải bao gồm tiền lãi và mọi loại phí liên quan trực tiếp đến khoản vay. Với khoản vay trả gốc theo kỳ, số tiền thực tế người vay sử dụng được tính dựa trên dư nợ gốc còn lại sau mỗi kỳ trả nợ. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc từng đưa ra một ví dụ: vay 100.000 nhân dân tệ, trả trong 12 tháng, mỗi tháng nộp phí trả góp bằng 0,5% số tiền gốc ban đầu. Ngay khi vay còn phải trả 1.000 nhân dân tệ phí dịch vụ. Tính theo lãi đơn, lãi suất quy đổi theo năm khoảng 12,80%. Tính theo lãi kép, bằng phương pháp tỷ suất hoàn vốn nội bộ, lãi suất quy đổi theo năm khoảng 13,58%. Nếu chỉ nhìn tỷ lệ phí, người ta sẽ tưởng mỗi năm chỉ tốn 0,5% × 12 + 1% = 7%. Thực tế gần gấp đôi, bởi tiền gốc giảm dần mỗi tháng nhưng phí trả góp vẫn luôn tính trên 100.000 nhân dân tệ. Theo cùng cách tính đó, thẻ tín dụng trả góp 12 kỳ, phí mỗi kỳ 0,6%, không có phí khác, thì con số danh nghĩa là 7,2% một năm. Tính theo lãi kép, lãi suất quy đổi theo năm khoảng 13,8%, bằng khoảng 1,9 lần con số danh nghĩa. Với khoản trả góp từ 6 đến 36 kỳ, tỷ lệ này đều nằm trong khoảng 1,8 đến 2 lần. Nếu bên cho bạn vay là cá nhân hoặc công ty thông thường, đó là vay mượn dân sự ngoài hệ thống tổ chức tín dụng. Tại Trung Quốc đại lục, nếu lãi suất thỏa thuận vượt quá 4 lần LPR kỳ hạn một năm tại thời điểm ký hợp đồng, tòa án không bảo vệ phần vượt quá. LPR kỳ hạn một năm ngày 20 tháng 8 năm 2026 là 3,0%, gấp 4 lần là 12%. Nếu tiền lãi bị khấu trừ trước vào khoản vay, tòa án lấy số tiền thực nhận làm tiền gốc. Giới hạn này không áp dụng cho ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và các tổ chức tài chính được cấp phép tương tự. Bảy loại tổ chức tài chính địa phương, gồm công ty cho vay nhỏ, cơ sở cầm đồ, công ty cho thuê tài chính và các loại khác, cũng không thuộc phạm vi áp dụng. Vì vậy, không thể lấy mức 12% để áp cho các khoản vay của họ, mà phải xem lãi suất quy đổi theo năm ghi trong hợp đồng (Trung Quốc, 2020, 2021).
• Mức độ bằng chứng: C
• Nguồn:
  • 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
  • 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
  • 最高人民法院 (sửa đổi lần thứ hai năm 2020). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html (Công báo Tòa án Nhân dân Tối cao Trung Quốc)
  • 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
  • 全国银行间同业拆借中心, được Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ủy quyền (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
• Ghi chú: 18,25% là kết quả nhân trực tiếp “0,05% × 365”, chưa tính lãi chồng lãi. Nếu thực sự nhập lãi vào gốc hằng tháng thì còn cao hơn. Một số ngân hàng có ưu đãi, hãy căn cứ vào lãi suất quy đổi theo năm ghi rõ trên sao kê của chính bạn. Khi thực sự không xoay xở được, hãy ưu tiên tìm kênh vay chính thức có lãi suất thấp hơn, đừng kéo dài việc thanh toán tối thiểu để lãi tiếp tục tích lại. Khi so sánh hai khoản vay, hãy yêu cầu bên cho vay cung cấp lãi suất quy đổi theo năm tính theo lãi kép. Nếu họ cung cấp mức tính theo lãi đơn, theo quy định tại Trung Quốc đại lục phải ghi rõ “lãi đơn”; mức tính theo lãi đơn sẽ thấp hơn mức tính theo lãi kép đôi chút. Các con số 13,8% và 1,8 đến 2 lần là do cuốn sách này tự tính theo phương pháp của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc; cách tính được ghi trong hồ sơ kiểm chứng. Với vay mượn dân sự, đừng dính vào vay nặng lãi; xem thêm mục 7, điều 15 (không vay nặng lãi). Về khoản tiền cửa hàng thu thêm khi làm thủ tục vay mua ô tô, xem điều 49 trong mục này (phí dịch vụ tài chính của đại lý 4S). Nếu đã không còn khả năng trả nợ, xem mục 7, điều 23 (đã không trả nổi nợ thẻ tín dụng, vay trực tuyến).

• Chi phí: Không tốn tiền. Dành vài phút làm ba việc: tắt thanh toán không cần mật khẩu, đặt hạn mức cho từng giao dịch và từng ngày, xóa các phương thức thanh toán đã liên kết với nền tảng. Cái khó là ngay lúc đó phải kiềm chế để không bấm.
• Nói dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, người chơi trò chơi chi trung bình khoảng 480 nhân dân tệ mỗi người mỗi năm cho trò chơi; tiền đã tiêu về cơ bản không lấy lại được. Pháp luật ở đây chỉ cho phép hoàn lại khoản tiền người chưa thành niên tiêu khi chưa được cha mẹ đồng ý, chứ người trưởng thành không có quy định tương tự. Cách đỡ tốn công nhất là phòng ngừa từ trước: tắt thanh toán không cần mật khẩu, đặt hạn mức cho từng giao dịch và từng ngày, hủy liên kết phương thức thanh toán.
• Lợi ích: Đây là một khoản chi rất lớn. Năm 2024, doanh thu bán hàng thực tế của thị trường trò chơi Trung Quốc đạt 325,783 tỷ nhân dân tệ, với 674 triệu người dùng, bình quân khoảng 480 nhân dân tệ mỗi người (con số này được tính bằng cách chia hai số phía trước). Tiền đã tiêu về cơ bản không lấy lại được. Chỉ có một trường hợp ngoại lệ: đối với việc tặng tiền và nạp tiền của người có năng lực hành vi dân sự hạn chế (ở đây chỉ người chưa thành niên) khi chưa được người giám hộ đồng ý, nếu người giám hộ yêu cầu hoàn tiền thì Tòa án nhân dân phải ủng hộ yêu cầu đó. Không có quy định tương tự cho việc người trưởng thành tự tặng tiền hay nạp tiền. Ngoài ra, tại Trung Quốc đại lục, người chưa thành niên vốn chỉ được chơi trò chơi trực tuyến vào thứ Sáu, thứ Bảy, Chủ nhật và các ngày nghỉ lễ theo luật định. Mỗi ngày chỉ được chơi trong 1 giờ, từ 20 giờ đến 21 giờ (Trung Quốc, 2020, 2021).
• Mức độ bằng chứng: B
• Nguồn:
  • 国家新闻出版署 (2024). 今年中国游戏市场收入超 3257 亿元创新高（中国音数协游戏工委《2024 年中国游戏产业报告》）. https://www.nppa.gov.cn/xxfb/ywdt/202412/t20241216_877445.html
  • 最高人民法院 (2020). 关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）（法发〔2020〕17 号，第 9 条）. https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/230181.html
  • 国家新闻出版署 (2021). 关于进一步严格管理 切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知（国新出发〔2021〕14 号）. https://www.nppa.gov.cn/xxfb/tzgs/202108/t20210830_666285.html
• Ghi chú: Xếp mức B vì chưa có ai trực tiếp đo lường “không tặng tiền thì tiết kiệm được bao nhiêu”, mà chỉ có số liệu tổng thể của ngành trò chơi. Hai cách tắt thanh toán không cần mật khẩu và đặt hạn mức là biện pháp dựa trên kinh nghiệm, nếu xét riêng thì ở mức C. Nguyên văn điều 19 và điều 145 Bộ luật Dân sự Trung Quốc đã được trích đầy đủ ở điều 9 (trẻ dùng điện thoại nạp tiền, tặng tiền). Nội dung này không cấu thành khuyến nghị đầu tư. Nếu vợ hoặc chồng giấu bạn dùng một khoản lớn từ tiền chung để tặng cho người livestream, xem mục 10, điều 22 (tặng tiền cho người livestream).

• Chi phí: Không tốn tiền. Cần dành thời gian thu thập bằng chứng, trao đổi với nền tảng; nền tảng thường từ chối trước rồi mới hoàn tiền sau. Nếu không thỏa thuận được thì chỉ còn cách khởi kiện, mà việc này ít nhất cũng mất vài tháng, phí luật sư phải tự trả. Vì vậy, chuẩn bị đủ tài liệu rồi giải quyết qua nền tảng và đường dây 12315 tại Trung Quốc đại lục sẽ đỡ tốn kém hơn. Cái khó là trẻ không chịu nói, bạn phải kiên nhẫn hỏi cho rõ.
• Nói dễ hiểu: Theo pháp luật Trung Quốc đại lục, khoản tiền trẻ từ đủ tám tuổi chi ra, nếu có giá trị không tương xứng với độ tuổi và trí tuệ của trẻ, thì phải được cha mẹ đồng ý trước hoặc chấp thuận sau đó mới có hiệu lực. Nếu cha mẹ không đồng ý và cũng không chấp thuận khoản chi này sau đó, giao dịch sẽ vô hiệu và có thể yêu cầu hoàn tiền. Trẻ chưa đủ tám tuổi vốn không thể tự quyết định việc chi tiền. Nếu cha mẹ mãi không bày tỏ ý kiến, về mặt pháp luật được coi là không chấp thuận khoản chi đó.
• Lợi ích: Theo pháp luật Trung Quốc đại lục, người chưa thành niên từ đủ tám tuổi là người có năng lực hành vi dân sự hạn chế, nghĩa là chỉ có thể tự mình làm những việc tương xứng với độ tuổi và trí tuệ. Hành vi pháp lý dân sự không tương xứng với độ tuổi và trí tuệ của trẻ phải được người đại diện theo pháp luật đồng ý hoặc chấp thuận sau đó mới có hiệu lực: cha mẹ phải đồng ý trước, hoặc chấp thuận khoản chi sau khi việc đã xảy ra. Trẻ chưa đủ tám tuổi là người không có năng lực hành vi dân sự, không thể tự quyết định; các việc của trẻ do người đại diện theo pháp luật thay mặt thực hiện. Nếu người đại diện theo pháp luật không bày tỏ ý kiến thì được coi là từ chối chấp thuận sau đó: cha mẹ cứ im lặng thì được tính là không chấp thuận khoản chi này.
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn: 全国人大 (2020). 民法典. Toàn văn do Viện Kiểm sát Nhân dân Tối cao Trung Quốc đăng lại. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml Điều 19: “Người chưa thành niên từ đủ tám tuổi là người có năng lực hành vi dân sự hạn chế; khi thực hiện hành vi pháp lý dân sự, phải do người đại diện theo pháp luật đại diện hoặc được người đại diện theo pháp luật đồng ý, chấp thuận sau đó; tuy nhiên, có thể độc lập thực hiện hành vi pháp lý dân sự chỉ mang lại lợi ích hoặc hành vi pháp lý dân sự tương xứng với độ tuổi và trí tuệ của mình.” Điều 20: “Người chưa thành niên chưa đủ tám tuổi là người không có năng lực hành vi dân sự; hành vi pháp lý dân sự do người đại diện theo pháp luật thay mặt thực hiện.” Điều 145: “Hành vi pháp lý dân sự chỉ mang lại lợi ích hoặc tương xứng với độ tuổi, trí tuệ, tình trạng sức khỏe tâm thần do người có năng lực hành vi dân sự hạn chế thực hiện có hiệu lực; các hành vi pháp lý dân sự khác chỉ có hiệu lực sau khi được người đại diện theo pháp luật đồng ý hoặc chấp thuận sau đó.” “Nếu người đại diện theo pháp luật không bày tỏ ý kiến thì được coi là từ chối chấp thuận sau đó.”
• Ghi chú: Mấu chốt nằm ở chứng minh: bạn phải đưa ra bằng chứng cho thấy người thao tác trên điện thoại là trẻ, không phải bạn. Những tài liệu hữu ích gồm: thời điểm nạp tiền tập trung trong giờ học hoặc giờ cha mẹ đi làm, lịch sử sử dụng thiết bị, lịch sử trò chuyện và chơi trò chơi của trẻ, cùng lời trình bày của chính trẻ. “Tương xứng với độ tuổi và trí tuệ” không có một ngưỡng tiền thống nhất; mua trang phục trong trò chơi vài chục nhân dân tệ và tặng tiền tới vài chục nghìn nhân dân tệ là hai chuyện khác nhau. Phòng ngừa từ trước sẽ đỡ tốn công hơn: đặt hạn mức thanh toán không cần mật khẩu cho phương thức thanh toán, bật chế độ dành cho thanh thiếu niên, đừng cho trẻ biết mật khẩu thanh toán. Nếu chính bạn bốc đồng tặng tiền, nạp tiền, xem điều “Không tặng tiền cho người livestream, không nạp tiền vào trò chơi, không bốc đồng đặt hàng” trong mục này.

• Chi phí: Không tốn tiền. Giải thích cho trẻ sáu dạng lừa đảo dưới đây, rồi thống nhất với con một câu: “Nếu bị lừa, hãy nói với bố mẹ trước, bố mẹ không mắng con.” Đồng thời đặt hạn mức thanh toán không cần mật khẩu, bật chế độ dành cho thanh thiếu niên, không cho trẻ biết mật khẩu thanh toán. Cái khó là khi con thực sự bị lừa, bạn phải kiềm chế để không nổi giận.
• Nói dễ hiểu: Sáu dạng lừa đảo này có thủ đoạn khác nhau, nhưng bước cuối cùng đều là một hành động: bảo trẻ lấy điện thoại của cha mẹ để chuyển tiền. Vì vậy, chỉ cần dạy trẻ một câu là đủ dùng: ai bảo con động vào điện thoại của cha mẹ, đọc mã xác minh, người đó là kẻ lừa đảo. Thêm một câu nữa: “Nếu bị lừa, hãy nói với bố mẹ trước, bố mẹ không mắng con.”
• Lợi ích: Trung tâm Phòng, chống lừa đảo thành phố Tuyền Châu phối hợp với Sở Giáo dục thành phố Tuyền Châu, Trung Quốc, đã phân tích sáu dạng lừa đảo chuyên nhắm vào thanh thiếu niên. Thủ đoạn khác nhau, nhưng bước cuối cùng đều là một hành động: bảo trẻ lấy điện thoại của cha mẹ để chuyển tiền. Dạng thứ nhất là giao dịch riêng tài khoản và trang bị trò chơi với giá rẻ. Tiểu Vương chuyển riêng 260 nhân dân tệ, đối phương nói “người chưa thành niên chuyển tiền là vi phạm quy định, tài khoản sẽ bị đóng băng”. Em dùng điện thoại của bố bấm vào “đường dẫn xác minh”, hơn 30.000 nhân dân tệ trong tài khoản bị chuyển đi. Bài gốc nhắc rằng kẻ lừa đảo sẽ đòi thẻ ngân hàng, mật khẩu, mã xác minh qua tin nhắn của cha mẹ; những thứ này “tuyệt đối không được đưa”. Dạng thứ hai là “gỡ bỏ hạn chế chống nghiện trò chơi”. Đối phương đe dọa “nếu không chuyển tiền để hủy, cha mẹ em sẽ phải ngồi tù”, khiến trẻ dùng điện thoại của mẹ chuyển 7.000 nhân dân tệ. Bài gốc nêu rõ cơ chế chống nghiện do cơ quan có thẩm quyền thiết lập, “hoàn toàn không có kênh ‘mở khóa riêng’”. Dạng thứ ba là hoàn lại tiền đã tặng. Kẻ lừa đảo giả danh “nhân viên chăm sóc khách hàng chính thức”, nói tiền người chưa thành niên đã tặng có thể được hoàn lại, rồi yêu cầu “dùng Alipay của cha mẹ tặng quà vào phòng livestream được chỉ định thì mới được hoàn tiền”. Kết quả, 73.000 nhân dân tệ trong tài khoản của mẹ bị dùng để tặng quà, còn tài khoản liên hệ bị chặn. Bài gốc viết: “Có người kết bạn rồi bảo bạn ‘tặng quà để được hoàn tiền’ thì 100% là lừa đảo.” Dạng thứ tư là mạo danh bạn học hoặc giáo viên. Kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài khoản, gửi tin nhắn thoại xưng tên để vay tiền. Vào mùa tựu trường, chúng còn trà trộn vào nhóm lớp, giả làm giáo viên, nhắn “đóng học phí và các khoản phí khác 500 nhân dân tệ”, dùng ảnh đại diện và biệt danh giống hệt giáo viên thật, đồng thời bố trí người đóng vai phụ họa trong nhóm nói “đã đóng”. Dạng thứ năm là lợi dụng việc hâm mộ người nổi tiếng. Kẻ lừa đảo kéo trẻ vào “nhóm người hâm mộ ngôi sao, nhận lì xì 888 nhân dân tệ”. Ban đầu chúng bảo trẻ chuyển 48,88 nhân dân tệ để “xác minh”. Sau đó lại dọa “người chưa thành niên tham gia là vi phạm quy định, nền tảng sẽ đóng băng 80.000 nhân dân tệ, cha mẹ sẽ phải ngồi tù”. Tổng cộng chúng lừa được 16.000 nhân dân tệ. Bài gốc viết: “Cảnh sát, luật sư thật tuyệt đối không liên hệ với người chưa thành niên trên mạng để điều tra, càng không yêu cầu dùng điện thoại của cha mẹ để thao tác.” Dạng thứ sáu là dùng hàng giá rẻ trên nền tảng đồ cũ để dụ người dùng rời khỏi nền tảng, chuyển tiền riêng. Cũng tài liệu này còn liệt kê ba điều trẻ không được vi phạm. Thứ nhất, không cho mượn, không bán, không cho thuê thẻ ngân hàng và SIM điện thoại; nếu thẻ bị dùng để chuyển tiền phạm pháp, hành vi đó có thể cấu thành tội giúp sức cho hoạt động phạm tội trên mạng thông tin theo pháp luật Trung Quốc đại lục. Việc lưu án tích sẽ ảnh hưởng đến thi tuyển sau đại học và thi tuyển công chức tại Trung Quốc đại lục. Thứ hai, việc làm thêm kiểu “cổng điện thoại” là hành vi vi phạm pháp luật, phạm tội. Thứ ba, với những lời “tuyển dụng lương cao” ở nước ngoài, người đi có thể bị khống chế ngay khi vừa ra nước ngoài (toàn Trung Quốc, tháng 10 năm 2025).
• Mức độ bằng chứng: B
• Nguồn: 泉州市反诈骗中心 (2025). 开学第一课｜反诈是青少年的必修课，这 6 大陷阱一定要避开！ http://gat.fujian.gov.cn/ztzl/fjjffpzxrx/spjq/202510/t20251028_7026836.htm (Sở Công an tỉnh Phúc Kiến đăng lại)
• Ghi chú: Xếp mức B vì cơ quan chức năng chỉ cung cấp phân tích lời lẽ của kẻ lừa đảo và các trường hợp cụ thể, không có tỷ lệ xảy ra vụ việc, cũng không có số liệu thống kê về hiệu quả phòng ngừa. Cần phân biệt với mục 9 (trẻ dùng điện thoại nạp tiền để tặng thưởng): khoản tiền trẻ tự nạp để tặng thưởng có thể yêu cầu hoàn trả theo Bộ luật Dân sự áp dụng tại Trung Quốc đại lục. Tiền bị kẻ lừa đảo chiếm đoạt không áp dụng điều đó, mà chỉ có thể trình báo công an để ngăn chặn thanh toán theo mục 2, phần 8. Có thu hồi được hay không còn tùy tiền có còn trong tài khoản hay không. Câu đe dọa chủ chốt mà kẻ lừa đảo dùng với trẻ là “Con đã vi phạm quy định, bố mẹ con sẽ phải ngồi tù”. Nói rõ trước với trẻ rằng chính câu này là dấu hiệu của một vụ lừa đảo sẽ hữu ích hơn việc gặng hỏi sau khi chuyện đã xảy ra. Lời hứa “Nếu bị lừa thì cứ nói ngay, bố mẹ không mắng con” phải thực sự được giữ. Ở nhóm lừa đảo liên quan đến hoàn tiền tặng thưởng, nguyên văn nhắc: “Sau khi bị lừa, đừng giấu giếm; hãy báo ngay cho cha mẹ và công an, như vậy có thể giảm thiểu thiệt hại.” Cụm “bất kỳ ai trên mạng” trong tiêu đề là cách tác giả đúc kết từ sáu loại lừa đảo này để trẻ dễ nhớ; nguyên văn không có câu như vậy. Phiên bản giả danh người quen nhắm vào người lớn còn có cả hình thức dùng AI hoán đổi khuôn mặt, xem mục 3, 4, phần 8 (nguyên tắc cứng để phòng lừa đảo; có liên quan đến chuyển tiền thì cúp máy trước). Người lớn cũng vậy, không đọc mã xác minh hay xác thực khuôn mặt thay cho bất kỳ ai, xem mục 45, phần 8 (đọc mã xác minh).

• Chi phí: Không tốn tiền. Đổi lại, sau khi hết hạn bảo hành, nếu chẳng may phải sửa thì bạn phải tự trả tiền, nhưng khả năng xảy ra việc này không cao.
• Nói dễ hiểu: Bảo hành mở rộng thường được bán với giá bằng 10% đến 50% giá gốc của sản phẩm. Lợi nhuận từ việc bán bảo hành mở rộng cao gấp hơn chục lần so với hàng hóa thông thường; khoản chênh lệch đó chính là số tiền bạn trả thêm. Với những bộ phận chính như động cơ máy giặt, máy nén tủ lạnh, quy định của nhà nước tại Trung Quốc đại lục vốn đã yêu cầu bảo hành 3 năm. Nếu gặp gói bảo hành mở rộng rất rẻ, hãy lấy giá gói đó chia cho chi phí sửa một lần. Kết quả cho biết xác suất hỏng ít nhất một lần trong những năm ấy phải đạt bao nhiêu thì mới hòa vốn.
• Lợi ích: Giá bảo hành mở rộng thường bằng 10% đến 50% giá gốc của sản phẩm. Theo ước tính trong ngành được nghiên cứu trích dẫn, biên lợi nhuận gộp trung bình của bảo hành mở rộng là 50% đến 60%: cứ bán được 100 nhân dân tệ thì có 50 đến 60 nhân dân tệ là lợi nhuận gộp. Mức này cao gấp khoảng 18 lần biên lợi nhuận gộp của hàng hóa thông thường. Năm 2003, bảo hành mở rộng chỉ chiếm 3% đến 4% doanh thu của Best Buy nhưng đóng góp hơn 50% lợi nhuận (dữ liệu bán lẻ tại Mỹ trong thập niên 2000). Nếu gặp gói bảo hành mở rộng có giá thấp hơn nhiều so với khoảng nói trên, bạn có thể tự tính: giá bảo hành mở rộng ÷ chi phí sửa một lần = xác suất hỏng cần có để hòa vốn. Chỉ đáng mua nếu bạn ước tính xác suất hỏng ít nhất một lần trong những năm được bảo hành mở rộng cao hơn con số này. Chẳng hạn, gói bảo hành mở rộng giá 25 nhân dân tệ, giả sử sửa một lần hết 300 nhân dân tệ, thì xác suất hỏng ít nhất một lần phải cao hơn khoảng 8% mới hòa vốn. Con số 300 nhân dân tệ ở đây chỉ là ví dụ, không phải số liệu thống kê. Trước khi tính, cần loại trừ phần vốn đã được bảo hành theo quy định của nhà nước tại Trung Quốc đại lục. Thời hạn “tam bao” (bảo đảm sửa chữa, đổi và trả hàng) theo quy định được tính từ ngày xuất hóa đơn: máy giặt và tủ lạnh được bảo hành toàn bộ máy 1 năm, các bộ phận chính 3 năm. Bộ phận chính của máy giặt gồm động cơ, bộ hẹn giờ, bộ điều khiển chương trình và tụ điện; của tủ lạnh gồm máy nén, bộ điều nhiệt, v.v. Khoảng thời gian bảo hành mở rộng trùng với thời hạn tam bao tương đương với việc bỏ tiền mua thứ mình vốn đã có (áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục từ năm 1995).
• Mức độ bằng chứng: B
• Nguồn:
  • Chen T, Kalra A, Sun B (2009). Why Do Consumers Buy Extended Service Contracts? Journal of Consumer Research 36(4):611-623. https://doi.org/10.1086/605298
  • 国家经贸委等 (1995). 部分商品修理更换退货责任规定（国经贸〔1995〕458 号，第八条三包有效期自开具发票之日起计算；附件《实施三包的部分商品目录（第一批）》洗衣机、家用电冰箱整机 1 年、主要部件 3 年）. 国家市场监督管理总局行政规范性文件. https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/zc/xzgfxwj/art/2019/art_f943e66de125437d92df701e1654c47c.html
• Ghi chú: Con số về biên lợi nhuận gộp là ước tính trong ngành do bài báo trích dẫn từ nguồn khác (Business Week 2004), không phải do chính nghiên cứu đo lường. Cách tính ở trên áp dụng cho người bình thường có khả năng tự trả chi phí sửa chữa một lần. Người sống nhờ một thiết bị mà không có máy dự phòng cần tính riêng. Những loại như bảo hiểm vỡ màn hình điện thoại cũng phải tính riêng: trước hết ước tính bản thân bao lâu làm rơi máy một lần, rồi xem phí bảo hiểm có đáng hay không. Mua một gói bảo hành mở rộng rất rẻ thì cùng lắm cũng chỉ mất vài chục nhân dân tệ. Trước khi mua, hãy xem rõ thời hạn được tính từ ngày nào: nếu tính từ ngày mua thì những năm đầu sẽ trùng với thời hạn tam bao. Tiếp đó, xem bên bảo hành là cửa hàng, hãng hay công ty thứ ba, có thu riêng phí đến tận nhà và phí thay linh kiện hay không. Cũng nên xem sách hướng dẫn và phiếu bảo hành, vì thời hạn bảo hành do hãng tự cam kết có thể dài hơn thời hạn tam bao.

• Chi phí: Không tốn tiền. Khi bác sĩ kê đơn hoặc khi đi mua thuốc tại Trung Quốc đại lục, hãy hỏi thêm một câu: “Có thuốc thuộc chương trình mua sắm tập trung, thuốc theo tên hoạt chất không?”
• Nói dễ hiểu: Giá thuốc trong đợt mua sắm tập trung thứ hai tại Trung Quốc đại lục giảm trung bình 53%, mức giảm cao nhất là 93%. Đến tháng 4 năm 2026, đã thực hiện 11 đợt, bao phủ 490 loại thuốc. Khi được kê đơn hoặc mua thuốc, hãy hỏi thêm: “Có thuốc thuộc chương trình mua sắm tập trung, thuốc theo tên hoạt chất không?” Thành phần như nhau mà số tiền phải chi có thể giảm đi rất nhiều.
• Lợi ích: Trong chương trình mua sắm thuốc tập trung do nhà nước tổ chức tại Trung Quốc đại lục, đợt thứ hai có mức giảm giá trung bình 53%, cao nhất 93%. Tính đến tháng 4 năm 2026, đã triển khai 11 đợt, bao phủ 490 loại thuốc. Số thuốc đã đạt hoặc được coi là đã đạt đánh giá tính tương đương lên tới 1.695. Con số này chiếm khoảng 2/3 số thuốc hóa dược thường dùng trong lâm sàng (số liệu chính thức tại Trung Quốc đại lục từ năm 2020 đến năm 2026).
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 国家医疗保障局 (2020). 第二批国家组织药品集中采购和使用工作答记者问. https://www.nhsa.gov.cn/art/2020/1/17/art_38_2264.html
  • 国家医疗保障局 (2026). 国务院政策例行吹风会：健全全周期全渠道药品价格形成机制. http://www.nhsa.gov.cn/art/2026/4/15/art_14_20221.html
  • 国务院办公厅 (2016). 关于开展仿制药质量和疗效一致性评价的意见（国办发〔2016〕8 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2016-03/05/content_5049364.htm
  • 国家食品药品监督管理总局 (2016). 关于发布普通口服固体制剂参比制剂选择和确定等 3 个技术指导原则的通告（2016 年第 61 号）, phụ lục 1, phụ lục 3, do Cục Quản lý Dược phẩm tỉnh Hải Nam đăng lại. https://amr.hainan.gov.cn/himpa/ztzl/fzy/201607/t20160720_1591587.html
  • 国家医疗保障局 (2024). 集采药品质量严格监管，企业检查和品种抽检两个「全覆盖」. https://www.nhsa.gov.cn/art/2024/12/30/art_52_15287.html
  • 国家医疗保障局 (2025). 医保部门、药监部门有关同志就集采药品相关问题接受人民日报健康客户端记者采访. https://www.nhsa.gov.cn/art/2025/2/9/art_14_15647.html
• Ghi chú: Tranh luận: thường có người nói “Đánh giá tính tương đương chỉ so sánh thành phần, không so sánh hiệu quả điều trị”. Câu này đúng một nửa. Cách đánh giá là cho người khỏe mạnh uống thuốc, lấy máu để xem đường cong nồng độ của thuốc sau khi đi vào máu. Sau đó so sánh đường cong này với đường cong của thuốc gốc; nằm trong khoảng 80% đến 125% thì được coi là đạt. Với những thuốc chỉ cần chênh liều một chút là có thể gây vấn đề, yêu cầu sẽ nghiêm ngặt hơn. Tá dược là những thành phần ngoài hoạt chất, như chất độn và chất bao, được phép khác với thuốc gốc. Quy định chỉ yêu cầu giống nhau về hoạt chất, dạng bào chế, cách dùng và tác dụng điều trị. Vì vậy, đúng là đánh giá này không phải “cho người bệnh uống một thời gian rồi xem bệnh có đỡ không”. Hiệu quả trên người bệnh được trả lời bằng một nhóm nghiên cứu khác. Cục Bảo đảm Y tế Quốc gia Trung Quốc đã tổ chức cho các bệnh viện thực hiện nghiên cứu trong điều kiện thực tế. Đến tháng 12 năm 2024, các nghiên cứu đã bao phủ 63 loại thuốc mua sắm tập trung, gần 100 bệnh viện hạng III cấp A và hơn 300.000 người bệnh. Kết quả đều cho thấy không khác biệt so với thuốc gốc. Chẳng hạn, với metformin, tỷ lệ đạt mục tiêu HbA1c là 83,4% ở nhóm dùng thuốc generic và 78,9% ở nhóm dùng thuốc gốc. Tỷ lệ đạt mục tiêu đường huyết lúc đói thì ngược lại: 83,8% ở nhóm dùng thuốc generic và 87,6% ở nhóm dùng thuốc gốc. Mỗi nhóm có chỉ số cao hơn, có chỉ số thấp hơn. Tháng 1 năm 2025, có bác sĩ công khai nói thuốc mua sắm tập trung “thuốc huyết áp không hạ được huyết áp, thuốc gây mê không làm ngủ, thuốc nhuận tràng không làm đi ngoài”. Cơ quan bảo đảm y tế và quản lý dược đã đến kiểm tra tại 7 bệnh viện ở Thượng Hải, kết luận rằng phần lớn những nhận xét này xuất phát từ lời kể lại và cảm nhận cá nhân. Loại thuốc nhuận tràng bị nêu đích danh khi ấy còn chưa bắt đầu được sử dụng tại bệnh viện. Cũng trong lần đó, các cơ quan thừa nhận thực sự đã phát hiện thuốc có vấn đề qua kiểm tra lấy mẫu. Trong hơn 1.600 sản phẩm trúng thầu của 9 đợt đầu, có 9 sản phẩm bị hủy tư cách do nguy cơ về chất lượng. Trong 9 sản phẩm này, 6 là thuốc nhập khẩu (gồm 3 thuốc gốc), 3 là thuốc sản xuất trong nước. Có hai việc bạn có thể thực hiện. Thứ nhất, nếu muốn tiếp tục dùng thuốc gốc thì thông thường vẫn có thể được kê đơn. Thuốc mua sắm tập trung chỉ chiếm 60% đến 80% lượng mua của bệnh viện, phần còn lại do bệnh viện tự quyết định. Thuốc gốc không bị cấm, đổi lại bạn phải tự trả thêm tiền. Thứ hai, sau khi đổi thuốc điều trị bệnh mạn tính, đừng đánh giá theo cảm giác; hãy theo dõi huyết áp, đường huyết và HbA1c theo mục 3, phần 16 (ghi các chỉ số mỗi lần vào cùng một cuốn sổ). Nếu các chỉ số thực sự xấu đi, hãy đến gặp bác sĩ, đề nghị bác sĩ báo cáo phản ứng có hại của thuốc, đừng tự ngừng thuốc.

• Chi phí: Không tốn tiền. Đăng ký liên kết chia sẻ trong gia đình một lần trên ứng dụng bảo hiểm y tế của địa phương nơi tham gia bảo hiểm tại Trung Quốc đại lục, hoặc đến cơ quan phụ trách để làm thủ tục.
• Nói dễ hiểu: Sau khi đăng ký liên kết một lần, tiền trong tài khoản cá nhân thuộc bảo hiểm y tế người lao động của bạn có thể dùng cho vợ/chồng, cha mẹ, con cái khám chữa bệnh và mua thuốc. Nếu không đăng ký, số tiền này chỉ có bạn được dùng và sẽ cứ nằm trong tài khoản.
• Lợi ích: Tiền trong tài khoản cá nhân có thể dùng để thanh toán phần chi phí y tế mà bản thân bạn và vợ/chồng, cha mẹ, con cái phải tự trả khi khám chữa bệnh tại cơ sở y tế được chỉ định. Cũng có thể dùng để thanh toán phần tiền phải tự trả khi mua thuốc, thiết bị y tế và vật tư y tế tiêu hao tại nhà thuốc bán lẻ được chỉ định. Văn bản còn đề xuất nghiên cứu việc cho phép dùng tài khoản cá nhân để đóng phần phí bảo hiểm y tế cư dân thành thị và nông thôn mà người thân phải tự đóng.
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn: 国务院办公厅 (2021). 关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（国办发〔2021〕14 号）, mục (5): “Tài khoản cá nhân chủ yếu dùng để thanh toán các khoản người tham gia bảo hiểm phải tự trả trong phạm vi chính sách tại cơ sở y tế được chỉ định hoặc nhà thuốc bán lẻ được chỉ định. Có thể dùng để thanh toán chi phí y tế do cá nhân chi trả phát sinh khi bản thân người tham gia bảo hiểm và vợ/chồng, cha mẹ, con cái khám chữa bệnh tại cơ sở y tế được chỉ định, cũng như chi phí do cá nhân chi trả khi mua thuốc, thiết bị y tế và vật tư y tế tiêu hao tại nhà thuốc bán lẻ được chỉ định. Nghiên cứu việc cho phép sử dụng tài khoản cá nhân để đóng phần phí cá nhân khi vợ/chồng, cha mẹ, con cái tham gia bảo hiểm y tế cơ bản dành cho cư dân thành thị và nông thôn, cùng các khoản tương tự. Không được sử dụng tài khoản cá nhân cho chi phí y tế công cộng, chi tiêu cho tập luyện thể thao, dưỡng sinh, chăm sóc sức khỏe và các khoản chi khác không thuộc phạm vi bảo đảm của bảo hiểm y tế cơ bản.” https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-04/22/content_5601280.htm
• Ghi chú: Tài khoản cá nhân của nhiều người có vài nghìn nhân dân tệ nằm đó, trong khi người cao tuổi trong nhà vẫn phải tự trả tiền mua thuốc. Liên kết một lần sẽ có hiệu lực lâu dài. Ở phần lớn các địa phương tại Trung Quốc đại lục, dịch vụ này được gọi là “家庭共济” (chia sẻ trong gia đình), có thể đăng ký ngay trong ứng dụng bảo hiểm y tế địa phương. Cần lưu ý giới hạn ở chiều ngược lại: không được dùng tài khoản cá nhân cho các khoản chi như tập thể dục, dưỡng sinh, chăm sóc sức khỏe. Dùng tài khoản này tại nhà thuốc để mua thực phẩm bảo vệ sức khỏe nhằm rút tiền mặt là hành vi gian lận bảo hiểm.

• Chi phí: Mua một chiếc ấm. Mỗi lần đun nước mất một chút thời gian và một ít tiền gas hoặc tiền điện.
• Nói dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, nếu tính nước bình dùng cho máy nước uống ở mức 20 nhân dân tệ một bình thì giá khoảng 1 nhân dân tệ một lít, đắt hơn nước máy ở Bắc Kinh hơn 200 lần. Một gia đình uống mỗi tuần một bình sẽ tốn hơn 1.000 nhân dân tệ mỗi năm, trong khi cùng lượng nước máy đó chưa đến 5 nhân dân tệ. Nước máy có tiêu chuẩn quốc gi a bắt buộc; trong điều kiện bình thường, chỉ cần đun sôi để uống.
• Lợi ích: Giá nước sinh hoạt bậc 1 tại Bắc Kinh là 5 nhân dân tệ một mét khối, tương đương 0,005 nhân dân tệ một lít. Nước bình dùng cho máy nước uống gia đình có dung tích 18,9 lít một bình; tính theo giá 20 nhân dân tệ một bình thì mỗi lít khoảng 1,06 nhân dân tệ, gấp khoảng 210 lần nước máy. Một gia đình uống mỗi tuần một bình, cả năm 52 bình, tức khoảng 983 lít, sẽ tốn khoảng 1.040 nhân dân tệ tiền nước bình; cùng lượng nước máy đó chỉ khoảng 4,9 nhân dân tệ. Nước đóng chai nhỏ, nếu tính 1 nhân dân tệ cho 500 ml, thì là 2 nhân dân tệ một lít, gấp 400 lần nước máy. Nước dùng cho sinh hoạt và ăn uống tại Trung Quốc đại lục áp dụng tiêu chuẩn quốc gia bắt buộc GB 5749-2022. Tiêu chuẩn này được ban hành ngày 15 tháng 3 năm 2022, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2023. Cơ quan quản lý là Cục Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh Quốc gia Trung Quốc (Trung Quốc đại lục, giá nước năm 2015 và tiêu chuẩn năm 2022).
• Mức độ bằng chứng: C (còn tranh luận)
• Nguồn:
  • 北京市发展和改革委员会. 居民用水价格表. https://fgw.beijing.gov.cn/bmcx/djcx/jzldj/202003/t20200331_1752796.htm
  • 国家市场监督管理总局 国家标准全文公开系统. GB 5749-2022 生活饮用水卫生标准. https://openstd.samr.gov.cn/bzgk/std/newGbInfo?hcno=99E9C17E3547A3C0CE2FD1FFD9F2F7BE
  • 杭州市联合调查组 (2025). 关于杭州市余杭区部分小区供水异常调查情况通报（2025 年 7 月 23 日）, Tân Hoa Xã đăng lại. http://www.news.cn/20250723/1be62dac3b0b4461a643791ff552e93d/c.html
  • 杭州市余杭区人民政府. 余杭区 2025 年 4 月／5 月／6 月水源水水质监测数据 (do Tập đoàn Nước Dư Hàng, Hàng Châu [杭州余杭水务控股集团] công bố; đơn vị kiểm nghiệm là Công ty TNHH Quan trắc Môi trường Jiashu Hàng Châu; tệp PDF đính kèm, bảng 1, mục 24 “coliform phân”). https://www.yuhang.gov.cn/art/2025/5/8/art_1229204072_59140140.html, https://www.yuhang.gov.cn/art/2025/6/5/art_1229204072_59142885.html, https://www.yuhang.gov.cn/art/2025/7/3/art_1229204072_59146464.html
  • 公安部网络安全保卫局 (2025). 编造虚假「警情通报」，捏造「粪水」谣言，邵某豪被刑事拘留. http://www.news.cn/politics/20250722/3178b3bd189c4eb4b293982e92aab438/c.html
  • 重庆市市场监督管理局 (2022). 桶装饮用水消费提示（2022 年 10 月 25 日） https://scjgj.cq.gov.cn/bkzs/spbk/202210/t20221025_11222964.html
• Lưu ý: Điểm gây tranh cãi là cái gọi là “đạt chuẩn” được xác định qua việc kiểm tra nước ra khỏi nhà máy và nước ở cuối đường ống. Khi nguồn nước hoặc mạng lưới đường ống gặp vấn đề, chất lượng nước có thể tạm thời không được bảo đảm. Ngày 16 tháng 7 năm 2025, nước thô đưa vào Nhà máy nước Nhân Hòa ở Dư Hàng, Hàng Châu, Trung Quốc đại lục có mùi bất thường; nước máy tại một số khu dân cư ở Nhân Hòa và Lương Chử bốc mùi. Kết luận chính thức là tảo phân hủy trong điều kiện thiếu oxy, tạo ra các chất thuộc nhóm thioether. Sau khi đổi nguồn nước, không phát hiện vi khuẩn coliform tổng số và Escherichia coli trong nước ra khỏi nhà máy; tất cả các chỉ tiêu đều đáp ứng tiêu chuẩn nước uống sinh hoạt GB 5749-2022. Sau sự việc, 7 cán bộ bị xử lý trách nhiệm, toàn bộ tiền nước tháng 7 được miễn, lõi lọc cũng được thay miễn phí. Tuy nhiên, số lượng coliform phân trong cùng nguồn nước đã tăng liên tục suốt mấy tháng trước khi xảy ra sự việc. Tại cửa lấy nước Vĩnh Thắng trên sông Thiệu Khê, con số tháng 4 là 10 vi khuẩn/L, tháng 5 là 7.300 vi khuẩn/L, tháng 6 là 16.000 vi khuẩn/L. Giới hạn đối với nước loại III theo tiêu chuẩn nước mặt GB 3838 là 10.000 vi khuẩn/L. Cũng trong tháng đó, hồ chứa Tứ Lĩnh có 28.000 vi khuẩn/L, hồ chứa Màn Thầu Sơn có 24.000 vi khuẩn/L, đều vượt giới hạn. Những lời nhắc sau đây là của tác giả, không phải nội dung trong thông báo chính thức: Đun sôi chỉ tiêu diệt được vi sinh vật, không loại bỏ được các chất gây mùi hay các hóa chất hòa tan trong nước. Nếu ngửi thấy mùi lạ, hoặc nước chuyển vàng, đục, hãy ngừng uống và phản ánh với đơn vị cấp nước cùng đường dây 12345 tại Trung Quốc đại lục. Tạm thời chuyển sang uống nước đóng chai, đừng trông chờ việc đun thêm vài phút sẽ giải quyết được vấn đề. Nhưng đây là sự cố cục bộ, thỉnh thoảng mới xảy ra; địa phương cũng đã b ồi thường cho sự cố này, nên vẫn không đủ để trở thành lý do mua nước đóng chai quanh năm. “Thông báo của công an” về việc “đấu nhầm đường ống nước thải chứa phân” lan truyền trên mạng là giả mạo; người đăng đã bị tạm giữ hình sự (xem mục 9). Giá 20 nhân dân tệ một bình nước và 1 nhân dân tệ một chai 500 ml tại Trung Quốc đại lục chỉ là giá giả định để tính toán; hãy tính lại theo giá thực tế ở thành phố nơi bạn sống. Nước đóng bình cũng chưa chắc sạch hơn: Cục Giám sát và Quản lý thị trường thành phố Trùng Khánh nhắc rằng sau khi mở nắp, càng bảo quản lâu thì nguy cơ nhiễm vi sinh vật càng cao; máy cấp nước uống phải được vệ sinh ít nhất một lần mỗi 2 đến 3 tháng. Nếu hệ thống cấp nước thứ cấp tại các khu dân cư cũ không đạt chuẩn, có thể lắp thêm bộ lọc, hoặc chỉ mua nước uống trong trường hợp này. Giá nước tại Trung Quốc đại lục khác nhau tùy địa phương; con số của Bắc Kinh ở đây chỉ để hình dung mức độ lớn nhỏ của chi phí.

• Chi phí: Không tốn tiền. Điều khó là phải kiềm chế khi vừa thấy tin tức đã muốn mua bán, hoặc khi thấy người khác đều kiếm được tiền thì muốn tăng thêm tiền đầu tư theo họ. • Nói theo cách dễ hiểu: Những hộ gia đình Mỹ mua bán thường xuyên nhất trong thập niên 1990 chỉ kiếm được 11,4% mỗi năm, trong khi toàn thị trường cùng kỳ đạt 17,9%; chênh lệch chủ yếu đến từ chi phí mua bán. Trong đợt tăng giảm đột biến năm 2014 đến 2015 ở Trung Quốc đại lục, 85% số hộ có tài khoản nhỏ nhất đã mua bán quá thường xuyên. Họ kiếm ít hơn 250 tỷ nhân dân tệ so với việc cứ nắm giữ, tương đương khoảng ba phần mười vốn ban đầu. • Lợi ích: Nghiên cứu này xem xét 66.465 tài khoản hộ gia đình tại một công ty môi giới phí thấp của Mỹ, trong giai đoạn 1991 đến 1996. Nhóm giao dịch thường xuyên nhất có tỷ suất lợi nhuận quy đổi theo năm là 11,4%, tức trung bình mỗi năm kiếm được 11,4%. Trong cùng thời kỳ, toàn thị trường đạt 17,9%, còn mức trung bình của các hộ gia đình là 16,4%. Tỷ lệ luân chuyển danh mục trung bình của một hộ là 75% mỗi năm, nghĩa là trong một năm họ thay ba phần tư số cổ phiếu đang nắm giữ. Chênh lệch về lợi nhuận gộp, tức số tiền kiếm được trước khi trừ phí giao dịch, giữa nhóm giao dịch thường xuyên và nhóm ít giao dịch là rất nhỏ. Vì vậy, chênh lệch chủ yếu đến từ chi phí giao dịch phải trả khi mua bán (Mỹ, 1991 đến 1996). Dữ liệu tại Trung Quốc đại lục: Nghiên cứu sử dụng dữ liệu tài khoản theo ngày của Sở Giao dịch Chứng khoán Thượng Hải, bao phủ toàn bộ khoảng 40 triệu tài khoản. Giai đoạn lấy mẫu là từ tháng 7 năm 2014 đến tháng 12 năm 2015, tổng cộng 18 tháng. Trong 18 tháng này, Chỉ số Tổng hợp Thượng Hải ban đầu tăng hơn 150%. Chỉ số đạt đỉnh 5.166,35 điểm vào ngày 12 tháng 6 năm 2015, rồi đến cuối tháng 12 lại giảm 40%. Các tài khoản hộ gia đình được chia thành bốn nhóm theo giá trị thị trường đầu kỳ. Nhóm nhỏ nhất chiếm 85% tổng số tài khoản hộ gia đình, nhóm lớn nhất chiếm 0,5%. Tổng giá trị thị trường cổ phiếu đầu kỳ của hai nhóm xấp xỉ nhau, lần lượt là 880 tỷ và 808 tỷ nhân dân tệ. Kết quả là nhóm 85% tài khoản nhỏ nhất mất 250 tỷ nhân dân tệ do chủ động giao dịch, còn nhóm 0,5% tài khoản lớn nhất kiếm được 254 tỷ nhân dân tệ. “Mất” ở đây là so với việc cứ giữ nguyên cổ phiếu, không làm gì trong cùng giai đoạn thị trường. Hai con số này đều tương đương khoảng ba phần mười giá trị thị trường cổ phiếu đầu kỳ của từng nhóm, lần lượt là 28% và 31%. Để đối chiếu, trong hai năm rưỡi trước tháng 6 năm 2014, thị trường tương đối bình lặng. Chọn bất kỳ khoảng 18 tháng nào trong giai đoạn đó, mức chênh lệch tương tự chỉ bằng 1% đến 3% giá trị thị trường đầu kỳ. Trong đợt biến động này, các tài khoản hộ gia đình trung bình cứ khoảng ba tuần lại thay toàn bộ số cổ phiếu đang nắm giữ một lần, gần 18 lần mỗi năm (Thượng Hải, Trung Quốc đại lục, 2014 đến 2015; giai đoạn đối chiếu 2012 đến 2014). • Mức độ bằng chứng: A • Nguồn: ‣ Barber BM, Odean T (2000). Trading Is Hazardous to Your Wealth: The Common Stock Investment Performance of Individual Investors. The Journal of Finance 55(2):773-806. https://doi.org/10.1111/0022-1082.00226 ‣ An L, Lou D, Shi D (2022). Wealth redistribution in bubbles and crashes. Journal of Monetary Economics 126:134-153. https://doi.org/10.1016/j.jmoneco.2022.01.001 ‣ Bản thảo nghiên cứu do chính các tác giả bài trên công bố công khai (tháng 10 năm 2021; các số liệu về Trung Quốc đại lục được đối chiếu từng chữ theo bản này). https://personal.lse.ac.uk/loud/AnLouShi.pdf • Lưu ý: Dữ liệu của Mỹ thuộc thập niên 1990; cơ cấu hoa hồng và thuế tem của cổ phiếu A tại Trung Quốc đại lục khác với cơ cấu trong nghiên cứu đó, nhưng nguyên lý “luân chuyển danh mục càng cao, lợi nhuận thực nhận càng thấp” vẫn giống nhau. Nội dung này không khuyên bạn đừng mua cổ phiếu, và nghiên cứu tại Trung Quốc đại lục cũng không nói như vậy. Nghiên cứu tính toán rằng trong cùng một giai đoạn thị trường, các hộ có tài khoản nhỏ càng chủ động giao dịch thì càng nhiều tiền chảy sang phía đối tác mua bán với họ. Bên kiếm được khoản tiền này cũng không phải các tổ chức, mà là nhóm cá nhân có tài khoản lớn nhất: trong giai đoạn này, khoảng chín phần mười khối lượng giao dịch trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thượng Hải đến từ tài khoản của nhà đầu tư cá nhân; Bảng 1 của bài nghiên cứu ghi con số 87% khối lượng giao dịch hằng ngày. Không tìm được thống kê chính thức có thể kiểm chứng cho con số “chín phần mười nhà đầu tư cá nhân thua lỗ” lan truyền trên mạng, nên mục này không sử dụng con số đó. Có thể đối chiếu tỷ lệ luân chuyển danh mục: trong đợt biến động này, các tài khoản hộ gia đình tại Trung Quốc đại lục thay danh mục gần 18 lần mỗi năm, trong khi nhóm hộ gia đình ở Mỹ chỉ thay ba phần tư danh mục mỗi năm. Trong những năm bình lặng, mức chênh lệch tại Trung Quốc đại lục chỉ là 1% đến 3%, vì vậy lúc cần kiềm chế nhất là khi thị trường nóng nhất. Nội dung này không phải lời khuyên đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Điều khó là khi thị trường thuận lợi, phải kiềm chế ý nghĩ “vay một ít để kiếm thêm”. • Nói theo cách dễ hiểu: Nếu vay tiền mua cổ phiếu, một khi giá giảm xuống dưới ngưỡng mà bạn không bổ sung đủ tiền, cổ phiếu sẽ bị bán cưỡng chế. Khoản lỗ trên sổ sách lập tức trở thành khoản lỗ thực tế, không còn cả cơ hội “chờ nó tăng trở lại”. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, người giao dịch chứng khoán chưa đủ nửa năm hoặc có tài sản bình quân hằng ngày trong 20 ngày giao dịch gần nhất dưới 500.000 nhân dân tệ không được mở tài khoản vay ký quỹ. Bản thân ngưỡng này đã cho thấy đây không phải công cụ dành cho người bình thường. • Lợi ích: Đòn bẩy là vay tiền để mua, và nó sẽ khuếch đại khoản lỗ. Sau khi bạn mua bằng tiền vay ký quỹ, giá trị thị trường của tài sản bảo đảm có thể giảm xuống dưới ngưỡng tỷ lệ duy trì bảo đảm. Ngưỡng này do công ty môi giới đặt ra, áp dụng cho tài sản bạn dùng làm bảo đảm tại đó. Nếu giảm xuống dưới ngưỡng mà bạn không bổ sung tài sản bảo đảm để khôi phục tỷ lệ, vị thế sẽ bị đóng cưỡng chế, tức công ty môi giới trực tiếp bán thay bạn. Khoản lỗ trên sổ sách lập tức trở thành khoản lỗ thực tế, không còn cơ hội “chờ nó tăng trở lại”. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, khách hàng “có thời gian giao dịch chứng khoán chưa đủ nửa năm, thiếu khả năng chịu rủi ro, có giá trị tài sản chứng khoán bình quân hằng ngày trong 20 ngày giao dịch gần nhất dưới 500.000 nhân dân tệ” không được mở tài khoản tín dụng chứng khoán. Bản thân ngưỡng này đã cho thấy đây không phải công cụ dành cho người bình thường (Trung Quốc đại lục, 2015). • Mức độ bằng chứng: B • Nguồn: ‣ Ủy ban Quản lý Chứng khoán Trung Quốc (2015). 证券公司融资融券业务管理办法（证监会令第 117 号，第十二条）. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c106256/c1654005/content.shtml ‣ Sở Giao dịch Chứng khoán Thượng Hải. 《上海证券交易所融资融券交易实施细则》解读（投资者教育材料）. https://www.sse.com.cn/services/tradingservice/margin/edu/c/10074042/files/a1f1c4833302451fb9130dbb94116c56.pdf • Lưu ý: Câu “không mua thứ mình không hiểu” không có tài liệu trực tiếp hỗ trợ mà thuộc về đồng thuận chung; nếu đánh giá riêng thì ở mức C. Dùng khoản vay tiêu dùng hoặc rút tiền qua giao dịch khống bằng thẻ tín dụng để đầu tư cũng là một dạng đòn bẩy trá hình; lãi suất của các hình thức này được nêu ở mục 7 của phần này (không chỉ trả mức tối thiểu của thẻ tín dụng). Nội dung này không phải lời khuyên đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Cái giá phải trả là bạn từ bỏ khả năng “chọn trúng nhà quản lý quỹ ngôi sao”. Điều khó là khi chỉ số giảm, bạn cũng phải chịu theo, không thể rút lui giữa chừng. • Nói theo cách dễ hiểu: Gộp tất cả cổ phiếu mà các quỹ chủ động ở Mỹ mua lại, danh mục đó đã rất gần với toàn thị trường. Nhưng khoản phí quản lý mà họ thu thêm được trừ trực tiếp vào lợi nhuận bạn nhận về. Khi giả định thành tích của quỹ là do may mắn rồi tính toán lại nhiều lần để so sánh, rất ít quỹ có thể dùng phần lợi nhuận kiếm thêm để bù được khoản phí mình thu. • Lợi ích: Danh mục tổng thể của các quỹ cổ phiếu chủ động ở Mỹ gần với danh mục thị trường: gộp số cổ phiếu các quỹ này nắm giữ lại thì gần giống toàn thị trường. Nhưng chi phí quản lý chủ động cao chuyển nguyên vẹn thành mức lợi nhuận ròng thấp hơn cho nhà đầu tư, tức lợi nhuận thực nhận sau khi trừ phí. Nghiên cứu sử dụng mô phỏng bằng phương pháp lấy mẫu lặp có hoàn lại (bootstrap), nhiều lần sắp xếp lại thành tích một cách ngẫu nhiên để xem chỉ dựa vào may mắn có thể đạt được kết quả đến đâu. Kết quả cho thấy rất ít quỹ tạo ra được lợi nhuận vượt trội đủ bù chi phí: phần quỹ kiếm nhiều hơn thị trường không đủ bù khoản phí quỹ thu (Mỹ, công bố năm 2010). S&P Dow Jones Indices thống kê hằng năm: năm 2024, 65% quỹ cổ phiếu vốn hóa lớn được quản lý chủ động ở Mỹ có kết quả kém hơn S&P 500. Trong 24 năm thống kê, trung bình mỗi năm có 64% quỹ kém hơn chỉ số này. Trong giai đoạn 15 năm tính đến cuối năm 2024, không có nhóm quỹ nào mà đa số quỹ chủ động đạt kết quả vượt chỉ số đối chiếu. • Mức độ bằng chứng: B • Nguồn: ‣ Fama EF, French KR (2010). Luck versus Skill in the Cross-Section of Mutual Fund Returns. The Journal of Finance 65(5):1915-1947. https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.2010.01598.x ‣ S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA U.S. Scorecard Year-End 2024. https://www.spglobal.com/spdji/en/spiva/article/spiva-us/ (Trang chính thức từ chối truy xuất tự động; số liệu được đối chiếu theo bản lưu trữ ngày 2025-05-12: https://web.archive.org/web/20250512071051/https://www.spglobal.com/spdji/en/spiva/article/spiva-us/) ‣ S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA Asia Ex-Japan Scorecard Mid-Year 2025 (Report 1a, tỷ lệ quỹ thuộc nhóm China Large-Cap có kết quả kém hơn S&P China A 300: 1 năm 60,5%, 3 năm 69,6%, 5 năm 50,8%). https://web.archive.org/web/20251103165922/https://www.spglobal.com/spdji/en/documents/spiva/spiva-asia-ex-japan-mid-year-2025.pdf (Trang chính thức từ chối truy xuất tự động; số liệu được đối chiếu theo bản lưu trữ.) ‣ Harvey CR, Liu Y (2022). Luck versus Skill in the Cross Section of Mutual Fund Returns: Reexamining the Evidence. The Journal of Finance, 77(3). https://doi.org/10.1111/jofi.13123 (Bài nghiên cứu phản biện.) • Lưu ý: Tranh luận: Có một bài nghiên cứu đã kiểm tra lại kết luận này. Bài đó chỉ ra rằng phương pháp kiểm định bằng cách lấy mẫu lặp của Fama-French chưa lấy mẫu đủ. Theo cách tính của bài nghiên cứu phản biện, ngay cả khi phần lợi nhuận vượt trội của một quỹ thực sự rõ rệt, quỹ vẫn có thể bị đánh giá là “không phân biệt được với may mắn”. Vì vậy, kết luận “gần như không có quỹ nào có kỹ năng” có thể đã quá mạnh. Số liệu của Trung Quốc đại lục không nghiêng hẳn về một phía như của Mỹ. Theo thống kê của S&P Dow Jones tính đến tháng 6 năm 2025, tỷ lệ quỹ chủ động đầu tư vào cổ phiếu A vốn hóa lớn có kết quả kém hơn chỉ số S&P China A 300 là 60,5% trong 1 năm, 69,6% trong 3 năm và 50,8% trong 5 năm. Thống kê này chỉ có số liệu đến 5 năm, không có số liệu dài hơn. Vì vậy, tại Trung Quốc đại lục, vẫn chưa có kết luận dứt khoát rằng quỹ chủ động không vượt được chỉ số về dài hạn, nhưng nhận định quỹ chỉ số có mức phí thấp vẫn đúng. Nội dung này không phải lời khuyên đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Trước khi mua, hãy xem tổng ba khoản “phí quản lý + phí lưu ký + phí dịch vụ bán hàng” là bao nhiêu. • Nói theo cách dễ hiểu: Mức phí hằng năm cao hơn 1 điểm phần trăm thì sau 20 năm, số tiền nhận về ít hơn khoảng 18%; sau 30 năm, ít hơn khoảng 26%. Trong cùng một loại quỹ, chọn quỹ có mức phí thấp thì phần tiền bị phí ăn mòn sẽ ít hơn. • Lợi ích: Chênh lệch mức phí sẽ dần ăn mòn vốn gốc theo hiệu ứng lãi kép, nghĩa là tác động của phần bị khấu trừ mỗi năm sẽ tích lũy qua từng năm. Mức phí hằng năm cao hơn 1 điểm phần trăm thì giá trị cuối kỳ sau 20 năm thấp hơn khoảng 18,2% (1 − 0,99^20 ≈ 0,182), sau 30 năm thấp hơn khoảng 26%. Giá trị cuối kỳ là số tiền còn lại trong tài khoản vào thời điểm đó. Từ năm 2023, Trung Quốc đại lục triển khai cải cách mức phí của các quỹ chào bán ra công chúng, giảm phí của các quỹ chủ động đầu tư cổ phiếu (chủ yếu mua cổ phiếu, do nhà quản lý quỹ lựa chọn cổ phiếu), được áp dụng mức trần phí. Từ ngày 7 tháng 7 năm 2023, các quỹ loại này đăng ký mới có phí quản lý không quá 1,2% và phí lưu ký không quá 0,2%. 136 công ty quản lý quỹ cũng đã hạ hai khoản phí này đối với các sản phẩm cũ của mình xuống dưới mức nói trên.

• Mức độ bằng chứng: C
• Nguồn:
  • 中国证监会 (2023). 证监会有关部门负责人就公募基金费率改革答记者问. http://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7418692/content.shtml
  • 厦门证监局 (2024). 「新注册的主动权益类基金统一执行"管理费率不超过1.2%、托管费率不超过0.2%"的上限标准」. http://www.csrc.gov.cn/xiamen/c105636/c7511608/content.shtml
  • Fama EF, French KR (2010). Xem mục 17 (quỹ chỉ số diện rộng). https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.2010.01598.x
• Lưu ý: Phép tính này chỉ được tính theo công thức, với giả định hai quỹ kiếm được số tiền như nhau trước khi trừ phí. Trên thực tế còn phải tính phí mua, phí bán và phí dịch vụ bán hàng của hạng cổ phần C. Không cấu thành khuyến nghị đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Điều khó là chấp nhận một việc: bạn sẽ không vừa khéo đặt cược đúng vào thứ sinh lời nhiều nhất.
• Nói nôm na: Chỉ cần một vài thứ không hoàn toàn tăng cùng nhau và giảm cùng nhau, việc chia tiền ra sẽ không làm thay đổi mức kiếm được trung bình, nhưng mức lên xuống của tài khoản sẽ nhỏ hơn. Ngược lại, nếu đặt cược toàn bộ tiền vào một cổ phiếu, một nền tảng hay một căn nhà, khi thứ đó gặp chuyện thì chẳng khác nào toàn bộ tài sản của bạn gặp chuyện.
• Lợi ích: Chỉ cần một số tài sản không hoàn toàn tăng giảm cùng nhau, việc chia tiền ra sẽ không làm thay đổi lợi suất kỳ vọng, tức số tiền trung bình có thể kiếm được, nhưng sẽ làm biến động, tức mức lên xuống của tài khoản, nhỏ hơn. Đây là kết luận cơ bản của lý thuyết lựa chọn danh mục đầu tư do Markowitz đưa ra năm 1952 và đã được sử dụng liên tục trong nhiều thập kỷ sau đó. Nói theo chiều ngược lại, nếu toàn bộ tiền được đặt vào một cổ phiếu hoặc một nền tảng, phương sai của khoản đầu tư đó chính là toàn bộ phương sai của bạn; nó tăng hay giảm bao nhiêu thì bạn cũng tăng hay giảm bấy nhiêu. Khi xảy ra sự cố sẽ không có bất kỳ biện pháp phòng hộ nào, cũng không có tài sản khác để giúp bù lại.
• Mức độ bằng chứng: B
• Nguồn: Markowitz, H. (1952). Portfolio Selection. The Journal of Finance, 7(1), 77–91. https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.1952.tb01525.x
• Lưu ý: Xếp loại B vì công trình kinh điển đó chỉ là suy luận toán học thuần túy, không tính ra con số thực tế về việc phân tán có thể giúp giảm lỗ bao nhiêu. Phân tán chỉ có thể làm mức lên xuống của tài khoản nhỏ hơn, không bảo đảm bạn không thua lỗ. Mua quỹ chỉ số diện rộng, xem mục 17 của phần này, bản thân nó đã là một cách phân tán đơn giản. Không cấu thành khuyến nghị đầu tư.

• Chi phí: Mở tài khoản không tốn tiền, nhưng số tiền đã nộp vào không thể rút bất cứ lúc nào. Ngoài trường hợp đến tuổi nhận lương hưu cơ bản, còn có thể nhận tiền nếu đáp ứng các điều kiện như chi phí y tế theo quy định, thất nghiệp, đang hưởng trợ cấp sinh hoạt tối thiểu và những điều kiện khác. Ngưỡng cụ thể xem phần lưu ý. Nếu chưa đủ điều kiện, vẫn có thể phải chờ nhiều năm.
• Nói nôm na: Với người nộp đủ 12.000 nhân dân tệ Trung Quốc đại lục và toàn bộ khoản này nằm trong cùng một bậc thuế, số tiền thuế tiết kiệm ròng ở các mức thuế 10%, 20% và 30% lần lượt là 840, 2.040 và 3.240 nhân dân tệ. Các con số này đã trừ 3% thuế phải nộp khi nhận tiền; nếu khoản đóng đi qua nhiều bậc thuế thì phải tính lại. Người ở bậc thuế 3% sẽ nộp lại phần thuế đã tiết kiệm khi nhận tiền, nhiều nhất chỉ hòa vốn. Đừng gửi vào đây số tiền sẽ cần dùng bất cứ lúc nào; việc nhận trước hạn chỉ được áp dụng trong các trường hợp theo quy định như y tế, thất nghiệp và trợ cấp sinh hoạt tối thiểu.
• Lợi ích: Số tiền đóng vào, tối đa 12.000 nhân dân tệ Trung Quốc đại lục mỗi năm, có thể được khấu trừ trung thực vào thu nhập tổng hợp hoặc thu nhập từ kinh doanh. Thu nhập đầu tư trong tài khoản tạm thời chưa phải chịu thuế thu nhập cá nhân; khi nhận tiền, khoản này không được gộp vào thu nhập tổng hợp mà chịu thuế riêng ở mức 3%. Số thuế tiết kiệm được trong năm phải được tính bằng số thuế cả năm trước khi khấu trừ trừ đi số thuế cả năm sau khi khấu trừ. Khoản khấu trừ có thể khiến bạn chuyển xuống một bậc thuế thấp hơn, vì vậy không phải lúc nào cũng có thể lấy thuế suất biên hiện tại nhân với số tiền đóng. Thuế suất biên là mức thuế suất áp dụng cho mỗi đồng thu nhập kiếm thêm. Ví dụ, sau khi đã tính xong các khoản khấu trừ khác, trước khi đóng tiền, thu nhập chịu thuế cả năm từ thu nhập tổng hợp là 40.000 nhân dân tệ, số thuế phải nộp là 1.480 nhân dân tệ. Sau khi đóng và khấu trừ 12.000 nhân dân tệ, thu nhập chịu thuế giảm còn 28.000 nhân dân tệ, số thuế là 840 nhân dân tệ, tức trong năm đó giảm được 640 nhân dân tệ tiền thuế. Giả sử không tính thu nhập đầu tư và giá trị thời gian của tiền, sau này khi nhận lại 12.000 nhân dân tệ tiền gốc sẽ phải nộp 360 nhân dân tệ tiền thuế, nên chênh lệch thuế ròng là 280 nhân dân tệ. Chỉ khi đóng đủ 12.000 nhân dân tệ và toàn bộ khoản khấu trừ nằm trong cùng một bậc thuế thì mới có thể dùng thuế suất của bậc đó để tính khoản thuế tiết kiệm trong năm. Nếu chỉ tính tiền gốc, không tính thu nhập đầu tư và giá trị thời gian của tiền, chênh lệch thuế ròng ở các mức thuế 10%, 20% và 30% lần lượt là 840, 2.040 và 3.240 nhân dân tệ. Đây là những chênh lệch về số thuế phát sinh ở các thời điểm khác nhau, không thể coi là tỷ suất sinh lời đầu tư, càng không thể trực tiếp chia cho số năm để tính thành lợi suất hằng năm. Người vốn không phải nộp thuế thu nhập cá nhân thì trong kỳ hiện tại không được giảm thuế, nhưng khi nhận tiền vẫn phải nộp 3%. Người vốn chỉ thuộc bậc thuế 3% thì số thuế tiết kiệm trong kỳ hiện tại không vượt quá 3% số tiền đóng. Nếu sau khi khấu trừ tất cả các khoản, thu nhập tổng hợp cả năm không vượt quá 36.000 nhân dân tệ thì sẽ thuộc bậc này. Nếu chỉ tính tiền gốc, không tính giá trị thời gian của tiền, khoản thuế tiết kiệm này không vượt quá số thuế phải nộp sau này khi nhận tiền gốc; không thể chỉ dựa vào việc được giảm thuế mà kết luận là có lợi. Việc tiền lương hằng tháng bị khấu trừ thuế thu nhập cá nhân không có nghĩa là cả năm bạn thuộc bậc 10%. Hạn mức đóng hằng năm được cộng dồn theo năm dương lịch, phần hạn mức chưa sử dụng không được chuyển sang năm sau. Chế độ hưu trí cá nhân được triển khai trên toàn Trung Quốc đại lục từ ngày 15 tháng 12 năm 2024. Từ ngày 1 tháng 9 năm 2025, người đáp ứng các điều kiện về chi phí y tế, nhận trợ cấp thất nghiệp và trợ cấp sinh hoạt tối thiểu theo quy định cũng có thể nhận tiền trước hạn. Khi chưa đạt điều kiện nhận tiền thì không thể rút tiền bất cứ lúc nào, nên chế độ này không phù hợp để gửi quỹ khẩn cấp cần sử dụng ngay (Trung Quốc đại lục).
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 财政部、税务总局 (2024). 关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告（财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号，2024 年 12 月 12 日）. https://fgk.chinatax.gov.cn/zcfgk/c102416/c5237110/content.html
  • 人力资源社会保障部等五部门 (2022). 个人养老金实施办法（第七、八、九、十二、十三条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-11/05/content_5724783.htm
  • 全国人民代表大会常务委员会 (2018). 中华人民共和国个人所得税法（2018 年第七次修正，个人所得税税率表一）. http://www.npc.gov.cn/zgrdw/npc/xinwen/2018-09/05/content_2060671.htm
  • 人力资源社会保障部等五部门 (2025). 关于领取个人养老金有关问题的通知（人社部发〔2025〕39 号，第一、二、三、七项）. https://fgk.chinatax.gov.cn/zcfgk/c100013/c5242402/content.html
• Lưu ý: Hiện có sáu loại điều kiện nhận tiền: đến tuổi nhận lương hưu cơ bản, mất hoàn toàn khả năng lao động, định cư ở nước ngoài hoặc ngoài lãnh thổ Trung Quốc đại lục, cùng ba trường hợp dưới đây. Đối với chi phí y tế, phải xét trong 12 tháng trước khi nộp đơn: các khoản tự chi trong phạm vi danh mục được bảo hiểm y tế chi trả của bản thân, vợ hoặc chồng, hoặc con chưa thành niên, sau khi trừ phần được bảo hiểm y tế thanh toán. Chỉ khi tổng số tiền vượt quá thu nhập khả dụng bình quân đầu người của cư dân trong tỉnh của năm trước thì mới đủ điều kiện. Đối với thất nghiệp, phải xét trong 2 năm trước khi nộp đơn xem thời gian nhận trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp cộng dồn có đạt 12 tháng hay không. Đối với trợ cấp sinh hoạt tối thiểu, yêu cầu người đó đang nhận trợ cấp sinh hoạt tối thiểu dành cho cư dân đô thị và nông thôn. Chỉ cần đáp ứng một trong các điều kiện là có thể nộp đơn đề nghị ngân hàng nơi mở tài khoản, Nền tảng Dịch vụ An sinh xã hội quốc gia và các kênh khác kiểm tra, xác minh. Đối với số tiền đã dùng để mua sản phẩm, vẫn phải làm thủ tục theo quy định của sản phẩm. Đừng gửi quỹ khẩn cấp vào đây, xem mục 27 về quỹ khẩn cấp. Việc có đáng đóng hay không còn phải xét thời gian cần sử dụng tiền, lợi suất, chi phí và rủi ro của sản phẩm; không thể chỉ dựa vào số tiền thuế tiết kiệm được để kết luận. Tiền trong tài khoản phải do bạn tự lựa chọn sản phẩm để đầu tư, và một số sản phẩm có thể bị lỗ. Về việc lựa chọn sản phẩm, xem mục 17 và 18 của phần này, tức quỹ chỉ số diện rộng và ưu tiên sản phẩm có mức phí thấp. Chứng từ khấu trừ do Nền tảng Dịch vụ Quản lý Thông tin Hưu trí Cá nhân cấp. Đối với tiền lương và các khoản thu nhập khác áp dụng phương pháp khấu trừ lũy kế, có thể khấu trừ trong kỳ khấu trừ của năm đó hoặc khi quyết toán vào năm sau. Các khoản thu nhập khác được khấu trừ khi quyết toán vào năm sau theo quy định, xem mục 2 về quyết toán.

• Chi phí: Mua theo lượt thì giá mỗi lượt sẽ đắt hơn một chút so với việc phân bổ giá thẻ năm. Bạn phải thành thật ước tính mỗi tháng mình thực sự đi bao nhiêu lần.
• Nói nôm na: Trong bộ dữ liệu ba năm của Hoa Kỳ, những hội viên chọn hợp đồng có phí tháng từ 70 đô la Mỹ trở lên trung bình chỉ đi 4,3 lần mỗi tháng, tương đương hơn 17 đô la Mỹ mỗi lượt. Trong khi đó, mua thẻ 10 lượt chỉ tốn 10 đô la Mỹ mỗi lượt. Những người này trung bình đã trả nhiều hơn 600 đô la Mỹ trong thời gian làm hội viên. Trừ khi bạn đã có lịch sử đi tập ổn định trong hơn một năm, mua theo lượt hoặc mua gói ngắn hạn sẽ có lợi hơn.
• Lợi ích: Nghiên cứu này xem xét dữ liệu trong 3 năm của 7.752 hội viên tại 3 câu lạc bộ thể hình ở Hoa Kỳ. Những hội viên chọn hợp đồng có phí tháng trên 70 đô la Mỹ trung bình chỉ đi 4,3 lần mỗi tháng, tương đương hơn 17 đô la Mỹ mỗi lượt. Trong khi đó, thẻ 10 lượt chỉ tốn 10 đô la Mỹ mỗi lượt. Những người này trung bình đã trả nhiều hơn 600 đô la Mỹ trong thời gian làm hội viên. Ngoài ra, tỷ lệ hội viên trả theo tháng nhưng sau hơn một năm vẫn chưa hủy thẻ cao hơn 17% so với hội viên trả theo năm (Hoa Kỳ, dữ liệu bảng trong ba năm).
• Mức độ bằng chứng: B
• Nguồn: DellaVigna S, Malmendier U (2006). Paying Not to Go to the Gym. American Economic Review 96(3):694–719. https://doi.org/10.1257/aer.96.3.694
• Lưu ý: Đây chỉ là một nghiên cứu sử dụng dữ liệu của Hoa Kỳ. Nhưng nguyên lý phía sau khá phổ quát: con người thường đánh giá quá cao khả năng tự kiểm soát của mình trong tương lai. Nếu bạn đã có lịch sử liên tục đi tập hơn một năm, mỗi tuần trên hai lần, thì thẻ năm quả thực rẻ hơn.

• Chi phí: Không tốn tiền. Điều khó là phải kiên quyết yêu cầu một bản hợp đồng bằng văn bản ngay tại chỗ, không chấp nhận kiểu “cứ nạp tiền trước rồi tính”.
• Nói nôm na: Khi thu tiền trước của bạn, bên kinh doanh bắt buộc phải ký hợp đồng bằng văn bản với bạn, trong đó ghi rõ cách hoàn tiền. Nếu hoạt động kinh doanh của bên đó gặp vấn đề nghiêm trọng thì bên đó phải ngừng nhận tiền; nếu muốn ngừng kinh doanh hoặc chuyển địa điểm cũng phải báo trước cho bạn. Khi đó, bạn có thể yêu cầu họ tiếp tục cung cấp dịch vụ hoặc hoàn lại số dư chưa sử dụng. Bên kinh doanh vi phạm các quy định này có thể bị phạt tiền.
• Lợi ích: Quy định nêu rõ, khi thu tiền trước, bên kinh doanh phải ký hợp đồng bằng văn bản và thỏa thuận trong hợp đồng về phương thức hoàn tiền. Khi xuất hiện rủi ro kinh doanh nghiêm trọng, bên kinh doanh phải ngừng thu tiền trước. Nếu quyết định ngừng kinh doanh hoặc chuyển địa điểm, bên kinh doanh phải báo trước cho người tiêu dùng. Người tiêu dùng có quyền yêu cầu bên đó tiếp tục thực hiện nghĩa vụ hoặc hoàn lại số dư tiền đã trả trước nhưng chưa sử dụng. Người vi phạm có thể bị phạt từ 1 đến 10 lần khoản thu nhập bất hợp pháp; nếu không có khoản thu nhập bất hợp pháp thì bị phạt không quá 500.000 nhân dân tệ Trung Quốc đại lục.
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_6940159.htm Điều 22: 「经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款或者费用、预付款退还方式、违约责任等事项。」「经营者未按照约定提供商品或者服务的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款。」「经营者出现重大经营风险，有可能影响经营者按照合同约定或者交易习惯正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款。经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者……消费者……有权要求经营者继续履行提供商品或者服务的义务，或者要求退还未消费的预付款余额。」
  • Khoản 2 Điều 50: 「经营者违反本条例第二十二条规定的，由有关行政部门责令改正，可以根据情节单处或者并处警告、没收违法所得、处以违法所得1 倍以上10 倍以下的罚款，没有违法所得的，处以50 万元以下的罚款」
• Lưu ý: Quy định này cung cấp căn cứ để khởi kiện sau khi sự việc xảy ra, chứ không thể ngăn ngừa rủi ro từ trước. Nếu bên kinh doanh thực sự bỏ trốn, phần lớn tiền có lẽ đã không còn trong tài khoản. Vì vậy, trước tiên hãy nạp ít tiền hơn theo mục “Với phòng gym, hãy trả tiền theo lượt hoặc theo chu kỳ ngắn” của phần này; nếu thực sự xảy ra sự cố thì mới dựa vào quy định này để bảo vệ quyền lợi. Điều 27 của cùng quy định còn nêu rằng khi thu tiền đặt cọc, bên kinh doanh phải thỏa thuận trước về phương thức, quy trình và thời hạn hoàn trả, đồng thời không được đặt ra các điều kiện bất hợp lý đối với việc hoàn trả.

• Chi phí: Không tốn tiền. Món đồ bạn muốn sẽ phải chờ thêm một ngày mới nhận được. Chi phí vận chuyển khi trả hàng thường do bạn tự chịu. Điều khó là kiềm chế không đặt hàng ngay trong ngày hôm đó.
• Nói nôm na: Khoản tiết kiệm đến từ những món đồ mà sang ngày hôm sau bạn đã không còn muốn nữa. Đối với hàng mua trực tuyến, trong vòng bảy ngày kể từ ngày nhận hàng, bạn có thể trả lại mà không cần nêu lý do. Có một số loại không thể trả: hàng được làm theo yêu cầu của bạn, hàng tươi sống và dễ hỏng, sản phẩm kỹ thuật số đã bóc niêm phong, báo và tạp chí.
• Lợi ích: Khoản tiết kiệm là phần trong số những món đồ mua do bốc đồng mà “sang ngày hôm sau đã không còn muốn”. Không thể đưa ra một tỷ lệ thống nhất cho phần này. Đối với hàng hóa mua trực tuyến, trong vòng bảy ngày kể từ ngày nhận hàng, có thể trả lại mà không cần lý do. Có bốn trường hợp loại trừ: hàng đặt làm, hàng tươi sống hoặc dễ hỏng, sản phẩm kỹ thuật số đã bóc niêm phong, báo và tạp chí (Trung Quốc đại lục, áp dụng từ năm 2017).
• Mức độ bằng chứng: C
• Nguồn: 国家市场监督管理总局 (2020 修订). 网络购买商品七日无理由退货暂行办法（总局令第 31 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/03/content_5557118.htm
• Lưu ý: Bản thân “thời gian bình tĩnh” là một biện pháp dựa trên kinh nghiệm, không có tài liệu trực tiếp chứng minh. Nếu thời gian bình tĩnh không ngăn được việc mua, vẫn có thể sử dụng cơ chế trả hàng trong bảy ngày không cần lý do. Trước khi trả hàng, hãy xác nhận hai việc: món hàng đó có nằm trong danh sách không được trả hay không, và bao bì còn nguyên vẹn hay không.

• Chi phí: Không tốn tiền. Cái giá phải trả là bạn cũng sẽ bỏ qua một số chương trình giảm giá thật sự. Bạn phải nhớ giá thường ngày của một vài món đồ mình hay mua. Điều khó là kiềm chế không tích trữ vào đúng ngày đại khuyến mãi.
• Nói nôm na: Khi đánh giá một món đồ đắt hay rẻ, con người sẽ bị con số nhìn thấy đầu tiên neo lại; sau đó, mức điều chỉnh thường không đủ. Vì vậy, cách ghi “giá gốc 999, giá hiện tại 499” sẽ khiến bạn có xu hướng đánh giá quá cao mức độ rẻ của món hàng đó một cách có hệ thống. Theo quy định, mức giá được dùng làm cơ sở khi giảm giá chỉ là giá giao dịch thấp nhất của cửa hàng đó trong bảy ngày trước khi khuyến mãi. Con số bị gạch ngang kia không nhất thiết là mức giá đã từng được bán thật.
• Lợi ích: Phán đoán của con người sẽ bị neo vào con số nhìn thấy đầu tiên, sau đó mức điều chỉnh thường không đủ. Vì vậy, “giá gốc 999, giá hiện tại 499” sẽ khiến bạn đánh giá quá cao một cách có hệ thống về việc “đã rẻ đi bao nhiêu”. Theo quy định quản lý tại Trung Quốc đại lục, giá làm căn cứ tính mức giảm phải là giá giao dịch thấp nhất tại cùng cửa hàng trong bảy ngày trước đợt khuyến mại. Muốn biết giảm bao nhiêu phần trăm, phải lấy giá thấp nhất mà cửa hàng đó thực sự đã bán trong bảy ngày trước đợt khuyến mại làm mốc so sánh. Mức giá bị gạch đi chưa chắc đã từng được áp dụng trong giao dịch thực tế (Trung Quốc đại lục, có hiệu lực từ năm 2020).
• Cấp độ bằng chứng: C
• Nguồn:
  • Tversky A, Kahneman D (1974). Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases. Science 185(4157):1124-1131. https://doi.org/10.1126/science.185.4157.1124
  • Tổng cục Quản lý và Giám sát thị trường nhà nước Trung Quốc (2020). 规范促销行为暂行规定（总局令第 32 号，第二十一条）. https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/fgs/art/2023/art_cae53a080be2401e8f91c6d6291539f8.html
• Ghi chú: Hiệu ứng neo là kết luận rút ra từ các thí nghiệm trong phòng thí nghiệm, chưa có ai tính xem việc mua tích trữ thực tế khiến người ta thiệt bao nhiêu tiền. Mua tích trữ còn có vài khoản chi phí mà bạn sẽ không ghi vào sổ: đồ hết hạn, chiếm chỗ, và tâm lý “đằng nào nhà cũng có, cứ dùng nhiều một chút”. Chỉ tích trữ những thứ đáp ứng đồng thời cả ba điều kiện: hạn sử dụng dài, chắc chắn sẽ dùng hết, và đơn giá thực sự thấp hơn giá trước đây.

• Chi phí: Bảo hiểm thuần bảo vệ không hoàn tiền khi hết hạn, nên bạn sẽ có cảm giác “tiền này mất không rồi”. Việc tiết kiệm tiền phải do bạn tự thu xếp. Điều khó là chấp nhận khoản tiền này sẽ không lấy lại được.
• Nói dễ hiểu: Phần tiền chia lãi và hoàn phí là phần công ty bảo hiểm không bảo đảm sẽ trả cho bạn. Tài liệu giới thiệu bắt buộc phải ghi bằng chữ in đậm rằng “khoản lãi chia của hợp đồng bảo hiểm trong tương lai là quyền lợi không được bảo đảm”. Phần phí bạn đóng thêm để được hoàn tiền chẳng khác nào giao cho công ty bảo hiểm tiết kiệm hộ, lợi nhuận không được bảo đảm, mà muốn rút ra cũng không dễ.
• Lợi ích: Quy định quản lý tại Trung Quốc đại lục yêu cầu tài liệu giới thiệu sản phẩm bảo hiểm chia lãi phải dùng chữ in đậm để cảnh báo rằng “khoản lãi chia của hợp đồng bảo hiểm trong tương lai là quyền lợi không được bảo đảm, việc phân chia khoản lãi này là không chắc chắn”. Minh họa chia lãi chính là bảng tính dự kiến mức chia lãi mà công ty bảo hiểm đưa cho bạn xem; mức chênh lệch lãi suất tối đa dùng trong bảng này là 4,5% trừ đi lãi suất định trước của sản phẩm. Lãi suất định trước là mức lợi suất được ấn định trong hợp đồng. Phần phí đóng thêm cho bảo hiểm hoàn phí và bảo hiểm chia lãi tương đương với khoản tiết kiệm giao cho công ty bảo hiểm quản lý hộ. Lợi nhuận không được bảo đảm, tính thanh khoản cũng kém, muốn rút ra không dễ (Trung Quốc đại lục, có hiệu lực từ năm 2023).
• Cấp độ bằng chứng: C
• Nguồn: Ủy ban Quản lý và Giám sát ngân hàng và bảo hiểm Trung Quốc (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm
• Ghi chú: Điểm còn tranh luận: Với người hoàn toàn không thể tiết kiệm được tiền, bảo hiểm hoàn phí buộc họ đóng tiền đúng kỳ, và tác dụng này có giá trị thực tế. Lời khuyên trên dành cho những người bình thường có khả năng tự kiểm soát. “Mua bảo hiểm thuần bảo vệ rồi tự đầu tư phần phí tiết kiệm được” tốt hơn “mua bảo hiểm hoàn phí” bao nhiêu còn tùy sản phẩm cụ thể; mục này không có dữ liệu hệ thống có thể trích dẫn. Nội dung này không cấu thành lời khuyên đầu tư.

• Chi phí: Tại Trung Quốc đại lục, bảo hiểm trách nhiệm dân sự thương mại đối với bên thứ ba có phí từ vài trăm đến hơn một nghìn nhân dân tệ mỗi năm. Mức bảo hiểm mua càng cao thì phí tính trên mỗi nhân dân tệ được bảo hiểm lại càng rẻ.
• Nói dễ hiểu: Khi bạn có trách nhiệm trong tai nạn, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm tai nạn giao thông của xe cơ giới tại Trung Quốc đại lục bồi thường tối đa theo ba khoản: tử vong và thương tật 180.000 nhân dân tệ, chi phí y tế 18.000 nhân dân tệ, thiệt hại tài sản 2.000 nhân dân tệ. Ba khoản được tính riêng, không thể chuyển hạn mức từ khoản này sang khoản khác. Tiền bồi thường khi đâm xe làm người khác bị thương có thể vượt các hạn mức này; phần vượt quá gia đình bạn phải tự chi trả, vì vậy cần mua đủ mức bảo hiểm thương mại trách nhiệm với bên thứ ba.
• Lợi ích: Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm tai nạn giao thông của xe cơ giới áp dụng hạn mức trách nhiệm thống nhất trên toàn Trung Quốc đại lục. Hạn mức được chia thành bốn mục tính riêng: tử vong và thương tật, chi phí y tế, thiệt hại tài sản, và bồi thường khi bạn không có trách nhiệm trong tai nạn. Sau đợt cải cách toàn diện bảo hiểm xe cơ giới năm 2020, tổng hạn mức trách nhiệm hiện hành là 200.000 nhân dân tệ. Trong 200.000 nhân dân tệ này, tử vong và thương tật là 180.000 nhân dân tệ, chi phí y tế là 18.000 nhân dân tệ, thiệt hại tài sản là 2.000 nhân dân tệ. Khi bạn không có trách nhiệm trong tai nạn, hạn mức tử vong và thương tật là 18.000 nhân dân tệ, chi phí y tế là 1.800 nhân dân tệ, thiệt hại tài sản là 100 nhân dân tệ. Phần vượt hạn mức do người gây thiệt hại tự chịu; bên đâm xe vào người khác phải tự bỏ tiền ra. Nếu không mua bảo hiểm bắt buộc này, xe sẽ bị tạm giữ, đồng thời bị phạt gấp 2 lần số phí bảo hiểm phải đóng.
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • Quốc vụ viện Trung Quốc (2006, sửa đổi năm 2012). 机动车交通事故责任强制保险条例（国务院令第 462 号，第 618 号令修改）. Điều 23: “Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm tai nạn giao thông của xe cơ giới áp dụng hạn mức trách nhiệm thống nhất trên toàn Trung Quốc đại lục. Hạn mức trách nhiệm được chia thành hạn mức bồi thường tử vong và thương tật, hạn mức bồi thường chi phí y tế, hạn mức bồi thường thiệt hại tài sản và hạn mức bồi thường khi người được bảo hiểm không có trách nhiệm trong tai nạn giao thông đường bộ.” “Hạn mức trách nhiệm do Ủy ban Quản lý và Giám sát bảo hiểm phối hợp với cơ quan công an, cơ quan phụ trách y tế và cơ quan phụ trách nông nghiệp thuộc Quốc vụ viện quy định.” Điều 21 quy định việc bồi thường trong hạn mức.
  • Điều 39 quy định trường hợp không mua bảo hiểm: “Cơ quan quản lý giao thông thuộc cơ quan công an tạm giữ xe cơ giới… phạt gấp 2 lần số phí bảo hiểm phải đóng khi tham gia bảo hiểm với hạn mức trách nhiệm tối thiểu theo quy định”. http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2131962.htm
  • Ủy ban Quản lý và Giám sát ngân hàng và bảo hiểm Trung Quốc (2020). 关于实施车险综合改革的指导意见（银保监发〔2020〕41 号）. Mục IV, khoản (4): “Nâng tổng hạn mức trách nhiệm của bảo hiểm bắt buộc từ 122.000 nhân dân tệ lên 200.000 nhân dân tệ, trong đó hạn mức bồi thường tử vong và thương tật tăng từ 110.000 nhân dân tệ lên 180.000 nhân dân tệ, hạn mức bồi thường chi phí y tế tăng từ 10.000 nhân dân tệ lên 18.000 nhân dân tệ, hạn mức bồi thường thiệt hại tài sản giữ nguyên ở mức 2.000 nhân dân tệ”. https://www.gov.cn/gongbao/content/2020/content_5567758.htm (Công báo Quốc vụ viện Trung Quốc)
• Ghi chú: Hạn mức do cơ quan quản lý tài chính quy định và có thể được điều chỉnh. Những con số này là mức hiện hành sau đợt cải cách toàn diện bảo hiểm xe cơ giới tháng 9 năm 2020; trước khi mua bảo hiểm, bạn có thể kiểm tra lại. Điểm mấu chốt là cơ cấu của nó: bảo hiểm bắt buộc bồi thường riêng theo từng hạng mục; nếu một hạng mục chưa dùng hết hạn mức, phần còn lại không thể chuyển sang bù cho hạng mục khác. Tổng số tiền bồi thường khi đâm xe làm người khác bị thương có thể vượt xa hạn mức này, và không có bảo hiểm nào trả thay bạn phần chênh lệch vượt mức đó. Cuốn sách này không đưa ra con số cụ thể về mức bảo hiểm trách nhiệm với bên thứ ba nên mua. Nhưng đây là một trong số ít chỗ trong sách mà bạn có thể “chi thêm vài trăm nhân dân tệ để chuyển giao một rủi ro có xác suất rất nhỏ, nhưng nếu thực sự xảy ra thì có thể đè bẹp cả gia đình”.

• Chi phí: Không tốn tiền. Cái giá phải trả là bạn phải từ bỏ cơ hội sinh lời cao hơn từ khoản tiền này, chỉ có thể để trong tài khoản không kỳ hạn, quỹ thị trường tiền tệ, hoặc khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào. Điều khó là kiềm chế để không động vào khoản tiền ấy trong quá trình tích lũy.
• Nói dễ hiểu: Để khoản tiền bằng 3 đến 6 tháng sinh hoạt phí ở nơi có thể rút ra bất cứ lúc nào. Như vậy, khi thất nghiệp hoặc đau ốm, bạn sẽ không phải dùng đến những khoản vay lãi cao như hình thức thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng, cũng không phải bán lỗ các khoản đầu tư đang nắm giữ. Tại Trung Quốc đại lục, tiền gửi ngân hàng được bảo hiểm tiền gửi bảo vệ, với mức chi trả tối đa 500.000 nhân dân tệ tại cùng một ngân hàng.
• Lợi ích: Có quỹ khẩn cấp thì khi thất nghiệp hoặc đau ốm, bạn sẽ không phải vay tiền, cũng không phải bán lỗ các khoản đầu tư. Về lãi suất quy đổi theo năm của vay tiêu dùng và hình thức thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng, xem điều 7 trong mục này (Không dùng hình thức thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng). Tiền gửi ngân hàng được bảo hiểm tiền gửi bảo vệ, mức chi trả tối đa tại cùng một ngân hàng là 500.000 nhân dân tệ (Trung Quốc đại lục, năm 2015).
• Cấp độ bằng chứng: C
• Nguồn:
  • Quốc vụ viện Trung Quốc (2015). 存款保险条例（国务院令第 660 号，第五条）. https://www.gov.cn/zhengce/content/2015-03/31/content_9562.htm
  • Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Tổng cục Quản lý và Giám sát tài chính quốc gia Trung Quốc, Ủy ban Quản lý và Giám sát chứng khoán Trung Quốc (2025). 金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（令〔2025〕第 11 号，第七、二十八、五十二条，2026 年 1 月 1 日起施行）. https://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/144957/5916164/index.html
  • Văn phòng Ủy ban Tài chính thuộc Thành ủy Thượng Hải, Đảng Cộng sản Trung Quốc (2025-12-01). 央行等三部门发布新规，银行取钱不再「一刀切」式询问. Trích: “Văn bản đã bỏ quy định ‘cá nhân gửi hoặc rút tiền mặt trên 50.000 nhân dân tệ phải đăng ký nguồn tiền’”. https://jrj.sh.gov.cn/ZXYW178/20251201/1da352ee5150414b8db1ce248f4e37c6.html
• Ghi chú: “3 đến 6 tháng” là kinh nghiệm được áp dụng phổ biến; không tìm thấy nguồn gốc ban đầu từ cơ quan chính thức hay giới học thuật, nên được xếp cấp C. Số tiền tính theo chi phí cố định hằng tháng của chính bạn, không tính theo thu nhập. Trong quy định mới về phòng, chống rửa tiền tại Trung Quốc đại lục có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2026, không còn điều khoản “cá nhân gửi hoặc rút tiền mặt trên 50.000 nhân dân tệ phải đăng ký nguồn tiền”. Quy định mới yêu cầu ngân hàng tìm hiểu nguồn tiền và mục đích sử dụng khi rủi ro rửa tiền cao, không còn hỏi đồng loạt tất cả mọi người. Ngay cả khi ngân hàng cần hạn chế giao dịch, vẫn phải bảo đảm các dịch vụ tài chính cơ bản, thiết yếu như y tế và an sinh xã hội. Có thể trả tiền thuốc men, khám chữa bệnh trực tiếp bằng chuyển khoản hoặc thẻ, không cần rút tiền mặt trước. Nội dung này không cấu thành lời khuyên đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Dành nửa giờ tính toán. Bạn cần ước tính trung thực mức lợi suất ổn định sau thuế mà mình có thể đạt được.
• Nói dễ hiểu: Trả nợ vay mua nhà trước hạn tương đương với việc chắc chắn thu được mức lợi suất bằng lãi suất khoản vay mua nhà của bạn. Vì thế, chỉ cần hỏi một điều: lợi suất sau thuế mà bạn có thể duy trì ổn định trong dài hạn có cao hơn lãi suất vay mua nhà không? Cao hơn thì đừng vội trả; không cao hơn hoặc không chắc thì trả. Với cách trả góp có tổng tiền gốc và lãi mỗi kỳ bằng nhau, tiền lãi chiếm tỷ trọng lớn trong những năm đầu, nên trả càng sớm càng tiết kiệm được nhiều. Chức năng “tính thử trả nợ trước hạn” trên ứng dụng ngân hàng có thể tính trực tiếp ra con số.
• Lợi ích: Cách tính như sau. Trước tiên, gọi lãi suất vay mua nhà hằng năm là r, lấy theo hợp đồng của bạn. Ngày 20 tháng 8 năm 2026, LPR kỳ hạn trên 5 năm tại Trung Quốc đại lục là 3,5%; lãi suất thực tế áp dụng bằng LPR cộng hoặc trừ một biên độ. Tiếp theo, gọi g là lợi suất quy đổi theo năm sau thuế của một phương án đầu tư khác mà bạn có thể chọn: tức tỷ lệ lợi nhuận trung bình mỗi năm nếu mang số tiền này đầu tư vào nơi khác. Lợi suất chắc chắn của việc trả nợ trước hạn chính là r; mỗi khoản nợ trả bớt đi tương đương với việc chắc chắn thu được mức lợi suất r. Nếu g ổn định cao hơn r, để tiền trong khoản đầu tư sẽ có lợi hơn. Nếu g thấp hơn r, hoặc căn bản không thể xác định chắc g, thì trả nợ trước hạn tương đương với việc chốt được một mức lợi suất r không có rủi ro. Với cách trả góp có tổng tiền gốc và lãi mỗi kỳ bằng nhau, trong những năm đầu, tiền lãi chiếm tỷ trọng lớn trong số tiền bạn trả, nên trả càng sớm thì càng tiết kiệm được nhiều tiền lãi. Có thể xem trực tiếp con số này bằng chức năng “tính thử trả nợ trước hạn” trên ứng dụng ngân hàng (Trung Quốc đại lục, lãi suất năm 2026).
• Cấp độ bằng chứng: C
• Nguồn: Trung tâm Giao dịch liên ngân hàng toàn quốc Trung Quốc, được Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ủy quyền (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
• Ghi chú: Ở đây chỉ đưa ra cách tính, không đưa ra kết luận. Trường hợp lợi suất đầu tư có thể ổn định vượt lãi suất vay mua nhà là số ít. Nhưng dù chọn bên nào, bạn cũng phải để lại đủ tiền mặt dự phòng khẩn cấp trước. Ngoài ra, hãy chú ý xem hợp đồng có điều khoản phạt trả nợ trước hạn hay không. Trước khi trả, có thể thương lượng với ngân hàng để giảm lãi suất, xem điều 15 thuộc mục 15 (Thương lượng giảm lãi suất). Nội dung này không cấu thành lời khuyên đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Trước khi đặt hàng, xem kỹ thêm một lần các điều khoản hậu mãi và quy định về tiền đặt cọc. Sau khi nhận hàng, giữ lại đầy đủ đơn hàng, ảnh chụp màn hình bản phát lại livestream và lịch sử trò chuyện. Điều khó là không để mình bị cuốn theo bầu không khí do người livestream tạo ra.
• Nói dễ hiểu: Theo pháp luật Trung Quốc đại lục, nếu người bán lừa dối bạn, mức bồi thường bằng ba lần số tiền bạn đã trả; nếu tính ra chưa đủ 500 nhân dân tệ thì tính là 500 nhân dân tệ. Nền tảng biết rõ người bán xâm phạm quyền lợi mà vẫn không xử lý thì phải cùng bồi thường. Tiền đặt cọc tối đa là 20% giá trị hợp đồng; bạn vi phạm hợp đồng thì không được hoàn cọc, người bán vi phạm thì phải hoàn lại gấp đôi. Tạo đơn hàng ảo, đánh giá tốt giả trong livestream phải chịu trách nhiệm; việc dùng dữ liệu lớn để áp giá bất lợi cho khách quen bị nghiêm cấm bằng quy định rõ ràng.
• Lợi ích: Tại Trung Quốc đại lục, nếu bên kinh doanh có hành vi gian lận, mức bồi thường bằng ba lần giá mua; nếu chưa đủ 500 nhân dân tệ thì tính là 500 nhân dân tệ. Nếu nền tảng biết rõ hoặc phải biết người bán xâm phạm quyền lợi mà không xử lý thì phải chịu trách nhiệm liên đới, và bạn có thể yêu cầu nền tảng trực tiếp trả khoản bồi thường này. Kênh livestream và người livestream không được tạo giả giao dịch, lượt theo dõi, lượt xem, lượt thích và các số liệu lưu lượng tương tự, cũng không được đăng thông tin sai sự thật; nếu gây thiệt hại thì phải chịu trách nhiệm dân sự. Hành vi tổ chức giao dịch giả, đánh giá giả để giúp người khác quảng b á bị phạt đến 1.000.000 nhân dân tệ; trường hợp nghiêm trọng bị phạt từ 1.000.000 đến 2.000.000 nhân dân tệ, đồng thời có thể bị thu hồi giấy phép kinh doanh. Tiền đặt cọc không được vượt quá 20% giá trị đối tượng hợp đồng. Nếu bạn không thực hiện hợp đồng thì không được hoàn cọc; nếu người bán không thực hiện thì phải hoàn lại cho bạn gấp đôi. Khi sử dụng thông tin cá nhân để ra quyết định tự động, không được đối xử khác biệt một cách bất hợp lý về giá giao dịch và các điều kiện khác; đây chính là điều thường được gọi là dùng dữ liệu lớn để áp giá bất lợi cho khách quen (áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • Ủy ban Thường vụ Đại hội Đại biểu Nhân dân toàn quốc Trung Quốc (sửa đổi năm 2013). 消费者权益保护法（第四十四、五十五条）. https://www.samr.gov.cn/zfjcj/tzgg/art/2023/art_615af9ed6bcd4974bf853dd2e02bc663.html (Tổng cục Quản lý và Giám sát thị trường nhà nước Trung Quốc đăng lại)
  • Cơ quan Quản lý không gian mạng quốc gia Trung Quốc cùng sáu cơ quan khác (2021). 网络直播营销管理办法（试行）（第十八、二十八条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-04/23/content_5601682.htm
  • Ủy ban Thường vụ Đại hội Đại biểu Nhân dân toàn quốc Trung Quốc (sửa đổi năm 2025). 反不正当竞争法（第九、二十五条）. https://www.ssf.gov.cn/portal/rootfiles/2025/09/01/1758444945285569-1758444945303119.pdf (Hội đồng Quỹ An sinh xã hội quốc gia Trung Quốc đăng lại)
  • Đại hội Đại biểu Nhân dân toàn quốc Trung Quốc (2020). 民法典（第五百八十六、五百八十七条）. https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/233181.html
  • Ủy ban Thường vụ Đại hội Đại biểu Nhân dân toàn quốc Trung Quốc (2021). 个人信息保护法（第二十四条）. https://www.stats.gov.cn/gk/tjfg/xgfxfg/202503/t20250310_1958923.html (Cục Thống kê quốc gia Trung Quốc đăng lại)
  • Cục Quản lý và Giám sát thị trường tỉnh Sơn Đông (2025). 六起网络不正当竞争典型案例. https://www.samr.gov.cn/jjj/fbzdjz/art/2025/art_cbaed1c006584baeb6823a6b01325ba4.html
• Ghi chú: Về câu hỏi “nền tảng nào đáng tiền nhất, ít mua phải hàng kém chất lượng hơn”, không có dữ liệu so sánh chính thức có thể trích dẫn, vì vậy cuốn sách này không xếp hạng các nền tảng. Chỉ có thể tra được kết quả kiểm tra lấy mẫu tổng thể (xem mục 32, tra thông báo kiểm tra lấy mẫu cấp quốc gia). Sau lần sửa đổi năm 2025 của Luật Chống cạnh tranh không lành mạnh tại Trung Quốc đại lục, quy định về tuyên truyền sai sự thật được chuyển từ Điều 8 cũ sang Điều 9. Quy định xử phạt được chuyển từ Điều 20 sang Điều 25. Luật mới có hiệu lực từ ngày 15/10/2025. Khi soạn tài liệu, đừng chép lại số điều cũ. Trong loạt vụ việc ở Sơn Đông, một công ty đã tổ chức cho những người chuyên tạo giao dịch ảo thực hiện 75 giao dịch giả, với số tiền gốc hơn 680.000 nhân dân tệ, và đã bị xử lý; thông báo không nêu mức phạt. Về trả hàng trong vòng bảy ngày không cần lý do, xem mục 23 của phần này (Tận dụng quyền trả hàng trong vòng bảy ngày không cần lý do khi mua sắm trực tuyến).

• Chi phí: Không mất tiền. Chỉ cần gửi yêu cầu tới nền tảng.
• Nói dễ hiểu: Khi hàng mua qua livestream có vấn đề, bế tắc thường gặp nhất là bạn không biết phải kiện ai. Lúc này, bạn có thể trực tiếp yêu cầu nền tảng cung cấp thông tin về đơn vị vận hành phòng livestream, người giới thiệu bán hàng và hồ sơ hoạt động kinh doanh liên quan. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, nền tảng bắt buộc phải cung cấp.
• Lợi ích: Khi phát sinh tranh chấp tiêu dùng, đơn vị kinh doanh nền tảng tiếp thị qua livestream phải cung cấp thông tin liên quan về đơn vị vận hành phòng livestream, nhân sự tiếp thị qua livestream và hồ sơ hoạt động kinh doanh liên quan theo yêu cầu của người tiêu dùng. Khó khăn thường gặp nhất khi bảo vệ quyền lợi trong mua sắm qua livestream là không biết phải kiện ai; có những thông tin này thì bạn sẽ biết cần kiện ai.
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn: Quốc vụ viện Trung Quốc (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. https://www.gov.cn/zhengce/ zhengceku/202403/content_6940159.htm: “Tổ chức, cá nhân kinh doanh cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ qua livestream trên mạng và các phương thức tương tự phải thực hiện các nghĩa vụ liên quan đến bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng theo pháp luật. Đơn vị kinh doanh nền tảng tiếp thị qua livestream phải xây dựng, hoàn thiện chế độ bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, xác định rõ cơ chế giải quyết tranh chấp tiêu dùng. Khi phát sinh tranh chấp tiêu dùng, đơn vị kinh doanh nền tảng tiếp thị qua livestream phải cung cấp các thông tin cần thiết theo yêu cầu của người tiêu dùng, bao gồm thông tin liên quan về đơn vị vận hành phòng livestream, nhân sự tiếp thị qua livestream và hồ sơ hoạt động kinh doanh liên quan.” “Nếu nội dung livestream do đơn vị vận hành phòng livestream, nhân sự tiếp thị qua livestream đăng tải cấu thành quảng cáo thương mại, họ phải thực hiện nghĩa vụ của bên phát hành quảng cáo, bên kinh doanh dịch vụ quảng cáo hoặc người đại diện quảng cáo theo các quy định liên quan của 《中华人民共和国广告法》.”
• Ghi chú: Trước khi đặt hàng, hãy quay màn hình để lưu lại hình ảnh livestream và những cam kết của người dẫn. Khi có vấn đề, trước hết hãy yêu cầu nền tảng cung cấp thông tin người bán và người giới thiệu bán hàng, rồi mới quyết định khiếu nại hay khởi kiện. Điều lệ này còn quy định ba việc. Thứ nhất, người bán không được tự ý mở rộng phạm vi hàng hóa “không áp dụng trả hàng trong vòng bảy ngày không cần lý do”. Thứ hai, không được đặt “không áp dụng trả hàng không cần lý do” làm lựa chọn mặc định. Thứ ba, nếu chưa được bạn xác nhận thì không được từ chối cho bạn trả hàng.

• Chi phí: Không mất tiền. Giữ lại thực phẩm, bao bì và hóa đơn, đừng vứt bỏ cũng đừng rửa, chụp ảnh ngay tại chỗ. Trước tiên hãy liên hệ người bán hoặc nền tảng; không thỏa thuận được thì gọi 12315 tại Trung Quốc đại lục. Nếu thực sự phải khởi kiện thì sẽ mất vài tháng. Cái khó là kiềm chế để không vứt món đồ đi trước.
• Nói dễ hiểu: Nếu mua phải thực phẩm hết hạn hoặc biến chất, chính thực phẩm đó, bao bì và hóa đơn là bằng chứng của bạn, đừng vội vứt đi. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, bạn có thể yêu cầu bồi thường gấp mười lần giá mua hoặc ba lần thiệt hại; nếu khoản bồi thường bổ sung chưa tới 1.000 nhân dân tệ thì tính là 1.000 nhân dân tệ. Bạn được chọn yêu cầu người bán hay nhà sản xuất bồi thường; bên được bạn yêu cầu phải bồi thường trước, không được đùn đẩy sang bên kia.
• Lợi ích: Nếu bị thiệt hại do thực phẩm không đáp ứng tiêu chuẩn an toàn thực phẩm, bạn có thể yêu cầu bên kinh doanh bồi thường thiệt hại, cũng có thể yêu cầu nhà sản xuất. Bên tiếp nhận yêu cầu bồi thường của bạn phải chịu trách nhiệm bồi thường trước, không được đùn đẩy. Nghĩa là bạn tìm đến ai thì bên đó phải trả tiền bồi thường trước, không được đẩy bạn sang bên kia. Ngoài yêu cầu bồi thường thiệt hại, bạn còn có thể yêu cầu bên kia trả khoản bồi thường bằng mười lần giá mua hoặc ba lần thiệt hại; hơn nữa, “nếu khoản bồi thường bổ sung dưới 1.000 nhân dân tệ thì tính là 1.000 nhân dân tệ”. Tuy nhiên, có một ngoại lệ: “Trừ trường hợp nhãn, hướng dẫn sử dụng của thực phẩm có sai sót không ảnh hưởng đến an toàn thực phẩm và không gây hiểu lầm cho người tiêu dùng.” Văn bản giải thích tư pháp còn quy định một số điểm. Thứ nhất, phải đồng thời đáp ứng ba điều kiện: người mua mua để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt của cá nhân hoặc gia đình; thực phẩm không đáp ứng tiêu chuẩn an toàn thực phẩm; và không có bằng chứng cho thấy người mua đã biết điều đó khi mua. Khi đáp ứng các điều kiện này thì “lấy số tiền thực tế đã thanh toán làm cơ sở tính khoản bồi thường mang tính trừng phạt bằng mười lần giá mua”. Thứ hai, nếu biết rõ thực phẩm không đạt tiêu chuẩn mà vẫn mua rồi yêu cầu bồi thường, tòa án nhân dân chỉ chấp nhận “trong phạm vi nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt hợp lý”. Nếu mua liên tiếp, khởi kiện nhiều lần thì tổng số lượng của các lần mua được gộp lại để xác định trong cùng một phạm vi đó. Thứ ba, có một số loại sai sót mà tòa án không chấp nhận yêu cầu bồi thường mang tính trừng phạt, với điều kiện chúng không khiến người tiêu dùng hiểu sai về an toàn thực phẩm. Các sai sót này gồm: kiểu chữ, cỡ chữ không đúng quy định; có chữ viết sai, thừa chữ hoặc thiếu chữ; cách ghi khối lượng tịnh và quy cách không đúng quy định; không ghi điều kiện bảo quản đối với thực phẩm không có yêu cầu bảo quản đặc biệt. Các quy định này áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục.
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • Ủy ban Thường vụ Đại hội Đại biểu Nhân dân Toàn quốc Trung Quốc (sửa đổi lần thứ ba năm 2025). 食品安全法（第一百四十八条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=7b5a76d0461745a08d3f964916b87ef3 (Cơ sở dữ liệu pháp luật và quy định quốc gia Trung Quốc, có hiệu lực từ ngày 01/12/2025).
  • Tòa án Nhân dân Tối cao Trung Quốc (2024). 关于审理食品药品惩罚性赔偿纠纷案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕9 号，第一、六、七、八、十二、十三、十四、十五、十六条，2024 年 8 月 22 日起施行）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/bf531a70471f10d377788f28d3d8f8.html (Công báo Tòa án Nhân dân Tối cao Trung Quốc).
• Ghi chú: Trình tự thu thập bằng chứng quan trọng hơn số tiền. Trước hết hãy chụp ảnh, quay video, ghi lại cả bao bì, ngày sản xuất, dị vật và thông tin giao dịch mua hàng, rồi mới liên hệ người bán hoặc nền tảng. Đừng vứt bỏ hoặc rửa món đồ trước khi trao đổi. Đường dây 12315 tại Trung Quốc đại lục thực hiện hòa giải, không ra phán quyết. Nếu người bán nhất quyết không thừa nhận thì chỉ còn cách khởi kiện; cách tính đối với vụ kiện có giá trị tranh chấp nhỏ xem mục 22, phần 8 (Bị lừa khi mua sắm trực tuyến, giao dịch đồ cũ). Cũng cần lưu ý: khi phát hiện dị vật như tóc, côn trùng trong thức ăn, việc có xác định là “không đáp ứng tiêu chuẩn an toàn thực phẩm” hay không thường phải do cơ quan quản lý thị trường xác định hoặc phải giám định, không phải bạn nói là được. Vì vậy, câu “ăn thấy một sợi tóc là chắc chắn được 1.000 nhân dân tệ” là không đúng. Với hành vi gian lận trong bán hàng hóa thông thường, mức bồi thường là gấp ba lần giá mua, dưới 500 nhân dân tệ thì tính là 500 nhân dân tệ; xem mục 29 của phần này (Mua sắm trực tuyến: nắm rõ quy tắc nền tảng và điều luật). Nếu tự làm thực phẩm để bán, cần xin những giấy phép nào, ghi nhãn ra sao, vì sao không được nói có thể chữa bệnh, tất cả đều có quy định riêng. Chi tiết xem các mục 8 đến 11, phần 12 (Giấy phép thực phẩm, nhãn hàng, giới hạn về tuyên bố công dụng chữa bệnh và ngưỡng trách nhiệm hình sự). Ngược lại, việc biến yêu cầu bồi thường thành một nghề kiếm tiền có những giới hạn pháp lý rõ ràng. Thứ nhất, nếu cố ý tạo ra tình trạng giả khiến người bán có vẻ đã sản xuất, kinh doanh trái pháp luật, rồi dùng việc khiếu nại, khởi kiện để uy hiếp đòi tiền bồi thường, thì có dấu hiệu của tội cưỡng đoạt tài sản. Tòa án phải chuyển manh mối và tài liệu cho cơ quan công an. Thứ hai, nếu dựa vào tình trạng giả đó để khởi kiện, tòa án sẽ bác yêu cầu khởi kiện. Nếu cấu thành hành vi kiện tụng giả mạo thì tùy mức độ nghiêm trọng sẽ bị phạt tiền, tạm giữ. Người bán còn có thể kiện ngược bạn vì xâm phạm quyền được bảo vệ danh dự, uy tín. Đối tượng được hưởng lợi từ mục này là những người mua cho bản thân và gia đình.

• Chi phí: Không mất tiền. Dành vài phút tra cứu trên trang web chính thức của Tổng cục Quản lý thị trường và Ủy ban Quản lý chứng nhận, công nhận quốc gia Trung Quốc.
• Nói dễ hiểu: Năm 2024, Trung Quốc đại lục kiểm tra lấy mẫu 25.250 lô sản phẩm, có 14,3% không đạt yêu cầu. Kênh thương mại điện tử có kết quả kém hơn: kiểm tra 7.297 lô, có 23,5% không đạt; tỷ lệ ở cửa hàng bán trực tiếp là 15,1%. Trước khi mua món đồ giá trị lớn, hãy dành vài phút tra thông báo kiểm tra lấy mẫu, rồi kiểm tra xem giấy chứng nhận 3C có thật hay không. Sản phẩm thuộc diện phải dán nhãn hiệu suất năng lượng thì không được thiếu nhãn.
• Lợi ích: Năm 2024, hoạt động giám sát, kiểm tra lấy mẫu cấp quốc gia tại Trung Quốc đại lục đã kiểm tra 25.250 lô sản phẩm, tỷ lệ không đạt yêu cầu là 14,3%. Trong đó, kênh thương mại điện tử được kiểm tra 7.297 lô, tỷ lệ không đạt là 23,5%, tăng 1,8 điểm phần trăm so với năm trước. Các cửa hàng bán trực tiếp được kiểm tra 8.055 lô, tỷ lệ không đạt là 15,1%. Có thể kiểm tra tính xác thực của giấy chứng nhận sản phẩm bắt buộc (3C) tại mục “认证结果” trên trang web chính thức của Ủy ban Quản lý chứng nhận, công nhận quốc gia Trung Quốc. Nhãn hiệu suất năng lượng được quản lý bắt buộc theo danh mục sản phẩm; trên nhãn phải có cấp hiệu suất năng lượng, chỉ số hiệu suất năng lượng và mã thông tin hiệu suất năng lượng. Hành vi làm giả, sử dụng trái phép nhãn hiệu suất năng lượng hoặc không dán nhãn khi thuộc diện bắt buộc sẽ bị xử phạt theo Luật Tiết kiệm năng lượng. Các quy định này áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục.
• Mức độ bằng chứng: B
• Nguồn:
  • Tổng cục Quản lý thị trường Trung Quốc (2025). 关于 2024 年产品质量国家监督抽查情况的通报. https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/zljds/art/2025/art_02676c16ac634fd9a48ec6ea10eb000d.html
  • Ủy ban Quản lý chứng nhận, công nhận quốc gia Trung Quốc. 官网「认证结果」查询入口. https://www.cnca.gov.cn/
  • Ủy ban Phát triển và Cải cách quốc gia Trung Quốc, Tổng cục Giám sát chất lượng, kiểm nghiệm và kiểm dịch quốc gia Trung Quốc (2016). 能源效率标识管理办法（令第 35 号，第三、七、二十七条）. https://www.gov.cn/zhengce/2021-11/30/content_5713245.htm
• Ghi chú: Kiểm tra lấy mẫu là việc cơ quan quản lý chọn một phần hàng hóa để kiểm tra. Kết quả không tương đương với tỷ lệ đạt yêu cầu của toàn thị trường, cũng không thể dùng để xếp hạng các nền tảng. Chưa có nghiên cứu về việc “tra cứu như vậy giúp giảm mua phải hàng kém chất lượng được bao nhiêu”, nên mục này được xếp mức B. Nền tảng tra cứu của Ủy ban Quản lý chứng nhận, công nhận quốc gia là cx.cnca.cn; khi xác minh nội dung phần này, trang không truy cập được, vì vậy hãy lấy cổng truy cập trên trang chủ cnca.gov.cn làm chuẩn. Các số liệu trong thông báo kiểm tra lấy mẫu được cập nhật hằng năm; khi sử dụng, hãy tra bản mới nhất.

• Chi phí: Không mất tiền. Chỉ cần đừng đưa “sau này có thể tăng giá” vào lý do mua. Cái khó là kiềm chế để không tăng ngân sách vì muốn “giữ giá”.
• Nói dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, giá của những món đồ này trước hết đã bao gồm một phần thuế tiêu thụ, còn thuế giá trị gia tăng tính riêng. Đồng hồ từ 10.000 nhân dân tệ mỗi chiếc trở lên chịu thuế suất 20%; trang sức vàng, bạc, bạch kim và kim cương là 5%; các loại trang sức, ngọc đá khác là 10%. Khoản thuế này không được hoàn lại khi bạn bán lại món đồ. Thực sự thích thì cứ mua như một khoản tiêu dùng, đừng tính là đầu tư tài chính.
• Lợi ích:
  • Trước hết xét khâu mua vào. 《消费税税目税率表》 quy định các thuế suất như sau: “đồng hồ cao cấp” là 20%. Trong nhóm “trang sức quý và châu báu, ngọc đá”, trang sức vàng bạc, trang sức bạch kim, kim cương và trang sức kim cương là 5%; các loại trang sức quý và châu báu, ngọc đá khác là 10%. “Đồng hồ cao cấp” được xác định là “các loại đồng hồ có giá bán mỗi chiếc, chưa bao gồm thuế giá trị gia tăng, từ 10.000 nhân dân tệ trở lên, bao gồm cả mức 10.000 nhân dân tệ”.
  • Tiếp đến xét khâu chuyển thành tiền, căn cứ là 《典当管理办法》. Điều 36: thời hạn cầm đồ tối đa không được quá 6 tháng. Điều 37 nói về lãi suất khoản vay cầm đồ, tức tiền lãi của khoản mà cơ sở cầm đồ cho bạn vay. Khoản lãi này được tính theo lãi suất cho vay pháp định kỳ hạn 6 tháng do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc công bố và quy đổi theo thời hạn cầm đồ. Không được khấu trừ trước tiền lãi, tức không được trừ sẵn vào số tiền giao cho bạn. Điều 38: mức phí tổng hợp hằng tháng đối với cầm cố động sản, như đồng hồ, ngọc đá, không được vượt quá 42‰ số tiền cho vay cầm đồ. Nghĩa là phí tổng hợp thu riêng mỗi tháng không được quá 4,2% khoản vay. Đối với thế chấp bất động sản, mức này là 27‰; đối với cầm cố quyền tài sản là 24‰. Điều 40: trong vòng 5 ngày sau khi hết hạn mà không chuộc lại tài sản cũng không gia hạn thì tài sản được coi là quá hạn chuộc, không còn được giữ để chờ bạn đến chuộc. Điều 43: tài sản quá hạn chuộc có giá trị định giá trên 30.000 nhân dân tệ có thể được ủy thác bán đấu giá. Tiền thu từ đấu giá phải trừ chi phí đấu giá và gốc, lãi khoản vay cầm đồ trước. Phần còn lại trả cho người mang tài sản đi cầm; nếu thiếu thì vẫn tiếp tục truy đòi người đó phần còn thiếu. Các quy định này áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục. Điều lệ tạm thời về thuế tiêu thụ chỉ quy định tại Điều 11 việc miễn thuế cho hàng tiêu dùng thuộc diện chịu thuế được xuất khẩu, không có quy định hoàn thuế tiêu thụ khi cá nhân bán lại món đồ đã mua.
• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • Quốc vụ viện Trung Quốc (2008). 中华人民共和国消费税暂行条例（国务院令第 539 号，附《消费税税目税率表》）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-11/14/content_1795.htm
  • Bộ Tài chính, Tổng cục Thuế quốc gia Trung Quốc (2006). 关于调整和完善消费税政策的通知（财税〔2006〕33 号）. http://www.mof.gov.cn/zhengwuxinxi/zhengcefabu/2006zcfb/200805/t20080524_34758.htm
  • Bộ Thương mại, Bộ Công an Trung Quốc (2005). 典当管理办法（2005 年第 8 号令，第三十六、三十七、三十八、四十、四十三条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2005/content_93074.htm
• Ghi chú: Khi đem tài sản tới cơ sở cầm đồ tại Trung Quốc đại lục, cần tính cho rõ: mức trần phí tổng hợp hằng tháng là 42‰ khoản vay, một năm tương đương khoảng một nửa khoản vay, chưa kể tiền lãi phải tính riêng. Con số “một năm khoảng một nửa” này chỉ là phép tính sơ bộ lấy tỷ lệ phí tháng nhân thẳng với 12 để hình dung quy mô, không phải lãi suất năm chính xác. Thuế suất và tỷ lệ phí đều là những con số được ghi rõ trong văn bản. Nhận định “khoản thuế này không được hoàn lại khi bán lại” được suy ra từ việc điều lệ không có quy định hoàn thuế. Về việc “những món đồ này có thể tăng giá trong dài hạn hay không”, không có số liệu thống kê chính thức có thể viện dẫn; cuốn sách không dự báo, cũng không bình luận về bất kỳ nhóm hàng nào. Điều cần ngăn lại chỉ là phần lý do coi tiêu dùng thành đầu tư. Thích, đeo thấy vui thì mua như một khoản tiêu dùng không có gì sai. Tăng ngân sách vì lý do “giữ giá”, “sau này bán được giá cao hơn” mới là chỗ khiến bạn mất tiền. Vàng cũng cần phân biệt hai loại: vàng thỏi đầu tư mua bán theo trọng lượng không giống trang sức bán theo món. Giá trang sức có cả phí thiết kế và tiền công, khi thu mua lại thường không tính phần này. Giá rao trên nền tảng đồ cũ không phải giá giao dịch thực tế, đừng coi đó là giá thị trường.

• Chi phí: Không mất tiền. Trước khi đặt hàng, kiểm tra một lần xem tổ chức phát hành chứng thư có đủ điều kiện được công nhận hay không, chỉ mất vài phút.
• Nói dễ hiểu: Chứng thư có thể bị làm giả, nên điều cần kiểm tra là tổ chức phát hành chứng thư. Tại Trung Quốc đại lục, tổ chức kiểm định muốn phát hành báo cáo ra bên ngoài phải được công nhận đủ điều kiện, và trên báo cáo phải in dấu CMA. Cơ quan cấp giấy chứng nhận sẽ công bố danh sách các tổ chức trên trang web chính thức; bạn có thể tự kiểm tra xem tổ chức này có trong danh sách hay không. Trong những vụ việc đã bị cơ quan chức năng xử lý, có trường hợp “chứng thư kiểm định quốc gia” đi kèm hàng hóa là do bên bán tự thuê người làm.
• Lợi ích:
  • Trước hết xem quy định, căn cứ là 《检验检测机构资质认定管理办法》. Điều 2: công nhận đủ điều kiện là việc đánh giá, cấp phép đối với tổ chức kiểm nghiệm, kiểm định “cung cấp cho xã hội dữ liệu, kết quả có giá trị chứng minh”: trước tiên thẩm tra tổ chức, rồi cấp quyền phát hành chứng thư. Điều 15: dấu công nhận đủ điều kiện gồm hai phần là biểu trưng CMA và số giấy chứng nhận công nhận đủ điều kiện. Điều 21: khi tổ chức cung cấp ra bên ngoài dữ liệu, kết quả có giá trị chứng minh, phải ghi dấu công nhận đủ điều kiện trên báo cáo kiểm nghiệm, kiểm định. Điều 22: cơ quan công nhận đủ điều kiện phải công bố trên trang web chính thức thông tin của các tổ chức đã được công nhận, đồng thời ghi rõ trạng thái giấy chứng nhận. Điều 34: chưa được công nhận đủ điều kiện theo pháp luật mà tự ý cung cấp ra bên ngoài dữ liệu, kết quả có giá trị chứng minh thì bị phạt 30.000 nhân dân tệ. Điều 37: làm giả, sửa chữa trái phép hoặc sử dụng trái phép giấy chứng nhận hay dấu công nhận đủ điều kiện thì bị phạt tối đa 30.000 nhân dân tệ.
  • Tiếp đến xem vụ việc do cơ quan chức năng công bố, trích từ các vụ điển hình trong chiến dịch “打假清源” về chống hàng giả, làm trong sạch nguồn cung trên thị trường sản phẩm thủ công truyền thống, do Tổng cục Quản lý thị trường Trung Quốc công bố ngày 04/06/2026. Một là, một phòng livestream tại Đông Hải, Giang Tô, Trung Quốc, tuyên bố hàng bán là “tự nhiên, không tẩy axit, không xử lý cải thiện, hàng loại A của Myanmar”. Phòng livestream còn đưa ra “giấy chứng nhận kiểm định quốc gia”. Nhưng kết quả gửi kiểm nghiệm lại cho thấy đó là ngọc quartzit (nhuộm màu), phỉ thúy (đã xử lý), thủy tinh và nhựa. Giấy chứng nhận đó do chính người liên quan liên hệ với người khác để làm giả. Hai là, cũng tại huyện này có một vụ khác: cơ quan chức năng tạm giữ 469 sản phẩm pha lê tự nhiên bị nghi là hàng giả; kiểm nghiệm cho thấy 210 sản phẩm là pha lê tự nhiên, 259 sản phẩm là pha lê tổng hợp. Ba là, một cửa hàng tại Trấn Bình, Hà Nam, Trung Quốc, tự làm một bảng trưng bày để dùng khi livestream. Trên bảng ghi “Đơn vị hợp tác được GIA CMA Trung tâm Giám định Châu báu và Đá quý Trung Ngọc chứng nhận”. Cửa hàng này còn mua trên mạng 181 nhãn chứng nhận đạt chuẩn mang tên “Trung tâm Giám sát và Kiểm nghiệm Chất lượng Châu báu và Đá quý Quốc gia”. Những nhãn này được bán kèm vòng tay (trên toàn Trung Quốc đại lục).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 国家质量监督检验检疫总局 (công bố năm 2015, sửa đổi năm 2021). 检验检测机构资质认定管理办法（第二、十五、二十一、二十二、三十四、三十七条）. https://www.gov.cn/zhengce/2021-04/22/content_5723677.htm
  • 国家市场监督管理总局 (2026). 市场监管总局公布一批传统工艺市场「打假清源」典型案例. https://www.samr.gov.cn/xw/zj/art/2026/art_1529399cfe874b8780c4496eb0158020.html
  • 国家标准化管理委员会. GB/T 16552—2017《珠宝玉石 名称》（hiện hành, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 5 năm 2018）. https://openstd.samr.gov.cn/bzgk/gb/newGbInfo?hcno=18FFB042811998A0309E05CF452B2438
• Ghi chú: Tên gọi châu báu và đá quý có tiêu chuẩn quốc gia. Kết luận kiểm nghiệm được ghi theo dạng có ngoặc như “ngọc quartzit (nhuộm màu)”, “phỉ thúy (đã xử lý)”; chính hai chữ trong ngoặc là chỗ tạo nên chênh lệch giá. “Hàng loại A”, “mỏ lâu năm”, “không xử lý cải thiện” là lời chào hàng của người bán, không phải kết luận giám định. Phòng livestream bán ngọc quartzit nhuộm màu nói trên đã dùng đúng những lời này. Trong cùng đợt công bố các vụ điển hình còn có những chiêu khác: dựng cảnh khu mỏ giả, bố trí người đóng vai “thợ mỏ” để livestream, thuê người vào phòng livestream tạo không khí, bịa kịch bản “cần tiền gấp”, “người thân bệnh nặng”. Còn có nơi tuyên bố sản phẩm có thể “phòng và điều trị bệnh phong thấp, tăng cường miễn dịch, cải thiện chất lượng giấc ngủ, làm thông mạch máu”; loại này bị xử lý về hành vi quảng cáo sai sự thật. Cách kiểm tra chung khi mua đồ có giá trị lớn xem mục 32 của phần này (tra thông báo kiểm tra lấy mẫu và chứng nhận 3C). Khi có sự cố trong phòng livestream thì tìm ai, xem mục 29, 30 (mua hàng trực tuyến phải nắm quy tắc của nền tảng; gặp vấn đề trong phòng livestream thì yêu cầu nền tảng cung cấp thông tin).

• Chi phí: Không tốn tiền. Chỉ cần ấn định ngân sách trước khi mua. Khó ở chỗ chưa rút trúng món mình muốn mà vẫn phải dừng.
• Nói cho dễ hiểu: Người bán phải công khai ở vị trí dễ thấy quy tắc rút, xác suất rút trúng và số lượng phiên bản giới hạn; không được thao túng kết quả từ hệ thống phía sau, không được đặt hộp rỗng. Văn bản chỉ khuyến khích người bán thiết lập cơ chế bảo đảm trúng và giới hạn số tiền, số lần rút. Với hộp mù mua trên mạng, nếu người bán đã thông báo rõ và bạn cũng đã xác nhận, thì sau khi mở hộp, sản phẩm có thể không được áp dụng quyền trả hàng trong vòng bảy ngày mà không cần lý do.
• Lợi ích: Căn cứ là 《盲盒经营行为规范指引（试行）》. Điều 9 liệt kê một loạt thông tin quan trọng phải được công khai rõ ràng, bảo đảm người tiêu dùng biết trước khi mua. Những thông tin này gồm: tên sản phẩm, chủng loại, kiểu dáng, quy tắc rút, phân bố sản phẩm, số lượng sản phẩm giới hạn được đưa ra, xác suất rút trúng, khoảng giá trị sản phẩm. Cũng điều này quy định ba việc không được làm. Thứ nhất, không được gián tiếp dẫn dụ tiêu dùng bằng cách thao túng từ hệ thống phía sau để thay đổi kết quả rút, tùy tiện điều chỉnh xác suất rút trúng và các cách tương tự. Thứ hai, không được dùng các hình thức quy đổi thành tiền, mua lại, đổi mua và các cách tương tự để từ chối hoặc cố ý trì hoãn việc giao hộp mù. Thứ ba, không được đặt hộp rỗng. Điều 11 chỉ “khuyến khích” người kinh doanh thiết lập cơ chế bảo đảm trúng, hướng dẫn tiêu dùng hợp lý bằng các biện pháp như đặt giới hạn về thời gian rút, số tiền chi cho việc rút và số lần rút. Điều 17 điều chỉnh sản phẩm hộp mù bán qua Internet. Nếu người kinh doanh đã thông báo, nhắc nhở đầy đủ và người tiêu dùng cũng xác nhận trong từng lần mua, thì sau khi mở hộp, loại hộp mù này có thể không thuộc diện được trả hàng trong vòng bảy ngày mà không cần lý do. Người kinh doanh không được dùng ô tích chọn sẵn để thay thế bước xác nhận của người tiêu dùng. Điều 21: không được nhân danh hộp mù để tổ chức hoặc trá hình tổ chức hoạt động cờ bạc. Điều 23: không được bán hộp mù cho người chưa thành niên dưới 8 tuổi; khi bán cho người chưa thành niên từ đủ 8 tuổi trở lên, phải xác nhận theo pháp luật rằng đã có sự đồng ý của người giám hộ liên quan (trên toàn Trung Quốc đại lục).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn: 市场监管总局 (2023). 盲盒经营行为规范指引（试行）（国市监稽发〔2023〕39 号，第九、十一、十七、二十一、二十三条）. https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/zfjcs/art/2023/art_e2facd76a7fb4e90b03912cffb5e7d53.html
• Ghi chú: Văn bản này là hướng dẫn về cách người kinh doanh phải thực hiện, nhưng bản thân nó không phải căn cứ xử phạt. Khi thực sự xảy ra vấn đề, việc xử lý dựa trên Luật Chất lượng sản phẩm, Luật Chống cạnh tranh không lành mạnh và Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Có ba tình huống là căn cứ cụ thể để bạn khiếu nại: không công khai xác suất, xác suất công khai không khớp với thực tế, mua phải hộp rỗng. Trước khi khiếu nại, hãy lưu bản quay màn hình phần quy tắc trên trang bán hàng và quá trình mở hộp. Việc không áp dụng quyền trả hàng trong vòng bảy ngày mà không cần lý do sau khi mở hộp có điều kiện tiên quyết: người bán đã thông báo đầy đủ, bạn cũng đã xác nhận trong từng lần mua, và người bán không được dùng ô tích chọn sẵn để thay bạn xác nhận. Việc bán cho người chưa thành niên còn có quy định riêng: người bán không được bán cho trẻ dưới 8 tuổi; với người từ đủ 8 tuổi trở lên, phải xác nhận trước rằng đã có sự đồng ý của người giám hộ. Cách yêu cầu hoàn tiền khi trẻ dùng điện thoại nạp tiền, tặng quà xem mục 9 của phần này (trẻ dùng điện thoại nạp tiền, tặng quà). Khoảng chờ 24 giờ để bình tâm trước các khoản mua sắm lớn, không thiết yếu xem mục 23 (đặt khoảng chờ trước các khoản mua sắm lớn, không thiết yếu). Vòng lặp “mua được rồi thì hết hứng, thế là lại mua tiếp” xem mục 23, phần 6 (đừng trông chờ mua sắm giúp tâm trạng tốt lên).

• Chi phí: Không tốn tiền. Cùng một loại thực phẩm, hàng bao gói sẵn thường đắt hơn hàng bán rời một chút. Liếc qua bảng thành phần chỉ mất vài giây.
• Nói cho dễ hiểu: Pháp luật chỉ yêu cầu thực phẩm bao gói sẵn phải ghi bảng thành phần, không yêu cầu đối với thực phẩm bán rời. Quầy bán thực phẩm rời chỉ cần ghi tên, ngày sản xuất, thời hạn sử dụng và thông tin về cơ sở sản xuất. Vì vậy, “không ghi phụ gia” không có nghĩa là “không thêm phụ gia”, mà chỉ có nghĩa là pháp luật không bắt buộc phải ghi. Nếu quan tâm, hãy mua phiên bản bao gói sẵn; bảng thành phần và tên phụ gia đều được in trên đó.
• Lợi ích: Điều 67 Luật An toàn thực phẩm quy định bao bì thực phẩm bao gói sẵn phải có nhãn. Nhãn bắt buộc phải ghi chín nội dung. Trong đó, nội dung thứ hai là “thành phần hoặc bảng nguyên liệu”, nội dung thứ bảy là “tên gọi thông dụng trong tiêu chuẩn quốc gia của các phụ gia thực phẩm được sử dụng”. Yêu cầu đối với thực phẩm bán rời tại Điều 68 ít hơn nhiều. Nguyên văn quy định: khi bán thực phẩm bán rời, người kinh doanh thực phẩm phải ghi trên vật chứa hoặc bao bì ngoài của thực phẩm bán rời “tên thực phẩm, ngày sản xuất hoặc số lô sản xuất, thời hạn sử dụng, cùng tên, địa chỉ, thông tin liên hệ của cơ sở sản xuất, kinh doanh và các nội dung khác”. Điều này không nhắc đến bảng thành phần, cũng không nhắc đến phụ gia. Thủy sản đông lạnh là nhóm thể hiện rõ nhất sự khác biệt này. GB 2760—2024 cho phép dùng axit phosphoric và các muối phosphat làm chất giữ ẩm trong thủy sản đông lạnh, thường gọi là chất giữ nước. Lượng sử dụng tối đa là 5,0 g/kg, tính theo ion phosphat. Sử dụng trong mức này là hợp pháp. Vấn đề nằm ở việc dùng quá mức và bọc băng để tăng trọng lượng. Sau khi chương trình truyền hình đêm 15/3 của CCTV năm 2025 phanh phui tình trạng tôm bóc nõn “bị bổ sung chất giữ nước (phosphat hỗn hợp) vượt mức trái quy định và bọc băng để tăng trọng lượng”, cơ quan quản lý thị trường yêu cầu doanh nghiệp “trên nhãn sản phẩm phải ghi rõ thành phần chất giữ nước (như phosphat), khối lượng tịnh (đã trừ khối lượng lớp băng phủ), bảng thành phần” (trên toàn Trung Quốc đại lục; Luật An toàn thực phẩm được sửa đổi lần thứ ba năm 2025, công bố ngày 12 tháng 9 năm 2025 và có hiệu lực từ ngày 1 tháng 12 năm 2025).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 全国人大常委会 (sửa đổi lần thứ ba năm 2025). 中华人民共和国食品安全法（第六十七、六十八条，2025 年 9 月 12 日公布，2025 年 12 月 1 日施行）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=7b5a76d0461745a08d3f964916b87ef3
  • 国家卫生健康委员会、国家市场监督管理总局 (2024). 食品安全国家标准 食品添加剂使用标准（GB 2760—2024，附录 A 表 A.1「磷酸及磷酸盐」项下食品分类号 09.02.01 冷冻水产品；A.3 规定表 A.1 列出的食品添加剂按照规定的使用范围和最大使用量使用）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_7001729.htm
  • 六安市市场监督管理局 (2025). 关于水产制品及使用保水剂的相关企业提醒告诫函（2025 年 3 月 24 日）. https://scjgj.luan.gov.cn/zwzx/tzgg/5414606.html
• Ghi chú: “Không ghi” không có nghĩa là “không thêm”, mà chỉ có nghĩa là pháp luật không yêu cầu ghi. Muốn biết thành phần thì hãy mua phiên bản bao gói sẵn. Với những loại như tôm bóc nõn đông lạnh, cá cắt miếng đông lạnh, khối lượng tịnh trên bao bì là khối lượng sau khi trừ lớp băng phủ. Tính đơn giá theo khối lượng đó mới ra giá thực. Với hàng bán rời, nếu tính theo giá niêm yết, sau khi rã đông có thể hụt đi một phần lớn. Chất giữ nước dùng trong giới hạn cho phép là hợp pháp, cũng không phải vấn đề an toàn, đừng coi nó là chất độc. Việc thêm quá mức và bọc băng để tăng trọng lượng là chuyện tiền bạc: bạn đã trả giá thủy sản để mua nước. Mặt khác, ngay cả bốn nhóm thông tin mà quầy hàng bán rời phải ghi cũng có thể bị bỏ sót. Tên, ngày sản xuất, thời hạn sử dụng, tên, địa chỉ và số điện thoại của cơ sở sản xuất, kinh doanh, thiếu bất kỳ mục nào đều vi phạm Điều 68. Bạn có thể không mua, cũng có thể gọi 12315. Nếu tự mở cửa hàng bán thực phẩm bao gói sẵn, cách ghi nhãn xem mục 9, phần 12 (nhãn thực phẩm bao gói sẵn). Người hưởng lợi từ mục này là chính bạn và gia đình, thuộc hai mức cao nhất.

• Chi phí: Không tốn tiền. Khó ở chỗ thừa nhận khoản đầu tư này đã lỗ, rồi bán đi.
• Nói cho dễ hiểu: Người ta thường có lãi thì bán, còn lỗ thì cố giữ bằng mọi giá. Trong dữ liệu bảy năm của mười nghìn tài khoản tại Mỹ, khả năng cổ phiếu đang tăng giá bị bán cao hơn trên 50% so với cổ phiếu đang giảm giá. Cũng nhóm người này còn thích mua thêm cổ phiếu đang lỗ hơn. Thế nhưng, trong một năm tiếp theo, cổ phiếu thua lỗ mà họ giữ lại có kết quả trung bình vẫn kém hơn cổ phiếu có lãi mà họ đã bán 3,4 điểm phần trăm.
• Lợi ích: Nghiên cứu này xem xét toàn bộ lịch sử giao dịch từ năm 1987 đến năm 1993 của 10.000 tài khoản tại một công ty môi giới chiết khấu ở Mỹ. Tỷ lệ cổ phiếu có lãi được bán, PGR, là 0,148. Tỷ lệ cổ phiếu thua lỗ được bán, PLR, là 0,098. Chênh lệch giữa hai tỷ lệ là 0,050, giá trị t lớn hơn 35. Tính theo ngày, khả năng cổ phiếu đang tăng giá bị bán cao hơn trên 50% so với cổ phiếu đang giảm giá. Cũng những tài khoản này tích cực mua thêm cổ phiếu đang lỗ hơn. Tỷ lệ cổ phiếu đang lỗ được mua thêm một lần nữa là 0,135, còn với cổ phiếu đang có lãi là 0,094, giá trị t bằng 19. Nghiên cứu còn kiểm tra suy nghĩ “cứ giữ rồi giá sẽ tăng trở lại”. Kết quả ngược lại: trong một năm sau đó, lợi nhuận vượt trội của cổ phiếu có lãi đã bán trung bình cao hơn cổ phiếu thua lỗ được giữ lại 3,4 điểm phần trăm. Lợi nhuận vượt trội là phần lợi nhuận cao hơn chỉ số thị trường. Tác giả còn tính một ví dụ dựa trên các giá trị trung bình. Cùng bán lượng cổ phiếu trị giá 1.000 USD, bán mã đang lỗ thay vì mã đang có lãi sẽ cho mức sinh lời trong một năm tiếp theo cao hơn khoảng 4,4%. Con số 4,4% này bao gồm khoản tiết kiệm thuế nhờ bán cổ phiếu lỗ để khấu trừ thuế sớm hơn. Phần khấu trừ thuế được tính theo hệ thống thuế của Mỹ (Mỹ, từ năm 1987 đến năm 1993).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn: Odean T (1998). Are Investors Reluctant to Realize Their Losses? The Journal of Finance 53(5):1775-1798. https://doi.org/10.1111/0022-1082.00072
• Ghi chú: Mục này nói về việc “có bán hay không”, còn mục 15 (không giao dịch cổ phiếu thường xuyên) nói về việc “đừng liên tục mua bán”; hai mục không mâu thuẫn. Đặt quy tắc trước rồi làm theo, theo kinh nghiệm của tác giả, số lần giao dịch trái lại còn ít hơn; nghiên cứu không đo lường điểm này. Mua thêm khi giá giảm để hạ giá vốn không sai về số học: mua thêm một ít thì giá vốn trung bình thấp đi một ít. Sai ở chỗ coi đó là cách gỡ lỗ. Tác dụng thực tế của nó là làm tăng số tiền bạn đặt vào riêng mã cổ phiếu này, xem mục 19 (đừng đặt hết tiền vào một mã cổ phiếu). Đoạn khấu trừ thuế được tính theo hệ thống thuế Mỹ, không áp dụng nguyên xi tại Trung Quốc; các phần còn lại vẫn có giá trị. Đây là dữ liệu tài khoản tại Mỹ trong các thập niên 1980 và 1990, còn chi phí giao dịch và hệ thống thuế của thị trường cổ phiếu A tại Trung Quốc đều khác. Nội dung này không cấu thành lời khuyên đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Trong ứng dụng ngân hàng hoặc chứng khoán của mình tại Trung Quốc đại lục, bạn có thể mua quỹ QDII chỉ trong vài phút. Đổi lại, số sản phẩm có thể mua ít hơn so với tại công ty môi giới ở nước ngoài.
• Nói cho dễ hiểu: Từ tháng 5 năm 2026, các công ty môi giới ở nước ngoài như Tiger, Futu, Longbridge không được mở tài khoản mới cho người ở Trung Quốc đại lục. Với tài khoản đã mở, trong vòng hai năm chỉ được bán và chuyển tiền ra, không được mua thêm. Cũng không được dùng hạn mức đổi ngoại tệ để mua cổ phiếu ở nước ngoài; người vi phạm sẽ không được sử dụng hạn mức này trong năm đó và hai năm tiếp theo. Muốn mua tài sản ở nước ngoài, hãy thông qua quỹ QDII hoặc Kết nối giao dịch chứng khoán Hồng Kông.
• Lợi ích:
  • Ngày 22 tháng 5 năm 2026, tám cơ quan gồm Ủy ban Quản lý Chứng khoán Trung Quốc, Bộ Công nghiệp và Công nghệ thông tin, Bộ Công an, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Tổng cục Quản lý và Giám sát thị trường, Tổng cục Quản lý và Giám sát tài chính, Cơ quan Quản lý Không gian mạng quốc gia và Cục Quản lý Ngoại hối quốc gia đã ban hành 《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. Yêu cầu tổng thể là “sau hai năm tập trung chấn chỉnh, xóa bỏ hoàn toàn hoạt động kinh doanh xuyên biên giới trái phép của các tổ chức kinh doanh chứng khoán, hợp đồng tương lai và quỹ ở nước ngoài”. Tổ chức ở nước ngoài không được tiếp thị, mời chào khách hàng tại Trung Quốc đại lục, không được “cung cấp các dịch vụ giao dịch liên quan như mở tài khoản, xử lý lệnh giao dịch, chuyển tiền”. Đối với những người đã mở tài khoản, phương án ghi rõ “cấm tổ chức ở nước ngoài cung cấp trái phép tại Trung Quốc đại lục cho nhà đầu tư hiện hữu các dịch vụ như giao dịch mua vào, chuyển tiền vào; chỉ cho phép giao dịch một chiều là bán ra và chuyển tiền ra”. Sau khi hết thời hạn hai năm, “đóng cửa hoàn toàn các trang web, phần mềm giao dịch và máy chủ hỗ trợ tại Trung Quốc đại lục”.
  • Cùng ngày, Ủy ban Quản lý Chứng khoán Trung Quốc thông báo dự kiến tịch thu toàn bộ khoản thu lợi bất hợp pháp của các chủ thể liên quan đến Tiger, Futu, Longbridge ở trong và ngoài Trung Quốc đại lục, đồng thời xử phạt nghiêm theo pháp luật. Phần hỏi đáp báo chí đi kèm nêu rõ cần “hướng dẫn nhà đầu tư tại Trung Quốc đại lục đầu tư ra nước ngoài qua các kênh hợp pháp như Kết nối giao dịch chứng khoán Hồng Kông, chương trình Nhà đầu tư tổ chức trong nước đủ điều kiện (QDII) và Kết nối quản lý tài sản xuyên biên giới”. Về đổi ngoại tệ, 《个人购汇申请书》 của Cục Quản lý Ngoại hối quốc gia Trung Quốc ghi rõ ngoại tệ cá nhân mua “không được dùng cho các giao dịch thuộc tài khoản vốn chưa được mở cửa như mua nhà ở nước ngoài, đầu tư chứng khoán, mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm mang tính đầu tư có hoàn trả, chia cổ tức”. Người vi phạm sẽ bị đưa vào “danh sách theo dõi”, “không được hưởng hạn mức cá nhân theo cơ chế tạo thuận lợi trong năm đó và hai năm liên tiếp sau đó”, đồng thời còn bị xử phạt hành chính, chuyển hồ sơ để điều tra chống rửa tiền, và thông tin được đưa vào hồ sơ tín dụng cá nhân (trên toàn Trung Quốc đại lục, từ tháng 5 năm 2026).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会等八部门联合印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634324/content.shtml ‣ Ủy ban Chứng khoán Trung Quốc (2026-05-22). 中国证监会有关部门负责人就《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》答记者问. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634328/content.shtml ‣ Ủy ban Chứng khoán Trung Quốc (2026-05-22). 证监会严肃查处老虎等机构非法跨境展业案件. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634330/content.shtml ‣ Cục Quản lý Ngoại hối Nhà nước Trung Quốc (2021). 个人购汇申请书（附件 1）. https://www.safe.gov.cn/safe/file/file/20210402/30fab7a9646f417ca9d2f67ff4c1e5f0.pdf • Ghi chú: Những văn bản này của Trung Quốc đại lục điều chỉnh hoạt động của các tổ chức ở nước ngoài, không nêu hình phạt đối với bản thân nhà đầu tư. Người đã có tài khoản tại công ty chứng khoán ở nước ngoài chỉ cần bán trong vòng hai năm và chuyển tiền về. Cả ba kênh hợp pháp đều có điều kiện sử dụng riêng, hãy hỏi rõ ngân hàng hoặc công ty chứng khoán của mình trước. Cổ phiếu Mỹ đã tăng nhiều trong quá khứ không có nghĩa là sau này cũng sẽ như vậy. Khi mua QDII, cũng áp dụng cách làm tại điều 17 (quỹ chỉ số thị trường rộng) và điều 19 (đừng dồn tiền vào một cổ phiếu, một nền tảng hay một căn nhà). Hãy chọn chỉ số thị trường rộng, đừng dồn tiền vào một thị trường duy nhất. Việc rút tiền mặt ở nước ngoài có hạn mức riêng, xem điều 6 của mục 21 (rút tiền mặt ở nước ngoài). Nội dung này không cấu thành khuyến nghị đầu tư.

• Chi phí: Không tốn tiền. Việc cần làm là liệt kê những tổn thất lớn mà gia đình có thể gặp phải, xem khoản nào tiền tiết kiệm không đủ trang trải. Mỗi lần mất nửa giờ. • Nói dễ hiểu: Phí bảo hiểm bạn đóng không được dùng toàn bộ để chi trả bồi thường; một phần phải trang trải chi phí và lợi nhuận của công ty bảo hiểm. Vì vậy, những tổn thất đáng mua bảo hiểm là những tổn thất hiếm khi xảy ra nhưng một khi xảy ra thì gia đình không đủ tiền chi trả, chẳng hạn mắc bệnh nặng, lái xe đâm người khác bị thương hoặc người kiếm tiền trong gia đình qua đời. Những tổn thất nhỏ mà tiền tiết kiệm có thể trang trải thì để quỹ khẩn cấp lo. • Lợi ích: Trong số phí bảo hiểm công ty bảo hiểm thu được, chỉ một phần được dùng để chi trả bồi thường. Phần còn lại dùng cho chi phí bán hàng, vận hành và lợi nhuận của công ty. Cơ quan quản lý Trung Quốc đại lục yêu cầu các công ty bán bảo hiểm sức khỏe cá nhân ngắn hạn công bố “tỷ lệ bồi thường tổng hợp” trên trang web chính thức sáu tháng một lần. Hiểu một cách khái quát, đây là tỷ lệ giữa số tiền đã chi trả bồi thường và phí bảo hiểm. Muốn biết một công ty đã chi trả bao nhiêu, bạn có thể tra trên trang web chính thức của công ty đó. Vì vậy, xét riêng một loại tổn thất, mua bảo hiểm về lâu dài, tính trung bình, sẽ lỗ một chút. Đổi lại, một khoản chi lớn có thể khiến gia đình kiệt quệ được dàn trải thành một khoản tiền nhỏ mỗi năm. Tổn thất càng nhỏ, bạn càng đủ sức tự chi trả thì sự đánh đổi này càng kém đáng giá. Theo tiêu chí đó, một số loại bảo hiểm đã được đề cập trong sách là đáng mua. Về bảo hiểm y tế kỳ hạn một năm, xem điều 20 của mục 7 (bảo hiểm y tế kỳ hạn một năm). Người có ô tô xem điều 26 của mục này (bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba). Người ra nước ngoài xem điều 4 của mục 21 (bảo hiểm y tế ở nước ngoài). Nếu trong gia đình có người sống nhờ thu nhập của bạn, xem điều 40 của mục này (bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn) (trên toàn Trung Quốc đại lục, từ năm 2021). • Mức độ bằng chứng: C • Nguồn: Văn phòng Ủy ban Giám sát và Quản lý Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm • Ghi chú: Xếp mức C vì không có số liệu chính thức để tính xem mua loại bảo hiểm nào là đáng tiền; ở đây chỉ đưa ra cách cân nhắc, lựa chọn. Với những loại như bảo hiểm vỡ màn hình, bảo hiểm chậm chuyến bay, tổn thất chỉ vài trăm nhân dân tệ và bạn tự chi trả được thì theo tiêu chí này, có thể không mua. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo bù đắp thu nhập trong những năm phải nghỉ việc vì bệnh; người có đủ tiền tiết kiệm để cầm cự một hoặc hai năm nghỉ việc có thể cân nhắc không mua. Bảo hiểm y tế cơ bản tại Trung Quốc đại lục là bảo hiểm xã hội, không áp dụng cách cân nhắc này mà vẫn phải đóng, xem điều 9 của mục 7 (bảo hiểm y tế cư dân). Dùng gì để trang trải tổn thất nhỏ, xem điều 27 của mục này (quỹ khẩn cấp). Người hưởng lợi từ điều này là bạn và gia đình.

• Chi phí: Tại Trung Quốc đại lục, từ vài trăm đến vài nghìn nhân dân tệ mỗi năm, tùy tuổi, số tiền bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm (ước tính sơ bộ của tác giả, không có số liệu chính thức). Trước khi tham gia bảo hiểm phải khai báo trung thực tình trạng sức khỏe, mất khoảng nửa giờ cho lần khai báo này. • Nói dễ hiểu: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ bảo hiểm trong một số năm cố định. Nếu người được bảo hiểm qua đời trong những năm đó, gia đình sẽ nhận được một khoản tiền. Khoản tiền này dành cho những người thân sống nhờ thu nhập của bạn, chẳng hạn khi khoản vay mua nhà chưa trả hết hoặc con còn nhỏ. Nếu không có ai sống nhờ bạn nuôi thì không cần mua. Trẻ em không kiếm tiền, và pháp luật Trung Quốc đại lục cũng giới hạn số tiền được chi trả đối với bảo hiểm tử vong mua cho trẻ em. • Lợi ích: Cơ quan quản lý Trung Quốc đại lục định nghĩa bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm con người lấy tuổi thọ của con người làm đối tượng bảo hiểm, gồm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp và các loại khác. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn lấy việc người được bảo hiểm tử vong làm điều kiện chi trả tiền bảo hiểm, với thời hạn bảo hiểm là một số năm cố định. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo hiểm suốt đời. Bảo hiểm tai nạn chỉ chi trả khi tai nạn dẫn đến tử vong hoặc thương tật; qua đời vì bệnh thì không được chi trả, nên không thể thay thế bảo hiểm nhân thọ. Hợp đồng lấy việc tử vong làm điều kiện chi trả tiền bảo hiểm phải được chính người được bảo hiểm đồng ý và chấp thuận số tiền bảo hiểm; nếu không, hợp đồng vô hiệu. Cha mẹ mua bảo hiểm tử vong cho con chưa thành niên không chịu hạn chế này, nhưng tổng số tiền bảo hiểm chi trả do trẻ tử vong không được vượt quá hạn mức do cơ quan quản lý quy định. Số tiền bảo hiểm nhân thọ thường ở mức hàng trăm nghìn nhân dân tệ, vì vậy lợi ích được xếp ở mức lớn. Không có hướng dẫn chính thức về việc nên mua với số tiền bảo hiểm bao nhiêu. Cách tính của tác giả là: khoản vay mua nhà chưa trả hết, cộng với chi phí nuôi con đến tuổi trưởng thành, rồi cộng thêm chi phí sinh hoạt gia đình trong vài năm (trên toàn Trung Quốc đại lục, sửa đổi năm 2015). • Mức độ bằng chứng: C • Nguồn: ‣ Ủy ban Giám sát và Quản lý Bảo hiểm Trung Quốc (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2163594.htm ‣ Ủy ban Thường vụ Đại hội Đại biểu Nhân dân Toàn quốc Trung Quốc (sửa đổi năm 2015). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811 • Ghi chú: Xếp mức C vì các văn bản chính thức chỉ có định nghĩa và hạn mức; nguyên tắc “bảo hiểm cho người lớn trước” được suy ra từ câu hỏi “mất thu nhập của ai thì gia đình không thể duy trì cuộc sống?”. Nếu con gặp chuyện, gia đình không mất đi một nguồn thu nhập. Nếu người kiếm tiền trong gia đình qua đời, khoản vay mua nhà và chi phí cho con vẫn còn đó. Khi tiền có hạn, hãy mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm y tế kỳ hạn một năm cho người kiếm tiền trước, sau đó mới đến bảo hiểm y tế cho con. Về việc khai báo trung thực và cách xem điều khoản bảo đảm tái tục, xem điều 20 của mục 7 (bảo hiểm y tế kỳ hạn một năm). Người hưởng lợi từ điều này thuộc nhóm ②, là vợ hoặc chồng và con của bạn.

• Chi phí: Không tốn tiền. Gọi tổng đài chăm sóc khách hàng của công ty bảo hiểm hoặc đến quầy làm thủ tục, mất hơn mười phút. Điều khó là sau khi ký, trong vòng 15 ngày phải bình tâm đọc hết hợp đồng một lượt. • Nói dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, bảo hiểm con người có thời hạn trên một năm đều có thời gian cân nhắc. Nếu mua tại ngân hàng, thời gian này là 15 ngày kể từ khi nhận hợp đồng bảo hiểm; hủy trong thời gian đó chỉ bị trừ tối đa 10 nhân dân tệ phí lập hồ sơ. Nếu hủy sau thời gian cân nhắc, bạn chỉ nhận lại phần tiền có thể hoàn lại theo hợp đồng, thường ít hơn số đã đóng. Khi công ty bảo hiểm gọi điện xác nhận sau bán hàng, hỏi bạn đã hiểu rõ chưa, chưa hiểu thì đừng nói là đã hiểu. • Lợi ích: Đối với bảo hiểm con người có thời hạn bảo hiểm trên một năm, cơ quan quản lý Trung Quốc đại lục yêu cầu phải ghi rõ thời gian cân nhắc bắt đầu từ ngày nào và kéo dài bao nhiêu ngày. Các quyền của bên mua bảo hiểm trong thời gian cân nhắc cũng phải được ghi rõ. Thời gian cân nhắc của bảo hiểm sức khỏe dài hạn không được ngắn hơn 15 ngày. Bảo hiểm có thời hạn trên một năm mua tại ngân hàng đều phải quy định trong hợp đồng thời gian cân nhắc 15 ngày. Thời gian này bắt đầu từ ngày bạn nhận hợp đồng bảo hiểm và ký nhận bằng văn bản, tính theo ngày dương lịch. Trên bìa loại hợp đồng này phải in lời nhắc: “Trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận hợp đồng bảo hiểm, quý khách có quyền hủy hợp đồng và được hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm (trừ phí lập hồ sơ không quá 10 nhân dân tệ). Hủy hợp đồng sau 15 ngày sẽ bị thiệt.” Sau thời gian cân nhắc, bạn vẫn có thể chấm dứt hợp đồng bất cứ lúc nào. Công ty bảo hiểm phải hoàn trả giá trị tiền mặt của hợp đồng (phần tiền có thể hoàn lại theo hợp đồng) trong vòng 30 ngày, theo thỏa thuận trong hợp đồng. Cảnh báo rủi ro của cơ quan quản lý tài chính nêu rằng khi hủy bảo hiểm con người dài hạn sau thời gian cân nhắc, giá trị tiền mặt thường thấp hơn tổng phí bảo hiểm đã đóng. Với hợp đồng bảo hiểm con người mới có thời hạn trên một năm, công ty bảo hiểm phải liên hệ xác nhận sau bán hàng trong thời gian cân nhắc. Lần liên hệ này phải xác nhận bạn có biết về tổn thất khi hủy hợp đồng và các quyền trong thời gian cân nhắc hay không (trên toàn Trung Quốc đại lục, từ năm 2010 và năm 2019). • Mức độ bằng chứng: A • Nguồn: ‣ Văn phòng Ủy ban Giám sát và Quản lý Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm ‣ Ủy ban Giám sát và Quản lý Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm ‣ Ủy ban Giám sát và Quản lý Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm ‣ Ủy ban Giám sát và Quản lý Bảo hiểm Trung Quốc (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. http://www.gov.cn/gongbao/content/2010/content_1702219.htm ‣ Ủy ban Thường vụ Đại hội Đại biểu Nhân dân Toàn quốc Trung Quốc (sửa đổi năm 2015). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811 ‣ Cục Giám sát và Quản lý Tài chính Ninh Hạ (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188 • Ghi chú: Thời gian cân nhắc là quy định dành cho bảo hiểm con người có thời hạn trên một năm. Với bảo hiểm y tế và bảo hiểm tai nạn kỳ hạn một năm, quy định không bắt buộc phải có; có hay không phải xem điều khoản hợp đồng. Nếu không mua tại ngân hàng, số ngày căn cứ theo hợp đồng; khi nhận hợp đồng, hãy tìm ngay điều khoản “thời gian cân nhắc”. Bảo hiểm dạng tiết kiệm và bảo hiểm chia lãi có số tiền đóng lớn, nên càng đáng tận dụng thời gian cân nhắc, xem điều 25 của mục này (bảo hiểm thuần bảo vệ). Lợi ích được xếp ở mức “trung bình” vì khoản có thể tiết kiệm là chênh lệch giữa phí đã đóng và giá trị tiền mặt, thường từ vài trăm đến vài nghìn nhân dân tệ; không có thống kê chính thức. Người hưởng lợi từ điều này là chính bạn.

• Chi phí: Không tốn tiền. Trước khi ký, dành thêm hai phút xem bìa hợp đồng. • Nói dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, ngân hàng được làm đại lý bán bảo hiểm nhưng không được nói bảo hiểm là tiền gửi. Bìa hợp đồng bảo hiểm phải in chữ lớn “Hợp đồng bảo hiểm” và tên công ty bảo hiểm, không được xuất hiện các từ “tiền gửi”, “tiết kiệm”. Nếu trên bìa là tên công ty bảo hiểm thì khoản tiền này không phải tiền gửi; hủy sau thời gian cân nhắc sẽ bị thiệt. Người từ 65 tuổi trở lên mua tại ngân hàng, về nguyên tắc chỉ được mua sản phẩm có quyền lợi xác định. • Lợi ích: Quy định tại Trung Quốc đại lục nêu rõ ngân hàng không được bán bảo hiểm lẫn lộn với tiền gửi tiết kiệm, quỹ và sản phẩm quản lý tài sản của ngân hàng. Không được so sánh lợi ích của bảo hiểm với tiền gửi một cách đơn giản, không được nói lợi ích chưa chắc chắn thành lợi ích được bảo đảm. Chứng từ bảo hiểm và tài liệu quảng bá không được dùng tên, biểu trưng của ngân hàng, không được xuất hiện những từ ngữ như “tiền gửi”, “tiết kiệm”, “phối hợp với ngân hàng cung cấp”. Bìa hợp đồng bảo hiểm phải in “Hợp đồng bảo hiểm” bằng cỡ chữ không nhỏ hơn 72 point, và tên công ty bảo hiểm bằng cỡ chữ không nhỏ hơn cỡ 二号 trong hệ cỡ chữ Trung Quốc. Có ba nhóm khách hàng mà về nguyên tắc chỉ được bán sản phẩm có quyền lợi hợp đồng xác định: bên mua bảo hiểm trên 65 tuổi; bên mua bảo hiểm trên 60 tuổi mua sản phẩm đóng phí định kỳ; người kê khai thu nhập hằng năm thấp hơn thu nhập khả dụng bình quân đầu người của cư dân địa phương. Hồ sơ bảo hiểm của ba nhóm này còn phải chuyển cho công ty bảo hiểm thẩm định thủ công, không được tự động phát hành hợp đồng tại điểm giao dịch. Nhân viên công ty bảo hiểm không được bán bảo hiểm tại điểm giao dịch ngân hàng. Bảo hiểm có thời hạn trên một năm do ngân hàng bán có thời gian cân nhắc 15 ngày; hủy sau thời gian cân nhắc sẽ bị thiệt (trên toàn Trung Quốc đại lục, từ tháng 10 năm 2019). • Mức độ bằng chứng: B • Nguồn: Văn phòng Ủy ban Giám sát và Quản lý Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm • Ghi chú: Xếp mức B vì quy định rất rõ, nhưng không có số liệu chính thức về việc những người bị tư vấn sai lệch đã thiệt hại bao nhiêu. Người lớn tuổi trong gia đình dễ gặp tình huống này nhất khi gửi tiền tại ngân hàng; khi đi cùng, hãy giúp họ xem qua bìa hợp đồng. Nếu đã ký, hãy hủy trong vòng 15 ngày theo điều 41 của mục này (thời gian cân nhắc). Nếu nhân viên giới thiệu sản phẩm quản lý tài sản, hãy tra được sản phẩm đó trên ứng dụng hoặc trang web chính thức của ngân hàng rồi mới mua, xem điều 51 của mục này (sản phẩm ngoài hệ thống do nhân viên tự ý bán). Nếu cho rằng mình đã bị tư vấn sai lệch, xem cách khiếu nại tại điều 43 của mục này (dịch vụ đại diện hủy bảo hiểm). Người hưởng lợi từ điều này là bạn và người lớn tuổi trong gia đình.

• Chi phí: Không tốn tiền. Tự gọi tổng đài chăm sóc khách hàng của công ty bảo hiểm hoặc đến quầy; so với giao cho trung gian, bạn phải đi lại thêm một hoặc hai lần. • Nói dễ hiểu: Những lời rao “hủy bảo hiểm, hoàn lại toàn bộ phí” trên mạng được cơ quan quản lý xác định là thông tin sai sự thật. Những bên cung cấp dịch vụ đại diện hủy bảo hiểm kiểu này lấy từ 30% đến 50% số tiền được hoàn lại, đồng thời thu thập thẻ ngân hàng, thẻ SIM và địa chỉ nhà của bạn. Hủy bảo hiểm thì sự bảo vệ cũng không còn. Nếu cho rằng mình bị tư vấn sai lệch, trước tiên hãy liên hệ bộ phận chăm sóc khách hàng của công ty bảo hiểm; không thương lượng được thì gọi 12378 tại Trung Quốc đại lục, toàn bộ quá trình đều miễn phí. • Lợi ích: Tháng 2 năm 2026, Tổng cục Giám sát và Quản lý Tài chính, Văn phòng Trung ương về Công tác An ninh mạng và Tin học hóa, Bộ Công an, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc và Ủy ban Chứng khoán Trung Quốc cùng ban hành cảnh báo rủi ro. Cảnh báo nêu rằng những lời như “hủy bảo hiểm, hoàn lại toàn bộ phí” là thông tin sai sự thật, không phù hợp với Luật Bảo hiểm và các luật, quy định liên quan của Trung Quốc đại lục. Những người “đại diện bảo vệ quyền lợi” thu phí dịch vụ cao; nếu muốn rút lui giữa chừng, bạn còn có thể bị kiện vì “vi phạm hợp đồng”. Họ cũng thu thập thẻ SIM, thẻ ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm, địa chỉ nhà, trường học của con bạn và những thông tin tương tự. Nếu những thông tin này bị bán lại, bạn có thể gặp phải lừa đảo qua viễn thông và giao dịch trái phép bằng thẻ. Cảnh báo tháng 6 năm 2026 của Cục Giám sát và Quản lý Tài chính Ninh Hạ nêu chi tiết hơn. Những bên trung gian này thỏa thuận thu phí đại diện từ 30% đến 50% số tiền hoàn lại sau khi hủy bảo hiểm thành công; nếu dừng giữa chừng thì phải trả khoản phạt vi phạm hợp đồng cao. Họ hướng dẫn khách hàng bịa ra những lý do như bị tư vấn sai lệch khi mua bảo hiểm hoặc bị ký thay để khiếu nại. Người làm theo có thể vi phạm Luật Xử phạt quản lý trị an của Trung Quốc đại lục; trường hợp nghiêm trọng có thể bị tình nghi đồng phạm trong tội vu cáo hãm hại hoặc cưỡng đoạt tài sản. Sau khi hủy hợp đồng, trách nhiệm bảo hiểm chấm dứt ngay. Nếu sau này mua lại loại bảo hiểm tương tự, bạn có thể phải trả phí cao hơn hoặc bị từ chối bảo hiểm vì đã lớn tuổi hoặc phát hiện vấn đề sức khỏe. Nếu thực sự bị tư vấn sai lệch, trước tiên hãy khiếu nại và thương lượng qua bộ phận chăm sóc khách hàng chính thức của công ty bảo hiểm; không thương lượng được thì gọi 12378, đường dây nóng khiếu nại và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng ngân hàng, bảo hiểm tại Trung Quốc đại lục, toàn bộ quá trình đều miễn phí. Nếu chỉ là tạm thời không đủ tiền đóng phí bảo hiểm, có thể hỏi trước công ty bảo hiểm xem có thể làm thủ tục giảm số tiền bảo hiểm và đóng đủ phí, không phải đóng tiếp, hoặc vay theo hợp đồng bảo hiểm hay không. Giảm số tiền bảo hiểm và đóng đủ phí nghĩa là từ đó không đóng thêm tiền nữa, còn số tiền bảo hiểm được giảm theo tỷ lệ (toàn Trung Quốc đại lục, năm 2026).

• Cấp độ bằng chứng: B
• Nguồn:
  • 金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. https://www.cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm
  • 宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188
  • 湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. https://www.nfra.gov.cn/branch/hunan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1218753&itemId=1480
• Ghi chú: Năm 2025, Cục Giám sát tài chính Hồ Nam, Trung Quốc, từng thông báo một trường hợp. Một phụ nữ được “bạn” khuyên thuê dịch vụ đại diện hủy hợp đồng bảo hiểm, đã trả “phí tư vấn”, nhưng cuối cùng vẫn chỉ được hoàn tiền theo giá trị hoàn lại của hợp đồng. Ba tháng sau khi hủy hợp đồng, bà được chẩn đoán mắc ung thư vú, trong khi hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo ấy đã không còn. Có hủy hay không phải tự tính toán: nếu vẫn cần đến quyền lợi bảo hiểm mà không đủ tiền đóng phí, hãy hỏi trước về phương án giảm số tiền bảo hiểm và đóng đủ phí, không phải đóng tiếp. Về việc tự hủy hợp đồng trong thời gian cân nhắc, xem mục 41 của phần này (thời gian cân nhắc). Các dịch vụ môi giới “ngừng tính lãi, treo nợ”, “chống đòi nợ” cho thẻ tín dụng và khoản vay trực tuyến cũng dùng cùng kiểu chiêu trò, xem mục 23, phần 7 (đã không còn khả năng trả nợ thẻ tín dụng, khoản vay trực tuyến). Người được lợi từ mục này là chính bạn.

• Chi phí: Không mất tiền. Điền một lần khi mua bảo hiểm; sau này muốn thay đổi người thụ hưởng phải thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm.
• Nói cho dễ hiểu: Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, nếu không ghi người thụ hưởng, hoặc người thụ hưởng qua đời trước, tiền bảo hiểm sẽ được tính là di sản, trước hết phải dùng để thanh toán các khoản thuế và nợ của người đã qua đời. Nếu ghi người thụ hưởng là “vợ, họ tên…”, nhưng sau đó ly hôn, thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm sẽ được coi là chưa chỉ định người thụ hưởng. Người nhà cần biết có hợp đồng bảo hiểm này: với bảo hiểm nhân thọ, phải yêu cầu chi trả trong vòng 5 năm kể từ khi biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra; với các loại bảo hiểm khác, thời hạn là 2 năm.
• Lợi ích: Luật Bảo hiểm của Trung Quốc quy định người thụ hưởng do người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm chỉ định. Nếu bên mua bảo hiểm chỉ định thì phải được người được bảo hiểm đồng ý. Có ba trường hợp tiền bảo hiểm được tính là di sản của người được bảo hiểm và phân chia theo quy định về thừa kế. Thứ nhất, không chỉ định người thụ hưởng hoặc chỉ định không rõ ràng. Thứ hai, người thụ hưởng qua đời trước người được bảo hiểm và không có người thụ hưởng nào khác. Thứ ba, người thụ hưởng mất quyền thụ hưởng theo pháp luật hoặc từ bỏ quyền này, đồng thời không có người thụ hưởng nào khác. Nếu người thụ hưởng và người được bảo hiểm qua đời trong cùng một sự việc, không xác định được ai mất trước, thì suy đoán người thụ hưởng mất trước. Số tiền được tính là di sản phải dùng để thanh toán các khoản thuế và nợ của người đã qua đời, phần còn lại mới được chia. Văn bản giải thích của Tòa án Nhân dân Tối cao Trung Quốc nêu rõ: nếu người thụ hưởng được ghi theo dạng “họ tên kèm quan hệ nhân thân”, mà tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, quan hệ nhân thân đã thay đổi, thì được coi là chưa chỉ định người thụ hưởng. Việc thay đổi người thụ hưởng mà không thông báo cho công ty bảo hiểm sẽ không có hiệu lực đối với công ty bảo hiểm. Thời hiệu khởi kiện yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm là 5 năm đối với bảo hiểm nhân thọ và 2 năm đối với các loại bảo hiểm khác, đều tính từ ngày biết hoặc phải biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra. Số tiền bảo hiểm nhân thọ thường ở mức vài trăm nghìn nhân dân tệ, vì vậy lợi ích được xếp là lớn (toàn Trung Quốc đại lục, sửa đổi năm 2015, áp dụng từ năm 2021).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811
  • 最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808181799df4000179ac03d7f21115
  • 全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe01729d50b5c500bf
• Ghi chú: Khi đã hết thời hiệu khởi kiện, công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả, có kiện ra tòa cũng rất khó đòi được tiền. Vì vậy, ít nhất người nhà phải biết bạn đã mua bảo hiểm ở những công ty nào. Sau khi ly hôn, tái hôn hoặc sinh con, hãy kiểm tra và cập nhật lại người thụ hưởng. Về việc lần lượt nhận tiền ở từng nơi sau khi một người qua đời, xem mục 9, phần 25 (lần lượt đến từng nơi nhận tiền). Không thể dùng cái chết để giải quyết nợ nần, xem mục 13, phần 29 (trả nợ). Người được lợi từ mục này thuộc nhóm ②, là vợ hoặc chồng và con cái của bạn.

• Chi phí: Không mất tiền. Không mua tiền ảo, không vào các nhóm tiền ảo “dẫn lệnh”, “chắc thắng”. Đánh đổi là không kiếm được tiền khi giá tiền ảo tăng.
• Nói cho dễ hiểu: Trung Quốc đại lục không công nhận tiền ảo là tiền tệ. Giao dịch mua tiền ảo của cá nhân có thể bị tuyên vô hiệu, thua lỗ thì tự chịu. Có người bỏ khoảng 448.000 nhân dân tệ mua Tether từ người khác, sau đó nền tảng không cho rút tiền, kiện đòi tiền thì bị tòa bác yêu cầu khởi kiện. Bị lấy trộm lại là chuyện khác: đã có người trộm tiền ảo bị kết án 7 năm tù về tội trộm cắp tài sản.
• Lợi ích: Tháng 2/2026, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cùng bảy cơ quan khác ban hành thông báo số 银发〔2026〕42号. Thông báo nêu rõ các loại tiền ảo như Bitcoin, Ether, Tether “không có tính chất tiền tệ pháp định, không nên và không được lưu thông, sử dụng trên thị trường với tư cách là tiền tệ”. Đổi nhân dân tệ lấy tiền ảo, đổi tiền ảo lấy tiền ảo, phát hành tiền ảo để huy động vốn đều là hoạt động tài chính bất hợp pháp, “nhất loạt bị nghiêm cấm”. Các tổ chức ở nước ngoài cũng không được cung cấp những dịch vụ này cho người ở Trung Quốc đại lục. Về đầu tư cá nhân, nguyên văn thông báo là: “Bất kỳ tổ chức, cá nhân nào đầu tư vào tiền ảo, token tài sản thế giới thực và các sản phẩm tài chính liên quan mà trái với trật tự công cộng và thuần phong mỹ tục, thì hành vi pháp lý dân sự liên quan vô hiệu, tổn thất phát sinh do bên đó tự chịu”. Thông báo số 银发〔2021〕237号 năm 2021 đồng thời bị bãi bỏ, nhưng câu này vẫn được giữ lại trong thông báo mới. Một vụ án tại tòa: từ tháng 2/2018 đến tháng 7/2019, một người họ Thang mua Tether từ hai người tự xưng là thương nhân trên nền tảng, trả khoảng 448.000 nhân dân tệ (giá trị chính xác là 448.000 nhân dân tệ). Sau đó, nền tảng không cho rút tiền, cũng không đăng nhập được. Ông kiện đòi lại số tiền này. Tòa cho rằng việc dùng nhân dân tệ đổi lấy tiền ảo là hành vi đầu tư vô hiệu, tổn thất do ông tự chịu. Tòa bác yêu cầu khởi kiện, cấp phúc thẩm giữ nguyên quyết định (Nghi Hưng, Giang Tô, Trung Quốc; công bố tháng 3/2025). Bị trộm lại là chuyện khác. Có người bị “tin tặc” lấy trộm số tiền ảo trị giá hơn 4 triệu nhân dân tệ trong tài khoản; một trong những người thực hiện vụ trộm bị kết án 7 năm tù về tội trộm cắp tài sản, phạt tiền 20.000 nhân dân tệ (Trịnh Châu, Hà Nam, Trung Quốc).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、公安部、市场监管总局、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局 (2026). 关于进一步防范和处置虚拟货币等相关风险的通知（银发〔2026〕42 号，第一、十九条）. https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7614318/content.shtml（do Ủy ban Chứng khoán Trung Quốc công bố）
  • 宜兴市人民法院 (2025). 投资虚拟货币受损 风险责任自行承担. https://yx.wxfy.gov.cn/article/detail/2025/09/id/8970543.shtml
  • 【新时代检察好故事】偷了虚拟币 被判盗窃罪 (2024). https://www.yw.gov.cn/art/2024/2/2/art_1229143073_59471301.html（đăng lại trên trang web Chính quyền nhân dân thành phố Nghĩa Ô）
  • 人民法院报 (2024). 非法窃取虚拟货币行为的刑法定性. http://www.sdcourt.gov.cn/jningzcfy/386500/386502/31441533/index.html（đăng lại trên trang web Tòa án nhân dân thành phố Trâu Thành）
  • Federal Bureau of Investigation (2022). Scammers Target and Exploit Owners of Cryptocurrencies in Liquidity Mining Scam (Alert Number I-072122-PSA). https://www.ic3.gov/PSA/2022/PSA220721
• Ghi chú:
  • “Tự chịu tổn thất” áp dụng cho tranh chấp tiền bạc giữa bạn với người bán tiền ảo hoặc người dẫn lệnh; tòa không giúp bạn đòi lại tiền đầu tư, nên đừng trông chờ vào việc kiện sau đó. Bị lấy trộm hoặc bị lừa chiếm đoạt là vụ việc hình sự, vẫn cần trình báo công an tại Trung Quốc đại lục. Người đã có tiền ảo còn phải đề phòng bị trộm qua việc quét mã. Tại Liên Thủy, Giang Tô, Trung Quốc, có người gặp đối phương rồi quét một mã, sau đó khoảng 57.000 Tether trong ví bị chuyển đi. Số tiền ảo này trị giá khoảng 394.000 nhân dân tệ (giá trị chính xác là 393.665,461434 nhân dân tệ); một bài viết trên 人民法院报 cho rằng cần xử lý theo tội trộm cắp tài sản.
  • Năm 2022, Cục Điều tra Liên bang Mỹ từng cảnh báo về một thủ đoạn tương tự. Ví hiện lên một loạt yêu cầu cấp quyền, nếu bạn bấm đồng ý, đối phương có thể chuyển tiền ảo của bạn đi mà không bị giới hạn số lượng. Biện pháp phòng ngừa cơ quan này đưa ra là: không kết nối ví với trang web mà mình chưa chắc chắn có đáng tin hay không; định kỳ dùng công cụ kiểm tra quyền truy cập của bên thứ ba để xem ví đã cấp quyền chuyển tiền ảo cho những trang web nào. Dùng thẻ ngân hàng của mình để nhận tiền, mua tiền ảo, chuyển tiền ảo hộ người khác là chuyện khác, có thể bị kết án theo pháp luật Trung Quốc đại lục; xem mục 5, phần 9 (việc “làm thêm” yêu cầu dùng thẻ của chính bạn để nhận tiền). Cách nhận diện các hình thức “đầu tư tài chính” hứa hẹn lợi nhuận cao, xem mục 6 (thấy “lợi nhuận cao”, “bảo toàn vốn”, “chắc thắng” thì tránh ngay). Về kênh hợp pháp để mua tài sản ở nước ngoài dành cho người ở Trung Quốc đại lục, xem mục 38 (mua cổ phiếu Mỹ qua quỹ QDII hoặc chương trình kết nối giao dịch chứng khoán Hồng Kông). Nội dung này không phải là khuyến nghị đầu tư.

• Chi phí: Tự chi trả toàn bộ, đóng bằng 20% mức làm căn cứ đóng; ngay cả mức thấp nhất cũng phải đóng từ vài trăm đến hơn một nghìn nhân dân tệ mỗi tháng. Phải đóng đúng hạn đủ ít nhất 15 năm; từ năm 2030, số năm này tăng dần từng năm lên 20 năm. Trước khi đóng đủ số năm và đến tuổi nghỉ hưu, không thể rút khoản tiền này ra.
• Nói cho dễ hiểu: Với người không làm việc cho đơn vị nào và tự đóng bảo hiểm hưu trí dành cho người lao động tại Trung Quốc đại lục, cách có lợi nhất là đóng ở mức thấp nhất và đủ số năm. Phần lớn số tiền được nhận phụ thuộc vào mức lương bình quân tại địa phương trong năm nghỉ hưu. Quy đổi theo mặt bằng tiền lương khi đó, nếu đóng mức thấp nhất trong 15 năm, bắt đầu nhận từ tuổi 60, thì phải nhận khoảng 10 năm mới thu hồi đủ tiền đã đóng; phần đóng thêm để nâng lên mức cao hơn phải nhận khoảng 17 năm mới thu hồi đủ. Đáng đóng, nhưng không phải cứ đóng là có lời.
• Lợi ích: Cách đóng và cách nhận đã được nêu rõ trong quyết định năm 2005 của Quốc vụ viện Trung Quốc. Người không làm việc cho đơn vị nào và tự đóng bảo hiểm (cách gọi chính thức là người làm việc linh hoạt) đóng bằng 20% mức làm căn cứ đóng, trong đó phần tương đương 8% mức làm căn cứ đóng được ghi vào tài khoản cá nhân. Từ năm 2019, có thể tự chọn mức làm căn cứ đóng, trong phạm vi từ 60% đến 300% mức lương bình quân của người lao động tại các đơn vị ở đô thị trên địa bàn tỉnh, tính theo toàn bộ phạm vi thống kê. Lương hưu sau khi nghỉ hưu gồm hai phần. Phần thứ nhất là lương hưu cơ bản. Lấy mức lương bình quân tháng của người lao động đang làm việc tại địa phương trong năm trước cộng với mức lương bình quân làm căn cứ đóng của chính bạn, rồi chia 2; mỗi năm đóng đủ được hưởng 1% của kết quả này. Phần thứ hai là lương hưu từ tài khoản cá nhân, bằng số tiền trong tài khoản chia cho số tháng dùng để tính chi trả. Nghỉ hưu ở tuổi 60 thì số tháng dùng để tính chi trả là 139, ở tuổi 55 là 170; nghỉ hưu càng muộn, số tháng này càng ít. Dưới đây là ví dụ tự tính theo công thức, không phải số liệu chính thức. Giả sử mức lương bình quân tháng tại địa phương trong năm nghỉ hưu là 8.000 nhân dân tệ, và hai loại mức lương bình quân được tính bằng cùng một con số. Các khoản tiền dưới đây đều được quy đổi theo mặt bằng tiền lương của năm nghỉ hưu; lãi của tài khoản cá nhân được giả định vừa đủ theo kịp mức tăng tiền lương. Nếu đóng ở mức thấp nhất là 60%, mức làm căn cứ đóng là 4.800 nhân dân tệ, mỗi tháng đóng 960 nhân dân tệ. Đóng trong 15 năm, tổng cộng khoảng 173.000 nhân dân tệ (giá trị chính xác là 172.800 nhân dân tệ). Từ tuổi 60, mỗi tháng nhận khoảng 1.457 nhân dân tệ: lương hưu cơ bản 960 nhân dân tệ, lương hưu từ tài khoản cá nhân khoảng 497 nhân dân tệ. Mỗi năm khoảng 17.500 nhân dân tệ (giá trị chính xác khoảng 17.487 nhân dân tệ), phải nhận khoảng 9,9 năm mới thu hồi đủ tiền đã đóng, tức là nhận đến khoảng tuổi 70. Nếu đóng ở mức 100%, trong 15 năm tổng cộng đóng khoảng 288.000 nhân dân tệ (giá trị chính xác là 288.000 nhân dân tệ), mỗi tháng nhận khoảng 2.029 nhân dân tệ. So với mức thấp nhất, đóng thêm khoảng 115.000 nhân dân tệ (giá trị chính xác là 115.200 nhân dân tệ), nhưng mỗi tháng chỉ nhận thêm khoảng 572 nhân dân tệ, phải nhận khoảng 16,8 năm mới thu hồi đủ phần đóng thêm. Nguyên nhân là một nửa lương hưu cơ bản được tính theo mức lương bình quân tại địa phương, không phụ thuộc bạn đóng bao nhiêu, nên người đóng ít được lợi hơn. Với mỗi năm đóng thêm ở mức thấp nhất, thời gian thu hồi đủ tiền vẫn khoảng 9,9 năm, có lợi hơn nâng mức đóng. Khi đóng ở mức thấp nhất, lương hưu cơ bản chiếm phần lớn số tiền nhận được. Thời gian thu hồi đủ tiền này không phụ thuộc mức lương địa phương cao hay thấp. Ở nơi lương cao, số tiền đóng và số tiền nhận tăng theo cùng một tỷ lệ, thời gian thu hồi đủ tiền không đổi. Tiền đóng trong những năm đầu có giá trị danh nghĩa nhỏ, nhưng khi nghỉ hưu lại được chi trả theo mức lương bình quân lúc đó. Vì vậy, nếu chỉ nhìn giá trị danh nghĩa của tiền đóng và tiền nhận, sẽ thu hồi đủ tiền sớm hơn 9,9 năm. Pháp luật Trung Quốc quy định: khi nghỉ hưu, phải có tổng thời gian đóng đủ 15 năm mới được nhận hằng tháng. Nếu chưa đủ, có thể tiếp tục đóng cho đủ. Từ ngày 1/1/2030, thời gian tối thiểu này mỗi năm tăng thêm 6 tháng, từng bước nâng lên 20 năm. Khi một người qua đời, số tiền còn lại trong tài khoản cá nhân có thể được thừa kế. Nhà nước Trung Quốc sẽ căn cứ vào mức tăng tiền lương bình quân của người lao động và mức tăng giá cả để điều chỉnh tăng lương hưu vào thời điểm thích hợp. Khi quỹ bảo hiểm hưu trí không đủ chi trả, chính phủ sẽ trợ cấp bù phần thiếu (toàn Trung Quốc đại lục).
• Cấp độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7376.htm
  • 国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5379629.htm
  • 全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm
  • 全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm
• Lưu ý: Các ví dụ tính toán chỉ nhằm giúp hình dung quy mô. Tại Trung Quốc đại lục, số tiền thực tế bạn có thể nhận phụ thuộc vào mức lương bình quân tại địa phương, mức đóng bạn chọn, lãi ghi sổ của tài khoản cá nhân và năm nghỉ hưu. Sau khi nghỉ hưu, lương hưu sẽ được điều chỉnh tăng. Yếu tố này chưa được tính vào ví dụ, nên trên thực tế bạn sẽ thu hồi vốn sớm hơn một chút. Khi tuổi nghỉ hưu được lùi lại, số tháng dùng làm căn cứ tính mức hưởng sẽ ít hơn, nên khoản nhận hằng tháng từ tài khoản cá nhân sẽ cao hơn. Nếu làm việc tại một đơn vị, đơn vị đóng 16%, còn bạn tự đóng 8%. Nếu không có đơn vị, không ai đóng thay 16% đó cho bạn, nên toàn bộ mức đóng 20% đều do bạn tự bỏ ra. Nếu qua đời khi chưa nhận hết, số dư trong tài khoản cá nhân có thể được thừa kế; thân nhân còn có thể nhận trợ cấp mai táng và trợ cấp tuất. Nếu không đủ khả năng đóng mức thấp nhất hằng tháng, trước mắt có thể tham gia bảo hiểm hưu trí dành cho cư dân thành thị và nông thôn, xem Mục 31, Điều 11 (không làm việc tại đơn vị thì thuộc diện lao động linh hoạt). Có được nhận trợ cấp bảo hiểm xã hội hay không, xem Mục 7, Điều 12 (xác định người gặp khó khăn về việc làm). Việc gián đoạn đóng và đóng bù xem Mục 7, Điều 18 (gián đoạn đóng bảo hiểm xã hội). Cách chuyển quan hệ bảo hiểm hưu trí sau khi chuyển sang thành phố khác xem Mục 19, Điều 19 (chuyển quan hệ bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm y tế đến nơi tham gia bảo hiểm mới).

• Chi phí: Không tốn tiền. Khi nhận xe, dành nửa giờ cùng nhân viên bán hàng kiểm tra ngoại thất, nội thất và đối chiếu giấy tờ đi kèm. Giữ kỹ hóa đơn và chứng từ ba bảo đảm. Mỗi lần mang xe đến cửa hàng sửa chữa đều phải lấy phiếu sửa chữa. Nếu thực sự phải đổi hoặc trả xe, bạn sẽ phải đến cửa hàng vài lần; nếu không thương lượng được thì còn phải khiếu nại hoặc khởi kiện. • Nói cho dễ hiểu: Trong 7 ngày đầu, nếu xe mới bị hỏng các cụm linh kiện lớn như động cơ, hộp số đến mức phải thay, bạn có thể yêu cầu đổi hoặc trả xe ngay. Trong 60 ngày đầu hoặc 3.000 km đầu, nếu phanh hoặc hệ thống lái mất tác dụng, thân xe bị nứt, rò rỉ dầu hoặc pin bốc cháy, bạn cũng có thể đổi hoặc trả xe. Trong thời hạn ba bảo đảm, nếu cùng một lỗi đã sửa nhiều lần mà vẫn không khắc phục được, bạn cũng có thể đổi hoặc trả xe, nhưng phải trả một khoản bồi hoàn sử dụng tính theo số kilômét đã chạy. • Quyền lợi: Tại Trung Quốc đại lục, bộ quy tắc này được gọi là chế độ ba bảo đảm đối với ô tô gia dụng, tức bảo đảm sửa chữa, đổi và trả lại. Chế độ này áp dụng cho các loại xe chở người như sedan, SUV và xe bán tải được mua để phục vụ nhu cầu tiêu dùng trong đời sống, không áp dụng cho xe dùng để kinh doanh vận tải. Thời hạn ba bảo đảm không dưới 2 năm hoặc 50.000 km; thời hạn bảo hành sửa chữa không dưới 3 năm hoặc 60.000 km. Trong cả hai trường hợp, đều lấy mốc đến trước. Thời hạn được tính từ ngày xuất hóa đơn; nếu ngày giao xe và ngày xuất hóa đơn khác nhau thì tính từ ngày giao xe. Trong thời hạn bảo hành sửa chữa, nếu phát sinh vấn đề về chất lượng thì được sửa miễn phí, không thu tiền công và tiền vật liệu. Trong 7 ngày đầu, nếu do vấn đề chất lượng mà phải thay động cơ, hộp số, pin động lực, mô-tơ dẫn động hoặc các bộ phận chính của chúng, bạn có thể dùng hóa đơn và chứng từ ba bảo đảm để lựa chọn đổi hoặc trả xe. Trong 60 ngày đầu hoặc 3.000 km đầu, nếu do vấn đề chất lượng mà hệ thống lái hoặc phanh mất tác dụng, thân xe bị nứt, rò rỉ nhiên liệu hoặc pin động lực bốc cháy, bạn cũng có thể lựa chọn đổi hoặc trả xe. Trong thời hạn ba bảo đảm, bốn trường hợp sau cũng được đổi hoặc trả xe. Thứ nhất, lỗi an toàn nghiêm trọng đã được sửa 2 lần nhưng vẫn chưa khắc phục được, hoặc lại phát sinh lỗi an toàn nghiêm trọng mới. Thứ hai, bốn cụm linh kiện lớn kể trên, gồm động cơ, hộp số, pin động lực và mô-tơ dẫn động, đã được thay 2 lần vì vấn đề chất lượng mà xe vẫn không thể sử dụng bình thường. Thứ ba, cùng một bộ phận chính đã được thay 2 lần mà xe vẫn không thể sử dụng bình thường. Thứ tư, tổng thời gian sửa chữa vượt quá 30 ngày, hoặc cùng một vấn đề chất lượng đã được sửa từ 4 lần trở lên. Khi đổi hoặc trả xe theo bốn trường hợp này, phải trả khoản bồi hoàn sử dụng theo công thức: giá xe × số kilômét đã chạy ÷ 1.000 × n. Nhà sản xuất ghi n trên chứng từ ba bảo đảm, và n không được cao hơn 0,5%. Nếu một lần sửa chữa kéo dài quá 5 ngày, từ ngày thứ 6 cửa hàng phải cung cấp xe dùng tạm hoặc bù chi phí đi lại. Khi đổi hoặc trả xe, cửa hàng còn phải bồi thường cho bạn phí đăng ký xe, chi phí trang trí lắp thêm sau khi trừ khấu hao, cùng phí dịch vụ mà cửa hàng đã thu. Sau khi nhận được yêu cầu đổi hoặc trả xe, cửa hàng phải trả lời trong vòng 10 ngày làm việc; nếu không đồng ý thì phải nêu lý do. Cửa hàng không được lấy lý do bạn không bảo dưỡng xe tại đó để từ chối thực hiện trách nhiệm ba bảo đảm. Nếu cố tình trì hoãn hoặc không có lý do chính đáng mà từ chối thực hiện ba bảo đảm, cửa hàng sẽ bị xử phạt theo Điều 56 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2022). • Mức bằng chứng: A • Nguồn: Tổng cục Giám sát và Quản lý thị trường nhà nước Trung Quốc (2021). 家用汽车产品修理更换退货责任规定 (Lệnh số 43 của Tổng cục, Điều 13, các Điều 18 đến 24, 26 đến 28, 30, 32, 38 và 40; có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2022). https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-07/27/content_5627788.htm • Lưu ý: Tổng số ngày và số lần sửa chữa đều phải dựa vào phiếu sửa chữa để chứng minh, vì vậy mỗi phiếu phải ghi rõ lỗi, thời điểm xe vào và ra xưởng. Hãy tự tính khoản bồi hoàn sử dụng theo công thức: một chiếc xe giá 200.000 nhân dân tệ đã chạy 10.000 km, nếu tính n theo mức tối đa 0,5% thì phải trả khoảng 10.000 nhân dân tệ. Nếu cửa hàng không chịu nhận trách nhiệm, trước hết gọi 12315 tại Trung Quốc đại lục để khiếu nại; cơ quan giám sát thị trường thực hiện việc hòa giải. Nếu hòa giải không thành thì chỉ còn cách khởi kiện. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, vụ án sơ thẩm theo thủ tục thông thường phải được xét xử xong trong vòng 6 tháng, nhưng có thể gia hạn. Phí luật sư do bạn tự chịu, kể cả khi thắng kiện cũng không do bên kia chi trả. Nếu bán xe cho người khác trong thời hạn bảo hành sửa chữa, chứng từ ba bảo đảm đi theo xe và trách nhiệm ba bảo đảm không thay đổi; khi mua xe cũ, bạn có thể yêu cầu người bán cung cấp chứng từ này. Nếu mua xe cũ tại cơ sở kinh doanh xe mà bị che giấu tình trạng xe, xem Điều 48 của mục này (xe cũ bị che giấu việc từng gặp tai nạn hoặc ngập nước). Nhóm thụ hưởng là bản thân và gia đình.

• Chi phí: Phải trả tiền thuê đơn vị kiểm định bên thứ ba; tại Trung Quốc đại lục, mức giá khác nhau tùy địa phương. Trước khi mua, dành một đến hai giờ kiểm tra lịch sử sự kiện bảo hiểm và sửa chữa của xe. Khi ký hợp đồng, cần trao đổi thêm để đưa cam kết về tình trạng xe vào hợp đồng. Nếu thực sự bị lừa thì phải kiện ra tòa, toàn bộ quá trình có thể kéo dài hai đến ba năm. • Nói cho dễ hiểu: Khi mua xe cũ từ cơ sở kinh doanh xe tại Trung Quốc đại lục, nếu bên bán cố tình che giấu tình trạng thực tế như xe từng bị tai nạn hoặc ngập nước, bạn có thể trả xe và còn được yêu cầu bồi thường thêm gấp ba lần tiền xe. Tuy nhiên, chỉ khi chứng minh được bên bán cố tình che giấu thì mới nhận được khoản bồi thường gấp ba. Nếu bên bán nói không biết và tòa án cũng chấp nhận, bạn chỉ được hoàn tiền xe cùng tiền lãi. Mua xe từ cá nhân không được áp dụng khoản bồi thường gấp ba. • Quyền lợi: ‣ Bên bán xe cũ phải cung cấp cho bên mua thông tin đúng sự thật về việc sử dụng, sửa chữa, tai nạn, kiểm định của xe, cũng như việc đã đăng ký thế chấp hay chưa, đã nộp thuế phí hay chưa, thời hạn phải thải loại xe và các thông tin khác. Nếu việc che giấu và gian dối của bên bán khiến xe không thể sang tên, bên bán phải nhận lại xe và hoàn trả tiền mua xe vô điều kiện. ‣ Điều 55 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng của Trung Quốc đại lục quy định, nếu người kinh doanh có hành vi gian dối khi cung cấp hàng hóa thì phải bồi thường thêm theo yêu cầu của người tiêu dùng. Khoản bồi thường thêm bằng ba lần giá mua; nếu chưa đủ 500 nhân dân tệ thì tính là 500 nhân dân tệ. Quy định này chỉ áp dụng cho người kinh doanh, không áp dụng khi mua xe từ chủ xe là cá nhân. Tại Nhật Chiếu, tỉnh Sơn Đông, có một vụ án như sau. Tháng 5 năm 2023, một người họ Tôn mua xe từ cửa hàng xe cũ với tổng giá 53.000 nhân dân tệ; cửa hàng cam kết xe chưa từng gặp tai nạn nghiêm trọng. Tháng 10 cùng năm, một công ty giám định phát hiện đây là xe từng gặp tai nạn nghiêm trọng. Hồ sơ tra cứu cho thấy xe đã gặp tai nạn vào tháng 1 năm đó và bị xác định là xe tổn thất toàn bộ. Tòa sơ thẩm hủy hợp đồng, buộc cửa hàng hoàn trả 53.000 nhân dân tệ và bồi thường thêm ba lần tiền xe, tức 159.000 nhân dân tệ. Tháng 4 năm 2025, Tòa án Nhân dân Trung cấp thành phố Nhật Chiếu xét xử phúc thẩm và giữ nguyên phán quyết. Hai bên không ký hợp đồng bằng văn bản, nhưng người mua họ Tôn vẫn thắng kiện nhờ biên lai có đóng dấu của cửa hàng. Cũng có vụ án cho kết quả ngược lại. Tháng 1 năm 2018, một người họ Vương ở Hà Nam bỏ 240.000 nhân dân tệ mua xe; hợp đồng cam kết xe không tai nạn, không ngập nước. Sau đó, người mua phát hiện xe từng gặp tai nạn trước khi được giao, với chi phí sửa chữa là 5.100 nhân dân tệ. Cả lần xét xử sơ thẩm lẫn lần xét xử lại đều tuyên hoàn tiền và bồi thường thêm gấp ba. Tòa án Nhân dân Trung cấp thành phố Trịnh Châu sửa phán quyết ở cấp phúc thẩm; khi tái thẩm, phán quyết phúc thẩm được giữ nguyên. Lý do là tai nạn và việc sửa chữa đã xảy ra trước khi cơ sở kinh doanh mua chiếc xe này, không có bằng chứng cho thấy bên bán biết mà vẫn cố tình che giấu. Vì vậy, vụ việc chỉ được coi là vi phạm hợp đồng: chấm dứt hợp đồng, hoàn trả 240.000 nhân dân tệ tiền xe cùng tiền lãi, không bồi thường gấp ba. Tòa án này lưu ý rằng người mua có thể tra cứu tình hình bồi thường bảo hiểm của xe cũ qua nhiều cách, hoặc thuê chuyên gia bên thứ ba giám định (áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục). • Mức bằng chứng: A • Nguồn: ‣ Bộ Thương mại, Bộ Công an, Tổng cục Quản lý hành chính công thương nhà nước, Tổng cục Thuế nhà nước Trung Quốc (2005). 二手车流通管理办法 (Lệnh〔2005〕số 2, ban đầu là Điều 17; Lệnh số 3 năm 2017 của Bộ Thương mại bỏ các Điều 9 đến 11 và điều chỉnh thứ tự điều khoản tương ứng, hiện là Điều 14). http://www.gov.cn/gongbao/content/2006/content_327851.htm ‣ Bộ Thương mại Trung Quốc (2017). 关于废止和修改部分规章的决定 (Lệnh số 3 năm 2017 của Bộ Thương mại). http://www.gov.cn/gongbao/content/2017/content_5244878.htm ‣ Ủy ban Thường vụ Đại hội Đại biểu Nhân dân Toàn quốc Trung Quốc (sửa đổi năm 2013). 消费者权益保护法 (Điều 55). https://www.samr.gov.cn/zfjcj/tzgg/art/2023/art_615af9ed6bcd4974bf853dd2e02bc663.html ‣ Đại hội Đại biểu Nhân dân Toàn quốc Trung Quốc (2020). 民法典 (Điều 148 và Điều 152). https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml ‣ Báo Pháp chế Sơn Đông (2025). 二手车行隐瞒事故车实情遭起诉，法院判决解除合同并退一赔三. http://www.sdcourt.gov.cn/rzzy/404983/404968/41465920/index.html (trang web chính thức của Tòa án Nhân dân Trung cấp thành phố Nhật Chiếu đăng lại). ‣ 以未被告知二手车曾发生事故为由诉请「退一赔三」 (2021). https://www.mawei.gov.cn/xjwz/zwgk/ztzl/pfzl/yasf/202108/t20210802_4153847.htm (chuyên mục “以案释法”, phổ biến pháp luật qua vụ án, trên trang web Chính quyền Nhân dân quận Mã Vĩ, thành phố Phúc Châu đăng lại; không ghi nơi đăng ban đầu). • Lưu ý: Khoản bồi thường gấp ba chỉ áp dụng đối với người kinh doanh, tức cơ sở kinh doanh xe hoặc cửa hàng xe cũ. Nếu mua xe từ chủ xe là cá nhân và bị lừa, bạn chỉ có thể căn cứ Bộ luật Dân sự của Trung Quốc đại lục để yêu cầu tòa án hủy hợp đồng và hoàn tiền. Phải yêu cầu hủy trong vòng 1 năm kể từ khi biết mình bị lừa, muộn nhất không quá 5 năm kể từ khi giao dịch. Ngay cả khi hợp đồng có ghi những câu như “tình trạng xe theo hiện trạng”, vẫn phải ghi thêm các cam kết như “không phải xe tai nạn, xe ngập nước, xe bị cháy” để sau này có cơ sở đối chiếu. Cả hai vụ án trên đều kéo dài khoảng hai năm từ lúc mua xe đến khi có phán quyết, phí luật sư do người mua tự chịu. Vì vậy, so với việc kiện tụng, kiểm tra hồ sơ và kiểm định trước vẫn là cách có lợi nhất. Nếu xe mới vẫn còn trong thời hạn bảo hành sửa chữa, chứng từ ba bảo đảm đi theo xe, xem Điều 47 của mục này (ba bảo đảm đối với xe mới). Cách so sánh khoản vay mua xe xem Điều 7 của mục này (trước khi vay tiền, quy đổi về lãi suất năm). Nhóm thụ hưởng là bản thân và gia đình.

• Chi phí: Không tốn tiền. Trước khi ký hợp đồng, dành vài phút hỏi rõ từng khoản tiền là phí gì, yêu cầu cửa hàng ghi vào hợp đồng hoặc xuất hóa đơn. Nếu tự mua bảo hiểm và làm thủ tục đăng ký xe, bạn phải đi thêm một chuyến. • Nói cho dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, nếu cửa hàng nói làm khoản vay phải trả thêm “phí dịch vụ tài chính”, thì theo quy định, đại lý không được thu như vậy. Với bảo hiểm, khoản vay và thủ tục đăng ký xe, bạn đều có thể tìm nơi khác hoặc tự làm. Cửa hàng không được ép bạn làm tại đó, cũng không được thu thêm tiền ngoài giá niêm yết. Trước khi vay, hãy yêu cầu bên kia ghi rõ lãi suất quy đổi theo năm và toàn bộ chi phí rồi mới so sánh. • Quyền lợi: Quy định quản lý bán ô tô của Trung Quốc đại lục yêu cầu đại lý công khai tại cửa hàng giá xe, phụ tùng, giá các dịch vụ và mức thu phí. Không được bán cao hơn giá niêm yết hoặc thu thêm phí ngoài giá niêm yết. Đại lý không được đặt giới hạn về nơi đăng ký hộ khẩu của bạn, cũng không được buộc bạn chỉ sử dụng phụ tùng, đồ dùng, dịch vụ tài chính, bảo hiểm, cứu hộ và hậu mãi của một bên nhất định. Ngoại lệ là phụ tùng và dịch vụ do nhà sản xuất chi trả theo chế độ ba bảo đảm và triệu hồi. Khi bán xe, đại lý không được ép bạn mua bảo hiểm, cũng không được ép bạn giao cho đại lý làm thủ tục đăng ký xe. Nếu vi phạm các quy định này, đại lý bị cơ quan thương mại từ cấp huyện trở lên yêu cầu khắc phục, có thể bị cảnh cáo hoặc phạt không quá 30.000 nhân dân tệ. Năm 2022, cơ quan tiền nhiệm là Ủy ban Giám sát và Quản lý ngân hàng, bảo hiểm Trung Quốc yêu cầu các tổ chức tài chính cho vay mua xe quản lý chặt các đại lý hợp tác. Đại lý không được thu phí dưới danh nghĩa tổ chức tài chính, cũng không được thu phí với lý do cung cấp dịch vụ tài chính cho bạn. Đại lý còn phải thông báo lãi suất khoản vay quy đổi theo năm và tỷ lệ phí. Không được dùng lời chào mời sai thực tế như “miễn tiền phạt vi phạm hợp đồng vay” hoặc “xe không cần thế chấp” để dụ bạn, cũng không được bán kèm sản phẩm và dịch vụ trái với ý muốn của bạn. Bản thân tổ chức tài chính cũng không được lấy việc cho vay làm điều kiện để thu phí. Quy định thi hành Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng quy định người kinh doanh không được ép buộc hoặc ép buộc trá hình bạn mua hàng, cũng không được loại trừ hay hạn chế việc bạn lựa chọn người kinh doanh khác (áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục). • Mức bằng chứng: B • Nguồn: ‣ Bộ Thương mại Trung Quốc (2017). 汽车销售管理办法 (Lệnh số 1 năm 2017 của Bộ Thương mại, Điều 10, Điều 14 và Điều 32; có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2017). http://www.gov.cn/gongbao/content/2017/content_5230275.htm ‣ Ủy ban Giám sát và Quản lý ngân hàng, bảo hiểm Trung Quốc (2022). 关于进一步规范汽车金融业务的通知 (银保监规〔2022〕22号, mục 5 và mục 11). https://policy.mofcom.gov.cn/claw/clawContent.shtml?id=96380 (Cơ sở dữ liệu chính sách, pháp luật của Bộ Thương mại Trung Quốc đăng lại). ‣ Quốc vụ viện Trung Quốc (2024). 消费者权益保护法实施条例 (Lệnh số 778 của Quốc vụ viện, Điều 11 và Điều 50). https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_6940159.htm • Lưu ý: Khoản tiền này thường được đổi tên thành “phí dịch vụ”, “phí thủ tục”, “gói dịch vụ khoản vay”. Theo quy định, các khoản phí đều phải được công khai trước, không được thu thêm ngoài giá niêm yết. Nếu đã trả, trước hết hãy yêu cầu cửa hàng hoàn lại. Nếu cửa hàng không hoàn, tại Trung Quốc đại lục, gọi 12378 để khiếu nại vấn đề liên quan đến khoản vay, hoặc 12315 đối với các vấn đề khác. Nếu số tiền không lớn và bạn muốn khởi kiện, cách tiến hành thủ tục tố tụng đối với vụ kiện giá trị nhỏ xem Mục 8, Điều 22 (bị lừa khi mua hàng trực tuyến hoặc giao dịch đồ cũ). Không có số liệu chính thức về mức phí này thường là bao nhiêu; quy mô lợi ích được tác giả ước định ở mức trung bình. Phí thủ tục của khoản vay mua xe phải được tính vào lãi suất quy đổi theo năm để so sánh; phương pháp xem Điều 7 của mục này (trước khi vay tiền, quy đổi về lãi suất năm). Nhóm thụ hưởng là bản thân và gia đình.

• Chi phí: Không tốn tiền. Khi đi, giữ kỹ hợp đồng và lịch trình. Khi mua hàng, lấy hóa đơn và biên lai thanh toán bằng thẻ, không mở hàng ra dùng. Sau khi trở về, bạn phải liên hệ với công ty du lịch và gửi trả hàng. Nếu không thương lượng được thì tiếp tục khiếu nại; toàn bộ quá trình có thể kéo dài một đến hai tháng. • Nói cho dễ hiểu: Tại Trung Quốc đại lục, việc công ty du lịch chưa bàn bạc với bạn mà đưa bạn đến cửa hàng mua sắm, hoặc dùng mức phí tour thấp bất hợp lý để dụ bạn đi mua sắm, đều là trái pháp luật. Trong vòng 30 ngày sau khi trở về, bạn có thể yêu cầu công ty làm thủ tục trả hàng và ứng trước tiền hoàn trả. Nếu đã ký thỏa thuận bổ sung “tự nguyện mua sắm” thì được coi là bạn đã đồng ý, nên rất khó trả hàng theo cách này. • Quyền lợi: ‣ Điều 35 Luật Du lịch của Trung Quốc đại lục có ba khoản. Khoản thứ nhất quy định công ty du lịch không được tổ chức tour với giá thấp bất hợp lý để dụ khách, rồi hưởng hoa hồng thông qua việc sắp xếp mua sắm. Khoản thứ hai quy định công ty du lịch không được chỉ định địa điểm mua sắm cụ thể. Chỉ được đến đó khi hai bên đã thương lượng thống nhất, hoặc khách tự yêu cầu, đồng thời không làm ảnh hưởng đến lịch trình của người khác. Ký thỏa thuận bổ sung “tự nguyện mua sắm” thường được coi là đã thương lượng thống nhất. Khoản thứ ba quy định, nếu vi phạm hai khoản trước, trong vòng 30 ngày sau khi kết thúc hành trình, khách có quyền yêu cầu công ty du lịch làm thủ tục trả hàng và ứng trước tiền hoàn trả. Với các hoạt động phải trả phí riêng, khách cũng có thể yêu cầu hoàn tiền. Khoản này không đòi hỏi bạn phải chứng minh trước rằng hàng hóa có vấn đề về chất lượng. ‣ Điều 9 Luật Du lịch còn quy định khách có quyền từ chối giao dịch ép buộc. Năm 2025, Bộ Văn hóa và Du lịch Trung Quốc đã thông báo một vụ việc. Một công ty du lịch ở Thành Đô đưa 15 khách đến Cửu Trại Câu, tổng phí tour thu được chỉ là 6.015 nhân dân tệ. Ngược lại, công ty này trả cho doanh nghiệp thu hút khách 8.220 nhân dân tệ «phí mua đoàn», rồi nhận thêm 13.706 nhân dân tệ tiền hoa hồng lại quả từ cửa hàng mua sắm. Công ty du lịch này bị phạt và tịch thu tổng cộng 80.000 nhân dân tệ, đồng thời bị đình chỉ kinh doanh để chấn chỉnh trong 30 ngày. Năm 2024, Sở Văn hóa và Du lịch tỉnh Quảng Đông công bố một vụ khiếu nại. Hai du khách tham gia tour Hồng Kông - Ma Cao - Chu Hải với phí tour 800 nhân dân tệ mỗi người, rồi mua hơn 20.000 nhân dân tệ trang sức và gối tại cửa hàng miễn thuế. Du khách khiếu nại với cơ quan văn hóa và du lịch cấp quận. Hai bên đạt thỏa thuận hòa giải; công ty du lịch hỗ trợ gửi trả hàng và toàn bộ tiền hàng đã được hoàn lại (Trung Quốc đại lục, phạm vi toàn quốc).

• Mức độ bằng chứng: A
• Nguồn:
  • 全国人大常委会 (2018 修正). 旅游法（第九、三十五、九十二、九十三条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f1d08f6da12f6
  • 文化和旅游部 (2026). 旅游投诉处理办法（文化和旅游部令第 14 号，第十一、十四、二十三条，2026 年 3 月 15 日起施行）. https://zwgk.mct.gov.cn/zfxxgkml/zcfg/bmgz/202602/t20260211_964700.html
  • 文化和旅游部办公厅 (2021). 关于进一步优化文化和旅游系统政务服务便民热线的通知. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-11/19/content_5651873.htm
  • 文化和旅游部 (2025). 旅游市场强制消费问题典型案例（第三批，案例十五）. https://www.mct.gov.cn/whzx/whyw/202509/t20250908_962084.htm
  • 广东省文化和旅游厅 (2024). 广东省文化和旅游厅发布2024 年旅游投诉典型案例（案例 1）. https://whly.gd.gov.cn/service_newscgldt/content/post_4385141.html
• Lưu ý: Bên cần tìm đến là công ty du lịch, không phải cửa hàng mua sắm. Nếu công ty du lịch không giải quyết, hãy gọi số 12345 tại Trung Quốc đại lục để khiếu nại; số 12301 trước đây đã bị hủy bỏ. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, phải gửi khiếu nại trong vòng 90 ngày kể từ khi kết thúc thời hạn thực hiện hợp đồng du lịch; việc hòa giải phải kết thúc trong vòng 60 ngày sau khi khiếu nại được thụ lý. Hòa giải phải dựa trên sự tự nguyện của cả hai bên; nếu hòa giải không thành thì chỉ có thể giải quyết bằng trọng tài hoặc khởi kiện. Theo quy định, vụ án sơ thẩm theo thủ tục thông thường phải được xét xử xong trong vòng 6 tháng, nhưng có thể gia hạn; phí luật sư do người thuê tự trả. Về tố tụng đối với các vụ kiện có giá trị nhỏ, xem mục 8, điều 22 (bị lừa khi mua hàng trực tuyến hoặc giao dịch đồ đã qua sử dụng). Nếu đã ký thỏa thuận bổ sung thì, trừ trường hợp phí tour thấp một cách bất hợp lý, chỉ có thể thương lượng dựa trên việc chất lượng không tương xứng với giá tiền. Nếu mua hàng tại cửa hàng ở nước ngoài, việc tự bảo vệ quyền lợi xuyên biên giới rất khó, phải trông cậy vào công ty du lịch tại Trung Quốc đại lục đã tổ chức tour. Người cao tuổi thường bị dụ tham gia các tour «không thu phí tour»; về lừa đảo dưỡng lão, xem mục 17, điều 5 (đầu tư dưỡng lão). Đối tượng hưởng lợi thuộc nhóm bản thân và gia đình.

• Chi phí: Không tốn tiền. Trước khi mua, tìm tên sản phẩm trên ứng dụng hoặc trang web chính thức của ngân hàng chỉ mất vài phút. Điều khó là nói với chuyên viên quản lý khách hàng vốn quen biết mình một câu: «Để tôi tự tra cứu trước đã».
• Nói đơn giản: Việc nhân viên ngân hàng tự ý bán sản phẩm không do ngân hàng phát hành và cũng không được ngân hàng ủy quyền phân phối được gọi là «phi đơn» (飞单). Tại Trung Quốc đại lục, sản phẩm do ngân hàng làm đại lý phân phối chỉ được bán tại điểm giao dịch, trang web chính thức và ứng dụng của chính ngân hàng; cũng có thể tra cứu sản phẩm tại những nơi này. Nếu không tìm thấy thì khoan mua. Có vụ bị thiệt hại vì «phi đơn», tòa án phán ngân hàng phải chịu một nửa tổn thất. Cũng có vụ liên quan đến phòng giao dịch chứng khoán, cấp sơ thẩm không buộc bồi thường, đến cấp phúc thẩm mới sửa án, buộc bồi thường một phần.
• Lợi ích: Tòa án Nhân dân Trung cấp số 3 Bắc Kinh giải thích rằng «phi đơn» trong hoạt động quản lý tài sản là việc nhân viên của tổ chức tài chính lợi dụng điều kiện thuận lợi từ công việc để tự ý bán sản phẩm của bên thứ ba không do đơn vị mình phát hành và cũng không được đơn vị mình ủy quyền phân phối. Quy định năm 2025 của Tổng cục Giám sát và Quản lý Tài chính Quốc gia Trung Quốc nêu rằng ngân hàng làm đại lý phân phối sản phẩm của tổ chức khác chỉ được bố trí khu vực bán riêng trên các kênh do chính ngân hàng vận hành, gồm điểm giao dịch, trang web chính thức và ứng dụng của ngân hàng. Ngân hàng phải cung cấp chức năng tra cứu sản phẩm được phân phối theo hình thức đại lý trên các kênh của mình, ghi rõ đây là sản phẩm do ngân hàng làm đại lý phân phối, thuộc loại nào và do ai phát hành. Ngân hàng không được bán lẫn các sản phẩm này với tiền gửi hoặc sản phẩm của chính ngân hàng. Trang đầu của tài liệu quảng bá sản phẩm do ngân hàng làm đại lý phân phối phải ghi rõ: «Sản phẩm này do tổ chức ×× (tổ chức hợp tác) phát hành và quản lý; Ngân hàng ××, với tư cách là đại lý phân phối, không chịu trách nhiệm về hoạt động đầu tư và việc chi trả của sản phẩm». Ngân hàng phải ủy quyền cụ thể nhân viên nào được bán những sản phẩm nào và công khai thông tin này tại điểm giao dịch. Việc bán tại điểm giao dịch phải được ghi âm, ghi hình. Ngân hàng và nhân viên không được «mượn danh nghĩa tổ chức mình trực thuộc để tự ý giới thiệu, bán sản phẩm chưa được phê duyệt» (áp dụng trên toàn Trung Quốc đại lục từ ngày 1 tháng 10 năm 2025). Năm 2022, Tòa án Nhân dân Trung cấp số 3 Bắc Kinh công bố một vụ án. Năm 2013, một chuyên viên quản lý tài sản của ngân hàng nói với khách hàng rằng một sản phẩm là sản phẩm bán chạy của chính ngân hàng và ngân hàng là đơn vị lưu ký. Khách hàng ký «Thỏa thuận gia nhập hợp danh» với một công ty quỹ, rồi chuyển 1,2 triệu nhân dân tệ vào tài khoản của công ty quỹ. Sau đó, tiền gốc không được hoàn trả và người thực tế kiểm soát công ty quỹ phải ngồi tù. Tòa án cho rằng nhân viên này đã lợi dụng vị trí công tác để chào bán sản phẩm trong thời gian làm việc và tại nơi làm việc, nên đây được coi là hành vi thực hiện nhiệm vụ công việc. Khách hàng cũng có lỗi vì chỉ chăm chăm theo đuổi lãi suất cao. Cấp sơ thẩm phán ngân hàng và khách hàng mỗi bên chịu một nửa tổn thất; cấp phúc thẩm giữ nguyên phán quyết. Tháng 10 năm 2026, Tòa án Nhân dân Tối cao, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Tổng cục Giám sát và Quản lý Tài chính Quốc gia Trung Quốc và Ủy ban Điều tiết Chứng khoán Trung Quốc cùng công bố một vụ án điển hình. Người phụ trách một phòng giao dịch chứng khoán tự ý bán sản phẩm quỹ đầu tư tư nhân không được phòng giao dịch ủy quyền bán; khách hàng đã đầu tư 1 triệu nhân dân tệ. Khách hàng khởi kiện vào tháng 8 năm 2023 nhưng bị bác yêu cầu ở cấp sơ thẩm. Cấp phúc thẩm xác định phòng giao dịch có lỗi, đồng thời khách hàng cũng có lỗi, nên sửa án, buộc phòng giao dịch bồi thường khoảng 577.000 nhân dân tệ, chính xác là 576.716,97 nhân dân tệ. Số hiệu vụ án mang năm 2024 (Trung Quốc đại lục, phạm vi toàn quốc, năm 2022 và 2026).
• Mức độ bằng chứng: B
• Nguồn:
  • 国家金融监督管理总局 (2025). 商业银行代理销售业务管理办法（金规〔2025〕6 号，第三十二、三十三、三十四、三十九、四十一、四十三、五十四条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202503/content_7015054.htm
  • 北京市第三中级人民法院 (2022-05-08). 案例微观｜遭遇理财「飞单」，我的损失谁来赔？. https://bj3zy.bjcourt.gov.cn/article/detail/2022/05/id/6713358.shtml
  • 最高人民法院、中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会 (2026-10-12). 金融消费者、投资者合法权益保护典型案例（案例三，（2024）皖05 民终1088 号）. https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/513941.html
  • 全国人大 (2020). 民法典第一千一百九十一条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe01729d50b5c500bf
• Lưu ý: Điều 1.191 Bộ luật Dân sự áp dụng tại Trung Quốc đại lục quy định rằng nếu nhân viên gây thiệt hại cho người khác trong khi thực hiện nhiệm vụ công việc thì người sử dụng lao động phải chịu trách nhiệm bồi thường do hành vi xâm phạm. Vì vậy, việc ngân hàng nói «đây là hành vi cá nhân của nhân viên» không có nghĩa ngân hàng chắc chắn không phải bồi thường. Tỷ lệ bồi thường phụ thuộc vào mức độ lỗi của phía ngân hàng và của chính bạn. Muốn lấy lại tiền, thông thường phải khởi kiện. Theo quy định tại Trung Quốc đại lục, vụ án sơ thẩm theo thủ tục thông thường phải được xét xử xong trong vòng 6 tháng, nhưng có thể gia hạn; phí luật sư do người thuê tự trả. Trước tiên hãy khiếu nại với ngân hàng; nếu thương lượng không thành, hãy gọi số 12378 tại Trung Quốc đại lục, xem điều 43 của mục này (nếu cảm thấy bị tư vấn sai lệch thì gọi 12378). Ngay cả khi đó thực sự là sản phẩm do ngân hàng làm đại lý phân phối, ngân hàng cũng không chịu trách nhiệm chi trả. Nếu lợi nhuận cao đến mức vô lý, xem điều 6 của mục này (thấy lợi nhuận cao thì lập tức tránh xa). Để biết hợp đồng đang cầm trên tay là bảo hiểm hay tiền gửi, xem điều 42 của mục này (đọc kỹ để phân biệt tiền gửi và bảo hiểm). Nếu trong gia đình có người cao tuổi, hãy đặt ra quy tắc các khoản chi lớn phải được hai người cùng xác nhận; xem mục 17, điều 3 (đặt ra quy tắc hai người cùng xác nhận đối với khoản chi lớn). Đối tượng hưởng lợi là bản thân và người cao tuổi trong gia đình. Nội dung này không phải là tư vấn đầu tư.